中产家庭如何避开“返贫危机”

叶辉

他们被人称作中产阶层，过着让人羡慕的生活，却时刻在为自己的房贷车贷担忧；

他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都在说钱不够用；

中国中产阶层表面风光的背后，潜藏着巨大的支出：子女的教育，养老的准备，个人职业生涯的培训，以及可能换房换车的大宗开支，等等。

这可能就是中国中产阶层的现状。

而实际上，中国的中产阶层也很不稳定，中产返贫的情况也很普遍。2015年的股灾，据说就消灭了数百萬中产家庭。最夸张的是，前两年甚至有人说“90%的中产都将陷入返贫危机”，虽然耸人听闻，但也让人警醒。

关于“中产”的概念，最早出现在美国，最早对中产阶级做出学术界定并分类是在1951年，但是不同的学者对中产阶级的界定有不同的标准，美国大约有25%-66%的人口可以划分为中产阶级。他们的年收入有多高呢？以皮尤研究中心的数据划分：单身家庭年收入2.4万美元到7.2万美元；两口之家年收入3.4万美元至10.2万美元；三口之家4.2万美元至12.4万美元；四口之家4.8万美元至14.4万美元；五口之家5.3万美元至16.1万美元。就比例而言，美国大概一半家庭都属于中产阶层。

从收入上说，国内很多中产家庭似乎并不逊色于美国，尽管两国的人均收入还存在巨大差距。为什么中国的中产如此焦虑？

我们也像美国中产家庭一样，起码有一栋房子，一到两部车，为什么不能像美国中产阶级那么悠闲呢？

前年在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶层所处的困境。帖子的主人公，典型的上有老、下有小，二孩，为孩子教育，加大家庭负债杠杆，购置学区房。结果失去工作后，无力应对每月3万元的房贷，只能卖房解决家庭经济危机。

事实上，这并不是个例，是众多中产阶层的缩影。中国的中产家庭缺乏安全感：他们多数从农村来到城市，从一穷二白起家到拥有令人羡慕的生活。他们更加担心失去现有的生活。也正因为焦虑，导致他们更加渴望财富，在投资上更加激进，因而也可能酝酿出更大的危机。现在大家炒房都赚到钱了，可是还记得1998年香港楼市崩盘后，一大批人瞬间破产、乃至妻离子散的现实吗？在实体企业越来越不好做、银行常规理财收益率下降的情况下，为什么那么多中产家庭陷入P2P跑路危机？陷入各种理财骗局？缺少防范之心和风险意识的背后，是他们对积累财富过于渴望，过于激进。

不求锦衣玉食，不求大富大贵，追求“小幸福”，其实也更容易避开“返贫危机”。对于中产家庭来说，重要的不是投资赚多少钱，而是做好风险防范工作——别想着赚大钱，职场上进一些，买点保险，定投点基金……那么，你离“小幸福”也许就不远了。