浅谈商业银行应如何进一步落实普惠金融

摘  要：我国经济发展迅速，金融发展模式也在不断发生改变。在传统的金融发展模式中，受经济基础的影响，金融发展分别出现不同的特征，而且从整体上看金融发展的效果并不好。针对这种情况，应该将普惠金融的发展模式与现阶段的金融发展相结合，通过将普惠引入发展模式来带动现阶段金融的发展

关键词：普惠金融;商业银行;金融发展

据数据显示，我国中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是促进转型跨跃发展的重要力量，是抵住经济下行压力的关键支撑，关乎着经济发展的活力与后劲，在国民经济中处于极其重要的地位，可以说“无小不稳，无小不富，不小不兴”。当前小微企业的生存环境并不容乐观，长期调查表明，多数中小微企业面临融资难、融资贵、成本高、利润薄等多重困境。与此同时，受制于企业自身规模小、生命周期短、抗风险能力不强，公司治理结构不健全、产权不明晰等因素影响，外部投资者对中小微企业的投资热情普遍不高。

普惠金融是联合国在2005年提出的概念，立足于机会平等和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融目前已成为国家的大政方针，也是商业银行应承担的社会责任，更是我国全面建成小康社会的必然要求。现阶段，大力实施普惠金融政策，即能有效地帮助广大中小微企业获得金融支持，激发市场活力和创造力，又能促进我国金融市场体系的健全和完善，促進商业银行业务的转型发展。商业银行可从以下几方面着手，积极落实普惠金融业务：

一、统一思想认识，加强政策执行

为更好地适应当前金融形势的发展，筑牢客户基础，行稳致远，商业银行就必须调整业务结构，推进转型发展，而普惠金融是未来创造盈利的重要领域，商业银行需转变经营理念，由“做大做强”到“大小都抓”，高度重视普惠金融业务，运用金融科技、大数据理论，不断丰富和完善信贷产品种类，目前，已有部分银行作出有益的尝试，如：建设银行推出的全线上产品小微快贷、云税贷，中行为小微企业量身打造的“出口融达、简押通宝”的信贷产品，农行为方便三农线下交易结算推出了农银E管家等，均有效解决了部分市场的痛点问题，成为了大银行服务小群体的典范，得到了广泛好评。

二、加强普惠金融管理体制机制建设

一是要建立普惠金融专项信贷评审机制，审批授权管理机制，同时科学设置考核指标，强化KPI考核导向，纳入小微企业贷款两增两控指标，降低普惠金融贷款的内部资金转移价格，明确资本计量、成本分摊和收益分享机制等;二是完善风险管理机制，建立风险补偿基金及风险分担机制，运用大数据完善风险拨备和核销机制，建立不良贷款快速处置通道，落实尽职免责条款，使银行员工能放下包袱做好普惠金融。

三、创新服务模式，通过互联网思维提高金融服务的可得性

一是运用互联网实现批量式的线上交易，如建设银行设计出建行惠懂你APP，实现了一站式审批，一战式放款和一站式收费，推出善融商务电商平台，提供线上线下融资支持;二是加强大数据的运用和与政府部门的合作，利用税务、海关、法院、工商等政务大数据信息解决信息不对称的问题，实现对小微企业的精准画像;三是创新知识产权质押、风投参股、企业期权补偿等模式，以缓释风险。

四、加强人才培养和消费者宣传教育工作

商业银行应成立专门的普惠金融事业部和普惠金融团队，加强人才队伍建设，培养造就一批业务水平高超，执行能力强，市场反应较快的专业人才队伍。同时，应加强普惠金融宣传教育工作以提高消费者的金融基础知识，增强风险防范意识。如此即可以展示商业银行普惠金融的成果，也可以动员全社会一起做好普惠金融工作。

五、加强与第三方机构的合作

商业银行应在普惠金融领域加强与互联网公司的合作，利用其线上的优势推广普惠金融项目。如建设银行与阿里，中行与腾讯，农行与百度均开展战略合作。同时也应加强与担保公司，评估公司，审计公司等其他相关公司的合作。使普惠金融政策能调动全社会的力量，为中小微企业发展添砖加瓦。

国家方针政策引导、新技术的发展和小微企业的真实金融诉求，为普惠金融业务的发展提供了重要支撑，从国外的经验来看，普惠金融的红利成就了富国银行的逆势而上，在科技引领、数据驱动、进一步改革开放的新形势下，国内商业银行需团结一心、共同协作，不断丰富和完善惠金融业务的市场覆盖面及品牌影响力，建立普惠新生态，才能实现大中小微企业互促共生、银行企业互利共赢的新格局。

参考文献

[1]商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战[J].杨铮. 花炮科技与市场，2019（01）

[2]商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战[J].陈丹，李华. 南都学坛，2019（01）

[3]商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战探讨[J].李保生. 中国乡镇企业会计，2019（03）

作者简介：夏鹏程，1987年3月，男，汉，四川广安，本科学历，建设银行重庆市分行。