中行重整零售条线，组建个人数字金融部

董云峰

8月21日，中行在内部公布了个人金融条线组织架构调整方案。根据方案，中行拟将个人金融条线原有的个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部、银行卡中心共4个部门，调整为个人数字金融部、消费金融部、信用卡中心共3个部门。

在推进变革的过程中，金融机构往往很难打破部门利益的藩篱。而此次中行整合原有的三大部门，成立个人数字金融部，是一次大胆的尝试。通过组织架构调整，中行向前迈出了一大步。

线上渠道以个人金融为发展重心

最值得关注的是个人数字金融部，这将是银行业首个个人数字金融部，一个超级庞大的新部门，整体囊括了原先的个人金融部、财富管理与私人银行部、网络金融部等三大部门的主要业务。

相比网络金融，数字金融是一个更加准确也更能代表未来的概念。事实上，在行业里早就有人提出，网络金融部会是一个过渡性的产物。

这与中行近年来提出的“科技引领”是一致的：把科技元素注入业务全流程、全领域，打造用户体验极致、場景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

可以预期的是，中行正式将线上渠道确立为个人金融的发展重心，手机银行重要性进一步凸显。中行2018年年报披露，去年该行手机银行活跃客户数、交易量基本实现倍增。截至去年末，中行手机银行客户数达到1.45亿户，同比增长26%;去年全年交易金额达到20.03万亿元，同比增长82.68%。

撤掉财富管理与私人银行部，并将市场上相对领先的私人银行业务并入个人数字金融部，很可能引起一定争议。但从另一个角度看，中行原本就没有专门的私人银行部。在新的个人数字金融部下面，私人银行中心是与数字金融中心并列的两个二级部门，地位依然显赫。

单独设立消费金融部

在主要商业银行中，单独设立消费金融部，中行应该是第一家。

根据各家银行2018年财报披露的组织机构信息，在零售业务条线上，工行设置了个人金融业务部、银行卡业务部（牡丹卡中心）、网络金融部、私人银行部;建行设置了个人金融部、财富管理与私人银行部、住房金融与个人信贷部、信用卡中心、网络金融部;农行设置了信用卡中心、私人银行部、个人金融部、网络金融部、个人信贷部。

中行消费金融部大概率承继了原个人金融部的个人贷款业务。从中行官网来看，其个人贷款业务共有21项产品，既包括住房按揭贷款（公积金贷款）、汽车贷款、个人经营贷款、个人信用贷款，也包括中银E贷、个人网络循环贷款等新型产品。目前不确定的是，消费金融部是否纳入了房贷和车贷业务。因为按照一般的消费金融定义，房贷和车贷不属于消费金融。

中行2018年财报曾提到，加快发展消费金融业务，深入应用互联网和大数据技术，优化完善风险管控模型，继续推广主打产品“中银E贷”全流程在线消费贷款服务，并保持较快增速。

作为中行旗下的个人网络消费贷款产品，中银E贷为中行的代发薪客户、财富私行客户、房贷客户等提供全流程在线的信用消费贷款服务，金额最高可达30万元。

将银行卡中心调整为信用卡中心

中行将银行卡中心调整为信用卡中心，则是一次姗姗来迟的变革。

在此之前，工行、建行和农行都很早就成立了信用卡中心，并且信用卡中心已然成了股份行乃至一些城商行的标配。

鲜为人知的是，中行是中国信用卡市场的先行者。1985年，中行珠海市分行成立了我国境内第一家信用卡经营公司——珠海市信用卡有限公司，并发行了境内第一张信用卡——中银卡;1986年，中行又发行了第一张国内通用的信用卡——长城卡。

然而，在近年来的信用卡发展大潮中，中行在市场上的排名节节败退，不仅落后于工行、建行，且大有被农行赶超之势，与招行、交行相比劣势也在扩大。

截至去年末，中行信用卡累计发卡量11065.73万张，低于工行、建行;信用卡消费额16195.55亿元，连行业前十都挤不进去;信用卡贷款余额4263.38亿元，排名行业第九。

信用卡业务的潜力与价值是不容低估的。诸如去年全年，招商银行信用卡业务收入高达667亿元，占到其零售业务总营收的一半以上。

信用卡这一战，中行必须扳回来。

撤销网络金融部

在大行里，中行最早成立网络金融部，又第一个撤销了网络金融部。

2014年3月，中国银行总行撤销电子银行部，成立网络金融部，电子银行部网银、手机业务等全部划给新成立的渠道管理部，网络金融部主要负责电子商务等互联网金融创新业务。

回过头看，“电子商务等互联网金融创新业务”显然不太成熟，但在当时的环境下，却代表了银行业对新金融的主流认知。

不过，中行网络金融部被撤销，其实有迹可循。2018年底，中行在国有大行中率先成立交易银行部，该部门在原贸易金融部基础上整合成立，并融合了原公司部的现金管理职能、网络金融部中的企业网络金融职能。值得一提的是，网联总裁董俊峰之前曾在中行网络金融部担任副总经理。

在此次调整中，中行设立了首席科学家这一职位，在传统银行业同样引领风气之先。