互联网金融核心竞争力的经济学分析

■梁卉微（大同银行股份有限公司）

当前，我国商业处于繁荣发展的关键时期，互联网金融的出现有效推动中国“新经济”蓬勃发展。同时，互联网金融很好的弥补了传统金融市场的缺陷与不足，为金融行业带来了巨大的能量，并直接冲击着传统银行的市场，很好的展现出互联网金融的实力。基于此，本文主要在GEM 模型的基础上，分析互联网金融的基本特征，并探讨互联网金融核心竞争力的经济学分析方法，最后从经济学角度来分析互联网金融的竞争力，以此来促进互联网金融生态化的演进。

一、互联网金融的基本特征

（一）覆盖范围大

基于互联网时代发展影响下，我国金融市场发生了翻天覆地的变化，实现了各种不同的信息资源的有效沟通。与此同时，金融市场的数据信息变化与互联网的有效结合提出一些战略性决策。目前，小微企业是我国互联网金融主要客户，而随着互联网金融的快速发展，可将市场有效资源实现最佳分配，依次来促进实体经济的快速发展。

（二）业务办理效率高

当前，导致金融市场服务质量效率低下的问题主要体现以下两点：第一在传统金融业务中，是需要大量的工作人员来为客户处理各种金融业务；第二，传统金融业务的办理流程太过复杂，客户等待的时间较长。然而，在我国大力推进互联网技术的发展下，客户在办理业务时可直接利用互联网移动设备开苏完成业务办理，这在很大程度上提升了客户办理业务的效率与质量，有效节约客户的等待时间，并给银行、企业带来了很好的收益。例如，在传统的银行转账业务中是需要客户到银行柜台直接办理。而如今由于互联网金融的出现，用户可以直接通过手机和电脑就能快速完成转账业务，这一过程充分展现出互联网金融业务的两大特征，即智能化和自动化。

（三）业务存在较高风险

随着我国互联网的持续发展，互联网诈骗案件也层出不同的出现在人们生活之中。大部分人民群众对互联网金融知识的认知不是很到位，国家对互联网金融监督方面的工作执行情况不够良好，所以导致互联网行业在发展中必然存在很大的风险，尤其是商业风险和法律风险的概率非常高。而从目前金融行业发展现状来看，互联网并没有有效发挥出应有的作用，反而让诈骗分子利用互联网的优势做出违法事情，破坏社会秩序。更为严重的是还有一部分的职业黑客产生，加大力度破坏互联网良好的秩序，是更多互联网用户遭受严重的经济损失。

二、互联网金融核心竞争力的经济学分析方法

（一）GEM 模型分析法

Groundings- Enterprises- Markets 的简称是GEM ，该模型主要分为三个要素，即基础、企业、市场。另外，每一个要素都是由两个影响因素共同组成，例如在基础要素中，则由人力资源和设施资源共同组成，企业要素由企业战略与企业主营业务组成。在应用GEM 模型分析法对互联网金融进行透彻分析中，通过获取相关数据来看，这些数据充分表现出互联网金融的价值及核心竞争优势。

（二）GEM 模型构建

当前在互联网发展的背景下，只有构建GEM 模型，才能对互联网金融核心竞争力进行分析。主要的分析流程步骤如下：

第一，在确定互联网金融核心竞争力的三个要素下，可以对互联网金融进行贬值与评价，其基础数据的资料主要来源于行业协会及相关资讯机构；

第二，确定计算机三个因素，以及六项影响因素的评分，在评分过程中一般采取的计算公式为：加权求和计算方法；

第三，对三个计算因素的得分情况进行确定，并选取其中一个因素度另外两个因素所产生的平均值；

第四，确定将三个因素后可将得分转换为线性分值，并且对这三个因素完成一次比例转换；

三、基于经济学角度的互联网金融竞争力分析

（一）资源竞争力

在资源竞争力中主要体现在两个方面，一方面是人力资源竞争力；另一方面会死设施资源竞争力。运用GEM 模型分析法对资源竞争力进行测试，得分为8.13 分。由此可见，资源竞争力基本都已超过国内金融业的平均水平。这些数据来源于国内互联网金融的新兴行业，这些行业吸引了国内大量的人才，且就业门槛比较低，成为很多90 后毕业生所向往的工作。

在互联网金融中设施资源也起到了很好的作用，其给互联网金融提供了非常充足的资金，在整个金融行业中处于领先位置。通过调查的数据报告来看，互联网与第三方交易平台的合作有利于推动网络资源相关业务量上涨，为互联网金融提供了大量的资源。因此，在我国提出相关政策的支持影响作用下，互联网的运行环境与金融业务的发展有着密切的联系，互联网运行环境的更新会推动金融业务的发展，进而使社会征信体系进一步完善，而人们的消费方式和习惯也会随之发生改变。尤其是云计算、大数据等在互联网金融的运用，提供了很好的技术支持。

（二）业务竞争力

在互联网金融业务中，运用GEM 模拟分析法对其进行分析可知，与传统金融行业相比可知，互联网金融在市场上有着明显的优势。目前，支付宝是第三方支付机构的主要代表，是众多客户经常使用的一个手机软件。在2017年，手机软件支付宝的用户数量已经突破到4.5亿，其中有91%的用户是90后，通过相关数据显示来看，80后用户使用支付宝金额超过了12万元。

对此，P2P、网络众筹等业务在金融市场领域中的发展速度逐渐加快。此外，网络金融产品中的支付功能快速获得更多客户的青睐。例如网络银行理财、保险项目理财等。通过研究调查报告发现，在2018 年有86%的用户会选择购买互联网金融理财产品，其中购买儿童类型的理财产品的用户，占据整个数据的70%，这就意味着此类产品在互联网金融市场中地位非常显著，竞争力很强。因为互联网行业一步一步的发展，使金融业务原有的融资难、转账难等多种类型的问题得到解决。但是互联网金融与普惠金融相比还依然存在一定的差距，若要消除差距就需要互联网金融扭转传统固有的思维模式，拓宽金融企业战略结构和互联网金融业务领域。

（三）国内外金融市场竞争力

在国内外金融市场中，互联网金融有着良好的竞争优势。从我国金融市场发展来看，互联网金融存在的优势体现在以下几点：

第一点，我国互联网金融在市场发展中具有极高的竞争力，主要是因为金融市场平台有着非常良好的基础设施。如果我国金融行业能够进一步完善基础设施，提高其运行效率，则会促进互联网金融大力发展，不断提升市场上的竞争力。而我国大部分巨头公司可以有效利用互联网技术，创新支付形式，更好的融入到互联网金融领域。

第二点，互联网的出现为我国金融业务提供了很好的发展平台与空间，服务用户的途径变得多样化，如微博、互联网社区等可以处理各种用户的金融该业务。这不仅可以使金融更好的服务于用户，还有利于拓宽金融服务的对象。

第三点，金融市场渠道整合优势，使互联网金融市场可将线上与线下的业务进行有效融合。同时金融业务的模式也得到很好的创新，可让用户跨越时空的界限来选择合适的金融产品，由此在金融市场的资源整合方便了用户。

第四点，互联网金融可以将多种资源进行有效整合，提高国内市场的综合实力，与国际市场实现同步发展。进一步降低了进口业的国际贸易风险以及进出口的资金成本。所以互联网金融在国际市场的发展具有很好的前景。

四、结束语

综合以上资料所言，互联网金融已经是目前发展最快且空间力度最大的领域，具有巨大的发展优势。互联网金融的核心竞争优势可以进一步推动互联网金融业务的发展。同时互联网金融与传统金融的共同发展，可以最大化的满足用户需求。