浅析互联网金融的发展及对传统金融的影响

■邱鑫（四川大学锦江学院）

一、互联网金融的内涵及模式

互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为“大众创业，万众创新”提供了门槛与机会。通过对商业模式和商业现象的分析，互联网金融的模式可分为第三方支付、融资、贷款、理财、服务这五种类型的互联网金融模式。

（一）第三方支付类型的互联网金融模式

主要表现为各种第三方支付方式。互联网金融当中的第三方支付模式主要指的是，在电子交易过程中，买卖双方以手机或电脑为载体，通过第三方支付平台的账户向买家或者卖家进行资金间的转移。其中最具有代表性的第三方支付平台有支付宝，微信，财付通支付等。它们的出现使人们在享受网上购物的方便时同时保障了人们资产的安全。目前支付类型的互联网金融模式已经成为我国金融事业发展不可或缺的一大领域，对我国虚拟经济的发展有着巨大的推进作用。

（二）融资类型的互联网金融模式

主要表现为众筹融资。众筹融资主要是通过借助大家的力量来进行资金的筹集。这种模式出现的一般情况是因为筹集人出现了资金短缺问题，例如水滴筹，一款用于医疗筹集资金的众筹。代表平台有众筹网和天使汇等。但目前我国关于融资众筹方面的相关法律还不完善，众筹风险相对较大。

（三）贷款类型的互联网金融模式

主要表现为P2P 网络信贷和电商小额贷。P2P 网络信贷是个人与个人之间的交易，又称“人人贷”。是指通过P2P 公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种"个人对个人"的直接信贷模式，相对来说，安全性较大。代表平台有拍拍贷和人人贷等。电商小额贷则是各大电商对其用户开放小额信用贷款和消费金融业务。如京东白条、蚂蚁花呗等。

（四）理财类型的互联网金融模式

主要表现为各类网上银行的理财和购买基金服务以及支付宝平台上的余额宝业务。通过设立网站或app 的形式进行线上销售各种理财产品，数据显示更直观，利率较高。

（五）服务类型的互联网金融模式

主要表现为各类电商平台网上客服。如淘宝客服、京东客服等。服务类型的互联网金融模式与前四类不同，服务类型的互联网金融模式旨在加强人们对其金融产品和业务的了解，解决客户的选择困难等问题，以此吸引客户购买其他产品和业务。

二、目前互联网金融的发展状态

目前我国的互联网金融正处于飞速上升发展的时期，并且在我国的电子商务研究中心2010 年6 月份的时候有关于第三方支付《非金融机构管理办法》相关规定出台之前，互联网金融企业数量已经达到了320 家。各类型的互联网金融“百花齐放”。其中最具代表性的两大互联网金融模式：第三方支付类型和融资类型已经成为了人们通过互联网进行金融业务的日常模式。直到2012 年已经有101 家企业获得了中国人民银行“第三方”支付业务的许可证“牌照”；在以融资为类型的互联网借贷平台中，B2B 市场规模在2011年时资金已达到140 亿元，2012 年P2P 市场成交额达104.13 亿元，其潜在规模已经超过了500 亿元。

三、目前互联网金融的发展瓶颈

（一）加强互联网金融的监管，完善体制

目前互联网金融的发展主要受限于其法律体制和监管的不完善。虽然互联网金融的便利性、快捷性是毋庸置疑的，但是互联网金融同时也存在大众性，而且风险性较高。只要具有较高的计算机技术水平，就有可能黑入互联网金融，而很多客户资料均保存在网上，因此容易发生用户资料泄露、甚至利用用户信息作出不法勾当等情况，对用户造成极大的困扰。为了客户能放心地选择使用互联网金融的各个模式，就必须在互联网金融的监管和体制上下功夫，提高互联网金融在安全性上的复杂性，加强互联网金融的安全性，加快互联网金融方面的立法进程，为互联网金融的发展提供相应的制度根据以及法律保护，让客户放心使用。

（二）创新互联网金融的营销观念与营销方式

互联网金融的营销观念与方式决定了能否吸引用户，从而带来收益。所以互联网金融的营销观念应以用户的需求为中心，对用户的意见进行收集和采纳，根据用户的想法来制定营销观念，并且实时对营销观念进行改进和创新，保证其时刻大致符合各类用户的不同需求观念。互联网金融的营销方式也应该不断创新。在全民网络化的大背景下有效利用手机网络资讯来制定营销方式和策略；将互联网金融营销方式与传统的营销方式相结合，线上线下同时宣传。进而让人们对互联网金融有更深层次的了解，加大人们对互联网金融的使用和购买产品的欲望。

（三）做好互联网金融信息数据的公示工作

当前人们对互联网金融模式的不信任以及不看好的原因主要来自于其用户不了解它的运作方式和状态，不能及时获取有效的信息数据。做好对信息数据的公示工作可帮助人们更好地理解互联网金融的本质，打消人们对互联网金融模式的疑虑，在享受互联网金融模式带来便利的同时也促进了其发展。

四、互联网金融对传统金融的影响

（一）互联网金融较传统金融来说成本更低、便捷度更高

随着网络移动支付终端的不断发展，如今货币的收付可直接通过第三方交易平台，省去了纸币的发行费用。各类金融产品也可通过互联网的形式进行交易，在省去了建立实体营业网点费用和交通费用的同时也让人们享受到足不出户就可办理各种业务的方便快捷。传统金融以实物货币为交易对象，以实体营业点为交易场所的手段已经慢慢地被这种成本更低、便捷度更高的虚拟手段所替代。

（二）互联网金融的各类商品给传统金融的商品带来了巨大的冲击

以理财产品和信用卡业务为例。互联网金融的理财产品回报高、风险低、易操作，最具典型的便是阿里集团的余额宝，在回报甚至比银行的定期存款还要高的同时也能一键随存随取随用。与这些互联网金融理财产品相似的还有例如蚂蚁花呗、京东白条等类似信用卡的业务，易操作且易办理、随贷随还。这些金融产品和金融业务都以它们特有的优势吸引着更多的用户，给传统金融业造成了巨大的冲击。

（三）互联网金融的信息整合能力更强

互联网金融利用云计算、大数据等技术手段，信息的匹配和精准度都比传统金融高。对于用户，如前文所说，用户对于互联网金融的疑虑来自于用户不能及时获取信息数据。但对于使用互联网金融的商家来说，便可利用互联网金融信息整合能力强的优势来更好地了解用户的需求和偏好，从而更加精准地对其进行理想状态的服务。同时，互联网金融还具有跨时空性的优势，通过网络整合大量信息，提高市场有效性，大幅度提升配对效率。这是线下传统金融很难做到的。

五、结束语

在这个互联网飞速发展的时代，金融想要跟上时代的步伐，那么与互联网的结合必然是大势所趋。虽然互联网金融目前仍以极快的速度发展着，但是在这过程当中依旧存在着许多问题，需要通过不断地努力去解决才能使它的发展更上一层台阶。而对于传统金融来说，互联网金融是对金融领域的一个重大拓展，互联网金融是在传统金融的基础上产生和发展的。互联网金融虽然对传统金融产生了各方面的巨大影响，但是只要各传统金融机构愿意作出改变，发挥自己的信息安全保障的优势，建立一套与互联网金融相连接的信息安全体系，逐步完善自身体系，才能在金融领域中占领一席之地。

总之，互联网金融飞速发展之余也给传统金融带来了机遇与挑战。互联网金融和传统金融要想长久地发展下去，都必须做出创新与改革。