老龄化背景下政府介入理财教育的影响因素

摘  要：老龄化社会是一个全球化的人口发展趋势，我国已不可避免地进入所谓的老龄化社会，且老化的速度是相当近期而迫切的，将挑战社会及个人的经济支撑力。我国社会中的个人实在有必要为自己的老年经济安全预作准备。本文汇整有关政府介入理财教育的缘起脉络，分析其影响因素，希望能够增进个人主动关心自己老年时期的退休准备。

关键词：高龄社会;理财教育;经济安全

一、引言

老龄化社会是一个全球化的人口发展趋势，目前除了撒哈拉非洲国家仍然保有人口增长的趋势外，几乎每个国家的人口结构都趋向老化发展，只是各国的速度快慢不一而已。从人口老化趋势来看，我国已不可避免地进入所谓的老龄化社会，且老化的速度是相当近期而迫切的，势将挑战社会及个人的经济支撑力。从个人的层次来看，随着老人的年岁日增、收入日减，伴随健康渐颓，在没有足够的公共年金支撑下，也无法期待子女或亲属的奉养，老人的贫穷风险势必增加。在面对有限的经济安全网、代间照顾契约的逐渐侵蚀，社会中的个人将如何因应其老年的经济生活呢？为了增进个人主动关心自己老年时期的退休准备，各国政府在1990年代就已经积极介入理财教育的提供，一方面增进国家的经济发展，另一方面降低个人的贫穷风险。随着各国政府日益重视有关理财知能教育的实施，相关的论述主张和实证研究成果也日渐累积丰厚，对于建构和了解有关理财知能和老年经济安全准备的关连相当有助益。

二、老龄化背景下政府介入促进理财教育的影响因素

为了因应公共年金给付的紧缩与加强个人经济安全责任，经济合作暨发展组织出版一份有关增进理财知能的报告。这份报告建议欧盟各国应该将理财教育列为政府政策，强调如果政府不致力于个人的理财知能，个人将无法以一己之力因应当今全球化的经济风险。该报告进一步指出个人理财知能的提升一方面可以增进国家的经济发展，另一方面可以降低个人的贫穷风险。面对当时金融市场变革、金融单位重组，投资人无从获得足够信息的情况下，作为欧盟一员的英国在 1997 年开始提出一连串的理财教育政策。首先，英国政府在2000年通过金融服务与市场法案，接着并依法在 2001 年年底成立金融管理局来管制各项金融活动。为了增进大众的理财知能，FSA 提出四个工作目标，一是协助大众了解英国的金融体系，二是提供金融产品的风险警讯，三是提供合适的信息和忠告，四是提供消费者某种程度的保障，这些目标的达成都指向提供理财教

（1）科技与市场的创新革命.

无疆界的全球化信息网络发展，加速了金融市场的扩大与产品的复杂化，想要获利的消费者，需要基本的金融信息才能参与竞争，没有知能善用科技或理解金融市场，将会限制个人投资决策的效果。

（2）分期房贷业务纠纷增加

美国在1990年代间发生多起房贷纠纷，都是源于放款机构的贪婪和不合伦理，贷款人不熟悉利率的计算，以致许多弱势民众受害，引起公愤。

（3）个人财务问题性质改变

随着借贷信用额度的扩增，美国人的债务总额激增、储蓄率下降、非商业性破产事件增加，个人一旦遭遇经济衰退或失业生病事件时，就立刻陷入经济危机，必须仰赖政府伸出援手。

（4）人口组成形貌快速变迁

除了人口老化和少子化的双重趋势发展，美国社会成为境外移民最受欢迎的终点站，他们受限于个人的语言、教育及文化障碍，无法与金融机构建立建设性的关系，以致阻碍移民适应的历程。

（5）消费者的责任增加

相对于消费者权益的高涨，投资人对于自己的财务掌握与理财决策负有更多的责任，例如许多公司行号为了增进员工的老人给付额度，吸引更优秀的员工前来工作，提供员工许多指定保险年金的方案，个人有责任积极了解事关自身权益的年金保障方案。

基于此，美国政府对于介入理财教育方案之推动相当热衷，联邦层级好几个政府单位都积极推动某种型式的理财教育方案，例如12个联邦准备局通过社区联盟、著作发表、学习网络、学生活动等管道，协助学生和民众认识准备局的经济角色与储贷的金融事务，并透过网络和手册散播相关的理财知能。又如安全交易局在1993年时首次设立the Office of Investor Education and Assistance，来协助提升消费者的投资效度，降低投资失灵的比例，该局接着发展投资者的理财教育方案，协助投资者熟悉投资保护法规、一般性的理财知识、购买金融产品的秘诀等，增强个人关心自己的经济福祉和降低购买金融产品的风险。而财政局也于2002 年3月成立the Office of Financial Education来主责提供美国人实用的理财知识，以便他们可以在人生各阶段进行深思熟虑的投资决策。其他部门如劳工部门、国防部门等也就其业务所属提供相关的理财教育方案、课程教材、宣传单张、秘籍小册等。

三、结束语

总结来说，理财教育的政策目的是一个增权的历程，增加个人的理财知能和保护消费者的权利，但理财教育的政策目的也是一个增责的历程，政府藉由提升个人的理财知能来促请个人更关注自己老年时期的经济安全议题。从保护消费者的角度来看，英国学者 Williams认为理财知能教育是一个增权的历程，目的在消除个人参与金融市场的障碍，改善个人取得金融信息的可近性，增强个人的理财决策技巧和熟悉保护消费者的法规;若从政策管制的角度来看，他认为政府介入理财教育的提供也可以關照政府社会和公司行号的利益，理财知能的增加不但可以扩张消费者对金融产品的需求，更可以促进个人主动关心自己老年时期的经济安全议题，强调个人对于自身经济安全的责任。

参考文献

[1]肖璐.美国个人理财教育及对我国的借鉴意义[J].金融与经济，2006（4）：32-33

[2]佚名.理财，一种生存能力[J].少年儿童研究，2000（1）：4-8

作者简介：袁玲（1972-），女，广东东莞人，经济师，研究方向为金融学。