新形势下村镇银行可持续发展探析

摘要：新形势下，广大县域地区的金融服务需求与日俱增。村镇银行的出现对于改善县域金融服务、支持社会主义新农村建设具有十分重要的意义。村镇银行不断调整经营管理，着力发展普惠金融，成为承载县域金融服务的重要阵地。由于受到业内激烈竞争的压力以及互联网金融发展的影响，村镇银行在发展中还存在一些问题，需要通过提高对细分市场的认知、增加普惠金融的实施路径、提高金融科技能力以及开拓特色化市场营销等措施使问题得到解决，以促进其可持续发展。

关键词：村镇银行 普惠金融 可持续发展

随着经济不断向纵深发展，身处我国广大县域地区的人们收入水平持续增长，对金融服务的需求也与日俱增。村镇银行的出现，有效地填补了县域地区金融服务的空白，增加了县域地区的金融支持力度。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供各种金融服务，自诞生以来就受到了市场极大的关注。

一、村镇银行现状分析

建立村镇银行解决了现有县域地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题，对于改进和加强对县域的金融服务、支持社会主义新农村建设具有很重要的意义。随着县域经济的不断发展，村镇银行将成为县域金融服务的阵地，其发展现状如下。

（一）着力发展普惠金融

为有效保证村镇银行服务于县域经济，国家有关政策要求村镇银行主要应将可用资金投入当地的发展建设。因此，村镇银行的市场定位主要是立足县域、支农支小，满足本地客户的小额贷款需求和服务当地中小微型企业，着力发展普惠金融。针对区域内小微经营主体多的现状，不断丰富和完善金融服务产品，打造具有自身特色的普惠金融服务模式。

为确保普惠金融工作的有效落地，村镇银行在政策引导和考核激励方面做了很多工作。如在各经营单位的转移资金价格、信贷规模安排、财务费用配置、绩效工资提取系数、风险责任追究等方面进一步加大对“三农”和小微金融业务的倾斜力度，促进业务人员由“要我做”到“我要做”的行为转变，切实提高经营单位和客户经理服务小微企业、“三农”客户等普惠金融客群的积极性和主动性。

（二）金融业内竞争激烈

随着我国普惠金融政策的推广，商业银行纷纷加入到支持小微企业的行列之中，这在一定程度上加剧了市场竞争。村镇银行成立时间不长，面临着来自金融业内其他商业银行或金融机构的竞争威胁，其发展前景不一定十分乐观。在市场接受度方面，村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与全国性商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的市场认知度不足。在经营范围方面，村镇银行的功能虽然比较齐全，但是与其他商业银行相比还是有比较大的差距。同时，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，受地域自然条件和开放程度等限制，获取资金成本较高、定价能力较弱，制约了村镇银行存贷业务的增长。这些困难使得村镇银行依然还有很长很艰难的路要走。

（三）受互联网金融影响大

互联网金融时代，金融科技的进步带动了电子银行和移动支付的兴起，客户对银行业务的办理方式产生了新的需求。人工效率的瓶颈无法突破，而电子银行和移动支付是移动通信技术进步和货币电子化发展的结果，使得客户在任何时间和任何地点都可以获得多样化的金融业务，非常便捷和高效。

村镇银行的科技实力与大中银行相比很不足，同时市场又受到新兴的网络银行的大力冲击。在科技开发成本过高、市场上相匹配的信息系统很少、线上金融快速发展的情况下，村镇银行的业务开拓和客户维护面临着很大的考验。

（四）经营管理不断调整

村镇银行作为独立的企业法人，根据现代企业制度设置组织架构，同时按照科学运行、有效治理的原则，村镇银行力求管理结构扁平化，管理层次少、决策链条短、反映速度快，经营管理不断调整，与客户的金融服务需求不断贴合。比如说，村镇银行信贷措施灵活、决策快。有的村镇银行对于10万元以内的贷款可以在2-3个工作日内做出决定;10万元-30万元以内的贷款可以在4-5个工作日内做出决定。只是面对互联网金融线上贷款可以当天获款的冲击，村镇银行还需要在业务流程和管理效率方面下功夫。

传统的银行经营管理模式和监管要求给村镇银行带来了较大挑战，如信贷一户一档一策、调查审查审批制约机制、贷款用途检测、贷后监督检查等，与村镇银行的普惠金融、小微金融需要面对的庞大客户群体、需要不断简化的资料和业务流程、需要不断降低的业务成本不相适应，因此要提高村镇银行批量化、标准化、智能化、精准化、移动化的金融服务管理能力。

二、村镇银行可持续发展的对策建议

村镇银行经过几年发展，部分村镇银行已经获得了市场的初步认可。部分上市银行旗下的村镇银行盈利状况良好，发展前景较为乐观。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中所存在的一些新问题，还需要得到关注和解决，以促进其可持续发展。

（一）提高对细分市场的认知程度

当前村镇银行主要面对广大农户及村镇居民、个体工商户、小微企业和农村合作组织等，这些群体对金融服务的需求呈现出多元化的特点，需要创新多样化的金融产品和服务。这个群体中的很大一部分属于无抵押、无担保、无持续财务信息的人员和企业，这样的细分市场客户特点与大中型银行面对的客户市场是有很大的不一样的。这使得村镇银行在认知客户的过程中很难得出准确的判断，以及采取可靠的风险防控措施。村镇银行的客户经理需要依靠自身的經验判断和对客户大量非财务信息的获取来进行辅助分析。

而且，这个群体对国家政策有很强的期待和依赖心理，加之信用意识和法律意识淡薄，他们中的少部分人可能会认为在村镇银行获得的贷款就等于在财政部门拿到的补贴，可以不用归还。在村镇银行发放的贷款中，信用贷款占到了一半以上，极易形成道德风险，信贷资金安全面临很大的挑战。所以，村镇银行对于细分市场的客户素质要有良好的认知以及解决措施。

（二）增加普惠金融的实施路径

村镇银行相对于其他商业银行来说是“草根银行”，其金融服务的主要对象为小微产业和弱势群体，是普惠金融的一线排头兵。由于发展历史较短，相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行的内控和安防能力也相对薄弱，应对市场错综复杂的能力不足，其业务存在不少的风险隐患。有关部门应给予村镇银行适当的政策支持。如对新成立的村镇银行减免有关税收，对村镇银行给予一定的支农再贷款支持，以提高村镇银行的资金实力;建立服务“三农”的政策性保险机构，为村镇银行的经营安全提供一定的保障措施等。

在经济较为发达的县域地区，经济发展已呈现出外向型、开放性的特点，纯农业占比在逐渐降低，外来人口逐渐增长。这些新的客户群体由于担保和评级的原因，无法获得当地金融机构的支持，徘徊在普惠金融的外围。在这样的新形势下，村镇银行要进行理念创新、产品创新、服务创新。如提升风控技术、降低准入门槛，宣传普惠金融的有关方针政策，让新城镇人口也感受到普惠金融带来的各种好处。

（三）提高金融科技能力

随着国家社会信用体系的建设、电子商务大数据应用统计的试点，很多县域经济也在升级转型，开始出现进出口多元化贸易、线上线下电商聚合发展的经济形态。在这样的新形势之下，一方面需要金融监管部门引导村镇银行建立更加完善的法人治理结构和现代银行组织体系，建立健全企业内控制度和风险管理制度，帮助村镇银行提高风险防范能力。另一方面，更重要的是需要村镇银行打开思路，紧跟互联网金融的步伐，提高金融科技能力。随着移动金融观念的深入，人们会越来越适应通过移动电子渠道进行金融交易。互联网金融更开放、互动性更强，极大地解决金融机构线上线下的金融服务问题，为客户提供个性化、差异化的金融服务。在这样的时代背景和技术趋势下，有条件的村镇银行可以引入更多的金融科技设备，打造自身的电子银行服务体系;条件不足的村镇银行可以引入第三方机构，如信息科技公司、信用评级机构等，提升金融服务的技术含量，更好地控制风险、开拓业务。对于客户经理来说，也需要有强大的客户关系管理系统、风险评估系统、支付交易系统来帮助他们更好地管理数量众多的小微和个人客户，为客户提供优质的服务。

（四）开拓特色化市场营销

村镇银行由于细分市场的特殊性，其市场营销也必然要开拓特色化的营销之路。在形象宣传方面，一是可以利用各种传统媒体和新网络平台向细分市场客户宣传村镇银行开展的各类金融业务，引导大家充分了解村镇银行;二是通过一系列的公益宣传活动和便民服务，让大家逐渐认可村镇银行。

在开拓市场方面，村镇银行员工应深入市场的各个触角，及时了解农民、企业的生活和生产经营状况，引导他们到村镇银行办理相关业务。如有的村镇银行下沉服务重心，向乡镇延伸服务触角，将村居化营销作为工作重点，实现各区域有村居化的客户经理，村村有驻点，驻点有人员。并且定期开展村居社区走访工作和统计分析，深入一线摸清实情，了解企业经营发展中存在的问题，调研客户的金融服务需求。

在服务提升方面，提高村镇银行基础设施建设和服务水平，以现代化的手段和优质的服务吸引客户。村镇银行要注重开发与乡村振兴、农业产业转型、农民创业致富相结合的金融产品和服务。如一些村镇银行结合国家的“三农”政策，开发出了农房抵押贷、失地农民社保贷、村镇党员先锋创业贷等接地气、解痛点的助农金融产品，受到了农村客户的广泛好评。同时，还要注重金融与非金融服务的融合，如移动零钱柜、防假币宣传、公益服务等，促进农业农村经济的发展和农民生活水平的提高。特别是常态化的金融知识普及对于县域群众金融知识和风险防范意识的提高有很重要的意义。

我国是一个农业大国，有着广大的农村市场，一系列支农惠农政策的出台，表明未来一段时期内我国将重点进行农村市场的发展和建设，而村镇银行作为新农村金融体系中作用越来越重要的一环，可持续性发展前景可期。

參考文献：

[1]曹伟迪.我国商业银行小微企业金融服务对策分析[J]. 企业导报，2016年16期，72.

[2]胡璐.互联网金融时代手机银行发展分析[J]. 金融经济，2018年12期，56-57.

（作者单位：浙江经贸职业技术学院）