浅析“互联网+”背景下第三方支付对商业银行的影响

杨春梅

作为商业银行的核心业务领域，支付清算在商业银行发展历程中始终起着举足轻重的作用。近年来，世纪互联网技术有了极大的发展，“互联网+”时代顺势而生，第三方支付行业日趋走上快速发展轨道，对商业银行支付清算造成较大冲击。因此，在“互联网+”背景下研究第三方支付对商业银行支付清算的影响十分必要。

一、第三方支付市场现状

自2012年以来，中国第三方支付市场的交易量逐年递增，保持在年均50%以上的增速。据统计，2017年中国第三方支付交易总额为98.7万亿人民币，较2016年增长了67.87%其中第三方移动支付交易规模为77.47万亿元，较2016年翻了一番。预计未来两年仍将维持近50%的复合增速，2019年规模量有望达到229万亿元。

第三方支付如雨后春笋般迅速占据金融市场，主要呈现出以下特征。

（一）支付模式更加便捷

第三方支付平台作为支付中介，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责以银行对接，极大程度地简化了商户和诸多银行间的资金结算流程。一方面，商户既不用亲临各大商业银行进行资金结算，也不用耗费时间和精力去下载安装各大商业银行的支付认证软件。另一方面，广大消费者既不用强记较长的银行卡号，也无需研究网上银行复杂的界面。

（二）具有明显的成本优势

随着网络技术的深入发展以及手机智能化的不断升级，第三方支付的发展大大节约了客户的时间成本、直接交易费用以及其他的间接费用。

（三）安全性相对提高

第三方支付平台自从1999年开始在中国市场出现，至今已经积累了多年的风控经验，从2011年开始，第三方支付机构先后被颁发《支付业务许可证》。另外，第三方支付机构在互联网交易中代为保管货款可以有效防范化解因为信息不对称而导致的诚信问题，因此，安全性相比之前有了明显的提高。

二、第三方支付对商业银行支付清算业务的影响

（一）对商业银行的支付清算业务收入产生冲减效应

商业银行的传统支付清算业务收入的主要来源就是转账结算服务等费用。但是随着第三方支付系统的不断完善以及市场的大力推广，消费者越来越青睐第三方支付系统，导致商业银行的支付清算业务收入不断递减。第三方支付系统实行内部清算机制，在为客户提供快捷支付的同时还能为客户提供低廉甚至免费的转账结算服务，商业银行的支付清算业务收入自然直线下降。

（二）对商业银行客户基础产生分流效应

客户资源是商业银行发展的核心要素，银行间的竞争最终体现在对客户资源的抢占上。但是随着第三方便捷支付方式的推广以及安全性能的提升，第三方支付机构在短时间内获取了大量的客户。第三方支付的优势在其客户群中拥有良好的口碑，口口相传形成集聚效应，使得商业银行的很多线上客户被分流出去。截止2017年12月，我國手机支付用户规模达到5.27亿，较2016年底增加5783万人，年增长率为12.3%使用比例达70.0%，预计未来第三方支付平台客户群体还将继续扩大。客户基础的缩小将直接导致商业银行原有的支付业务格局无法适应未来支付业务领域的发展要求。

（三）引发商业银行的声誉风险

第三方支付的快速发展，在给予人们方便的同时也存在很多的系统漏洞。一旦发生此类事件，客户往往将责任直接归咎于为其开户的商业银行，进而引发商业银行的声誉风险。

三、商业银行可采取的应对措施

（一）创新金融支付方式，拓宽结算渠道

与第三方支付结构相比，商业银行在支付清算操作的便利性上亟待提高。商业银行在面对客户多样化的支付需求时应主动改变传统的单向账户通道支付模式，开发适应现代消费者新型需求的网络支付与移动支付相结合的新型支付产品，只有这样才能在支付清算市场占据一席之地。如前所述，2017年第三方支付交易规模为77.47万亿元，较2016年翻了一番，这充分说明消费者对支付清算便捷性的需求与日俱增。在创新支付清算工具的同时，商业银行不应只停留在复制第三方支付清算的工具，更应对市场客户进行全方位的分析，以消费者需求为中心，注重客户体验，针对不同市场的支付需求进行产品创新。

（二）主动联合第三方支付机构，实现共赢

第三方支付机构之所以能够在短时间内迅速占据市场，是基于其对支付市场空缺地带的及时补充，打破了商业银行在支付领域的垄断格局。商业银行想要弱化第三方支付机构带来的冲击，就必须积极搭建与第三方支付机构的业务合作平台。一方面，商业银行拥有历史久远的支付清算系统程序，在运营管理方面有第三方支付无可比拟的优势;另一方面，第三方支付前期在支付清算创新方面有很多的经验，双方的合作能为商业银行节省相当多的人力和财力。商业银行和第三方支付机构可相互取长补短。

（三）构建全面的风险防范体系

鉴于当前第三方支付机构的监管体系和制度还不够完善，客户信息泄露及银行卡盗刷等现象时有发生，因此构建全面的商业银行风险防范体系显得尤为必要。一方面，商业银行应加大人力和财力的投入，提高自身风险控制技术水平，建立完备的风险追踪机制，降低第三方支付平台给商业银行带来的声誉风险。另一方面，为保证支付市场运行的安全性和规范化，商业银行与第三方支付机构在支付市场的网络安全问题上应达成一致，实现风险控制的二次把关，降低支付市场风险事件的发生率，构建成为一个既便捷更安全的绿色金融支付体系。（作者单位：中国人民银行陇南中心支行）