银行视角下中小企业融资难问题探析

一、我国中小企业融资现状

随着我国经济的飞速发展，市场逐步开放，企业注册门槛放低，我国中小企业的数量也越来越多，据之前统计，我国中小企业已超1000万家，占全国注册企业总数98.73%，其中工业总产值、利稅和出口总额分别占全国总数60%、40%和60%左右，提供的就业岗位约占全国城镇就业岗位总数的75%左右，中小企业在促进我国经济发展，缓解就业压力，以及优化产业结构方面有着重要作用。然而，时至今日，地位更加重要的中小企业然面临很多问题，其中，中小企业融资难问题依然难解，分析来看，一方面源于企业自身的不足，例如战略计划模糊、财务制度存在漏洞、抗风险水平低等因素影响着融资;另一方面，充当投资方的银行，在信贷方面仍存在着门槛高，审核周期长等“歧视”中小企业的问题，制约着中小企业发展。

二、中小企业融资难问题探析

中小企业的发展对我国经济发展影响巨大，然而中小企业融资现状不容乐观，除了企业自身的不足影响中小企业融资外，从融资途径来看，通过银行、民间金融机构融资也存在较多限制。

（1）银行方面

在当今市场化的商业竞争中，保证自己利益是首要目标，因此，对于我国中小企业，银行的贷款取得还有诸多限制，具体体现在四个方面：

1.我国中小企业基数庞大，经营范围交叉重叠较多，但是为了防止通货膨胀，国家经济的合理发展，银行的贷款资金必然有限，银行的投资领域必然有限，所以，从量的角度，有很多中小企业很难获得银行资金支持。

2.银行对中小企业贷款准入门槛设置较高，提供的融资服务项目有很大的硬性条件。贷款的一般方式就是抵押或者担保，但是对于大多数中小企业而言，采取抵押方式所获贷款的金额远远不够，同时又面临较大的财务风险，抵押的方式几乎不可取。至于担保，担保人的实力以及取得担保人的同意依旧是很棘手的问题。

3.银行贷款过程中增加了中小企业隐性成本，为了保证自身利益，银行会对中小企业进行专业考核，例如中小企业为了得到贷款需花费资产评估费、信贷担保费等，导致中小企业运营成本增加，加之信贷期间，不定期的信息回馈以及其他花费，虽然得到资金支持，但中小企业为贷款所花费的成本同样不可忽视。

4.银行信贷审批程序复杂导致信贷效果不理想，银行信贷审批权限较高，一般的基础社没有权限，再加上约束严格、奖励少，以及贷款第一责任人制度的实施，基层信贷人员过于保守，信贷人员放贷积极性较差，因此对于中小企业而言，很难与银行对接成功。

（2）民间金融机构方面

目前，由于我国发展市场经济较晚，民间金融机构发展相对落后，主要分为两种，一种是不合法的民间金融机构，但因其未造成不良影响，故而未被取缔，同时这种机构有隐蔽性，难以根治;另一种则是那些相对正规，有着合法经营业务的机构，例如投资公司、融资公司、典当公司等，但是这些公司的发展尚不成熟，无论是资金链条、项目审批和执行等方面都存在各种问题，所以这些民间金融机构尚未形成充分服务中小企业的金融服务体系。相对于银行，这些机构提供资金存在着更大的问题和困难。

三、解决中小企业难问题可行性建议

银行作为中小企业主要融资的主要渠道，需要不断改革与创新，一方面要注重银行利益，保障存款人利益，另一方面要优化放贷程序，加强信贷支农支小力度。具体措施有以下几个方面：

（1）优化信贷审批流程及管理方式。近几年，国家鼓励发挥市场调节的基础性作用，加速市场化。银行在保持年度经营目标不变的基础上，确定批发贷款和零售贷款的合理比例，再根据地区的差异和银行分支点的业务水平分配这些额度，在此基础上，适当扩大放款比例及规模，同时将贷款审批资格适当下放到地区、市、县级，增加贷款灵活度，减少审批环节，避免时间上的投资损失。

（2）根据企业不同类型及规模确定合理的贷款额度、还款期限和利率。可以结合企业的诚信度、市场价值进行合理评估，对于优质的企业，只要符合贷款条件，可以适当加大贷款力度。同时，由于企业类型不同，贷款需求也不同，应根据实际情况确定贷款额度，杜绝随意贷款现象。一般情况下，中小企业贷款有金额少、周期频繁、需求急的特点，且大多为短期贷款，所以，结合以上特点，鼓励企业短期借款，对于管理水平好，还贷积极的企业适当给予长期贷款，这就要求银行对于每个中小企业做好档案管理，按数据和实际情况执行贷款策略，禁止人为因素过多参与。

（3）优化抵押担保方式。发放一笔贷款就意味着银行要承担各种风险，为降低损失，银行一般要求企业进行抵押或者找第三方担保，但在这方面应注意以下三点：一是对抵押品客观、准确、合法的估价，减少人为因素的干扰，对担保人的选择标准要统一并严格执行。二是担保方式、流程、期限等要符合实际，同时要具有一定的实践性。三是具体问题具体分析，例如中小企业使用信用担保基金担保的，要符合国家规定，完善资金补充机制，担保基金在商业银行的存款必须实行专户管理，以基金担保的信贷额度与基金在银行专户资金的具体比例，由各行与担保基金公司按照协议分别协商确定，但不得突破国家有关部门的规定。

（4）创新金融产品，推出适合中小企业的贷款项目，提高服务水平。除了在企业需求时提供贷款资金，也可以在平时就推出结合利率以及各种优惠措施的金融产品，鼓励在发展上升期的中小企业，购买现在的金融产品，以便在以后遇到相关业务时享受类似贷款福利，一方面拓展了银行业务渠道，另一方面强化了银企关系，为以后合作打下坚实基础。

作者简介：李明，1970年1月，男，山东济南，中级经济师 研究方向：银行管理。