解读：数字经济时代的银行业转型

文/鲍艳

小城镇的地理位置特殊，它的发展连接着城市和农村。随着电商物流企业下沉化的发展势头，小城镇成为众多物流企业竞争的关键区域。文章着眼于陕西省小城镇这个发展区域，把陕西的小城镇电子商务物流企业作为研究对象，找出其发展中存在的问题并提出促进陕西小城镇电商物流企业发展的措施。

随着信息技术的不断发展，互联网渗透到了人们生活的方方面面，人们迈入了“数字经济时代”，人工智能、“互联网+”、云计算、大数据、物联网等成为新时代的主题，数字技术与传统行业不断融合，引领经济发展。传统的银行业必须在此背景下顺应潮流，依托“互联网”结合大数据实现服务、渠道和业务场景的深度融合进行转型。一是要依托技术获取数据；二是通过对数据进行分析有效识别客户；三是依托银行系统提供精准服务；四是开展客户关系维护；五是智能主导，做专业化服务。习近平总书记提出“构建以数据为关键要素的数字经济”。数字经济是指以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的一系列经济活动(2016 年G20 杭州峰会《G20 数字经济发展与合作倡议》)。对银行来说，在迎来发展机遇的同时也面临着一些挑战，若想顺应趋势、实现飞速发展就要转型。本文重点就数字经济时代，谈谈银行业的转型。

依托技术获取数据

所谓大数据是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。在数字化经济的背景下，随着互联网技术的不断发展，大数据在银行业的应用日益广泛，形成了一种“1+1＞2”的价值模式。基于丰富的数据源，各家银行也更为专注有效的数据处理方法，如为支持当前三大战略的实施推进及风险管理全面管理、主动管要求，深入推动大数据、人工智能等方面的应用，建设银行于2018 年将上海数据分析中心正式更名为上海大数据智慧中心；为承担相关网络金融产品的规划设计与研发实施工作，形成以客户中心、市场为导向的敏捷、迭代产品研发机制，工商银行于2017 年成立了网络金融部创新研发中心；为紧跟互联网金融发展，不断获取海量客户信息数据，提供更多便捷民生服务，中国银行开发了中银开放平台，通过标准的API 接口访问和使用中国银行数据；为应对数据经营的壁垒，践行农业银行应对之道的核心—强化数据治行，农业银行建立的大数据平台已经初步涵盖了农行存、贷、中间业务等行内业务条线的核心类数据并纳入了部分外部信息咨询数据。因为信息技术的普及，各大银行基本完成数据大集中工程，建立了涵盖银行全部业务的数据仓库系统。

对数据进行分析识别客户

获取数据是现代银行转型的第一步，关键是通过对数据的分析进而形成对客户的“画像”。近年来，各家银行以大数据为起点，通过技术整合客户在行内积累的资产、负债、交易、结算等数据信息，依托银行渠道我们可以准确的掌握客户的金融信息，但若想为客户全面“画像”，我们就要丰富我们的数据来源，拓宽数据收集渠道。我们可以通过互联网、电商、微信、微博、QQ 等多种社交平台了解客户行为方面的信息，通过信息的整合利用更加全面的了解客户的真实需求，了解客户的真实情况，掌握不同客户群体的特征，得出客户消费的规律和行为，进行客户分层与客户识别，计算出客户对银行的贡献度，从而为客户提供“个性化服务+精准营销”，满足客户需求、增强客户黏性。

利用银行系统提供精准服务

随着利率市场化，存贷款利差进一步缩窄，银行业的竞争日益白热化，产品同质化越来越明显，正如比尔.盖茨曾说：“世界需要的是银行服务而不是银行本身”，银行业的经营模式也在进行战略转型，经营模式从“以产品为中心”向“以客户为中心”转型，营销模式从“粗放营销”向“精准营销”转型，服务模式从“标准化服务”向“个性化服务”转型。

实现战略转型的前提是基于银行强大的平台，通过对客户数据的提取，解析客户需求，有针对性的弹出营销提示，便于为客户提供精准服务。银行借助于整合客户全面行为的数据为有优势，根据客户的账务往来、收入情况、交易及消费行为记录、各种贷款及信用卡还款情况，充分了解客户投融资及消费偏好，对客户进行具体分析，从而为客户提供针对性的服务，让每一位客户感受到属于他自己的“定制”服务，根据客户规模、客户类型设置不同的软性数据采集标准，实现更精准的营销和更客观的客户评价。

开展客户关系维护

商业银行客户关系是指商业银行满足客户金融需求所形成的社会关系。而客户关系维护就是商业银行为了保持与目标客户建立的良好关系，通过采取各种措施对目标客户进行全程跟组服务，实现双方合作共赢基础上的利益最大化的全过程。

客户开发是建立客户联系的基石，客户维护是深化客户关系的纽带。过去，银行对客户的维护更多是一种“被动”维护，有时是一种“柜面临时维护”亦或是任务下达后的“电话+短信问候”，总而言之，客户维护还是局限于短暂的、浅层次的“被动”维护。然而，随着互联网金融的蓬勃发展，各大银行越发意识到客户的重要性，尤其是优质客户。立足于客户需求，各大银行落实“以客户为中心”的理念，将客户根据年龄、性别、职业、家庭收入的等不同纬度进行分类，开阔了客户服务的思路，强化了客户营销的指导性，针对不同类型的客户提供不同类型的服务，通过差异化的客户服务战略增强客户黏性，化“被动”维护为“主动”维护，客户关系在以存量客户为主阵地的基础上，也要挖掘潜在客户，拓宽客户范围，实现价值最大化。

智能主导，做专业化服务

随着互联网的普及，人们可以选择的投资渠道、投资产品、投资类型越来越丰富，对于银行如何在激烈的竞争中取得一席之地是个值得思考的问题。对于年轻的客群、专业知识越来越强，银行需要依托于自身强大的平台，为客户设计、提供专业化的服务。

从客户的具体情况出发，根据客户资金流动特点，做无缝隙的资产配置，在风险可控的情况下，最大限度的提高客户收益率。

数字化经济下，银行业的转型是势在必行，但转型不是一蹴而就的，是一个系统的、长期的过程，要想实现数字化转型需要做到以下几点。首先，总体战略上高度重视并且要制定全盘的行动方案。在互联网的大背景下，各家银行都开始认识到传统银行业已经发生了改变，各家银行从总行层次提出了不同的总体战略，建设银行继续深化新一代核心系统应用，构建大数据平台，依托“新一代”系统形成的技术优势，融现代科技、客户洞察、金融场景、产品运营于一体；工商银行聚焦建设“智慧银行”，全面实施“e-ICBC 3.0”互联网金融发展战略，推进传统金融服务的智能化改造，向服务无处不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型；中国银行制定数字化“1234”战略，全面发展数字化获客、数字化生态、数字化产品、数字化风控、数字化运营；农业银行提出“强化数据治行是农行应对之道的核心”，强调大数据的开发利用，建立分析数据的习惯，提升全行数据质量管理，真正做到人人心中有“数”，将数据转化为资源。其次，全面贯彻，创新转型，提升客户体验。总体战略是引领，还需要各个机构全面贯彻落实，才能使方案落地生根，产生经济效益。当然，当前市场产品同质化现象较为严重，各家银行若想增加市场份额就要加大产品和服务的创新力度。

如果没有新的产品和服务，满足客户需求，提升客户体验，将会加快客户流失，影响银行的前景与发展。最后，防范风险为主导。正如前文所述，数字经济时代银行即迎来了机遇同时面临着挑战。银行业本身就是高风险行业，在融合了现代化技术后，风险防范更要引起高度重视。通过建立风险防范长效机制、风险零容忍制度和有效的风险化解机制，从源头上防控好风险、增强风险出现后的责任认定和追究机制并通过风险应急预案和化解方案有效地化解风险。

在数字经济时代，银行业如何抓住机遇接受挑战，实现行业转型是一个值得长期思考、探索的课题，需要我们在摸索中总结，在总结中前进。