金融理财策划风险管理及手段分析

岳振庭

【摘要】金融理财策划的最终目的在于实现居民个人以及家庭的财务自由，但金融理财策划实施的过程中必然面临着诸多风险，因此金融风险管理也成为当前经济发展过程中金融理财策划的一项重要组成内容。基于此，本文将针对金融理财策划以及金融风险管理的概念和内容进行分类分析，同时针对金融理财策划实施过程中金融风险管理的不同手段进行总结阐述。

【关键词】金融理财策划;金融风险管理;管理手段;风险规避;风险控制

随着我国居民经济生活条件的逐渐提高，居民手中拥有的货币数量越来越多，相应的金融理财策划在近两年来，尤其是在经济发达的城市也越来越流行。金融理财策划其实是通过标准化的控制流程并应用科学合理的控制手段，结合当前客户的实际财务情况以及后续发展规划，为其制定科学合理的、切合实际的、具备可操作性的局部财务管理方案或者整体财务管理方案。金融理财策划涉及到用户的现金消费策划、消费支出策划、教育保险策划、税收管理策划以及风险管理策划等多项内容。尤其是以整体财务管理方案为例，其甚至会涉及到客户的退休养老策划、生活消费策划等不同层面、不同阶段的消费支出，它对帮助客户实现个人的消费合理管理以及财务增长需求具有非常重要的作用。然而需要注意的是，无论何种金融策划活动其在执行过程中必然须要考虑到多项影响因素，也必然会由于客户个人以及市场内外的情况变化而产生种种意外变化，并由此引发一些金融理财策划实施过程中的风险事件，对客户的金融理财管理需求实现过程以及实现结果造成不利影响。基于此，本文将针对金融理财策划以及金融风险管理的概念内容进行分类分析，同时针对金融理财策划实施过程中金融风险管理的不同手段进行总结阐述。

一、金融理财策划以及金融风险管理的概念内容

（一）金融理财策划的概念内容

金融理财策划指的是依照当前客户个人或者家庭的实际财产情况，通过科学合理的资产管理方法，并为客户提供全方位、多层次、多元化的专业理财建议，以此有效实现确保客户金融资产安全、财务经济自由的目标。金融理财策划涉及到客户不同的生命阶段，同时针对不同资产、不同层次、不同状态的客户类型均有其针对性的理财策划方案，因此，它是实现客户当前资产以及未来资产持续增值的一项重要措施。我国范围内金融理财策划相较于其他经济发达国家起步较晚，其整体发展态势良好且发展速度较快，当前工作人员在金融理财策划工作的开展过程中为客户提供财务咨询、产品组合、快捷服务等诸多功能。但就其整体发展层次来说，当前我国范围内金融理财策划工作的发展仍然极少能够为客户提供全面的、清晰的综合理财策划方案，距离先进国家的综合金融理财服务质量仍然有较远的距离。所以需要相关从业人员不断学习国外相关的先进知识、经验案例，结合自身的经历，将其整合成符合我国民众情形的一系列金融理财服务项目，从而青出于蓝而胜于蓝。

（二）金融风险管理的概念内容

正如上文所言，金融理财策划执行过程中必然会受到市场内外以及客户个人等不同方面的影响，其影响或大或小均会对金融理财策划方案执行过程中的执行结果造成相应的影响，并由此产生金融理财策划执行过程中的金融风险。因此，金融风险管理也属于金融理财策划工作的一项重要組成内容，而金融风险管理则指的是在金融理财策划方案的执行过程中，对客户当前金融理财策划的执行过程以及执行结果进行科学合理的评估，通过风险识别、风险估测、风险评价等一系列措施对金融理财策划的执行风险进行有效控制以及妥善处理，尽可能用最小的成本帮助客户获得金融理财策划执行过程中最高的安全保障。结合金融理财策划客户类型的差异，金融风险管理也可以分为个人金融风险管理以及家庭金融风险管理、企业金融风险管理、国家金融风险管理乃至国际金融风险管理等不同类型，当前我国范围内金融风险管理工作主要涉及到个人金融风险管理以及家庭金融风险管理两种类型，同时金融风险管理工作的具体执行过程中则可以分为风险识别阶段、风险确定阶段、风险评估阶段、风险管理阶段、风险处理阶段以及风险监测阶段等不同阶段。

金融风险管理过程中需要明确的是，相关工作人员是在一个不确定的情况下对金融理财策划执行过程中的风险进行识别、鉴定、处理、评估、监测的过程，因此金融风险管理工作开展过程中可能出现任何类型的结果，但在金融理财策划执行的终末阶段，其金融风险管理工作必然只会汇总成最终的一项结果。也正因此，想要判断当前金融风险管理的决策是否正确，就必须结合在金融风险管理决策阶段所面临的各项环境以及信息依据进行综合评断。可以说，金融风险管理决策是在当前已知情况下所能做出的最优化的管理决策。

二、金融理财策划实施过程中金融风险管理的不同手段

依据金融理财策划实施过程中金融风险管理在态度层面以及措施层面上的差异，金融风险管理包括以下主要手段：

（一）风险回避

风险回避指的是在金融理财策划的执行过程中，有意识、有目的对金融理财策划方案执行过程中可能面对的某项特定风险采取回避措施的一项管理决策。或者说风险回避指的是在金融理财策划方案执行过程中有意识的不去追求可能产生风险的某些执行步骤，以此有效达到避免金融理财风险的发生并规避由于风险而引发的经济损失。上述两种风险回避措施可以分别称之为消极风险回避措施以及积极风险回避措施，两者均能认识到当前金融理财策划方案执行过程中所面临的风险内容，同时采取直接面对、或避开的措施进行有效处理。风险回避措施可以说是最简单的金融风险管理措施，但其应用过程中需要明确的是：消极风险回避措施的应用也标志着客户已经放弃了此次风险结束后可能获得的经济收益;执行当前金融风险回避措施的过程中依然无法消除其他的金融理财风险;有些特殊类型的金融风险是无法采取任何有效措施进行回避的。

（二）风险控制

风险控制指的是在金融理财策划的执行过程中针对潜在风险进行有效处理的一种控制措施，其要求工作人员在金融理财风险发生前或者发生后采取有效措施，尽可能的达到降低金融理财风险所产生的经济损失的目的。其中在金融理财风险发生前采取风险控制措施，可以采取种种消减措施以有效降低风险的发生概率;在金融理财风险发生后采取风险控制措施，可以采取种种处理措施以有效降低风险引发的经济损失。结合当前金融风险管理中风险控制的实际执行情况来看，期属于一种预防性风险管理措施，同时风险控制的执行过程中必然会支付一定的控制成本。

（三）风险保留

风险保留指的是在金融理财策划执行过程中面对可能发生的金融风险采取自身承担的方式，其适用于客户并没有察觉到当前的金融理财风险，或者察觉到风险后缺乏有效的控制处理措施，或者客户自身认为其可以面对当前金融理财风险等不同情况中。风险保留是金融理财策划执行过程中一种较为简单的金融风险管理措施，但其在风险损失较大或者风险损失无法预测的情况下应用效果不佳，还是建议客户自备应急资金才能提升其抗风险能力。

（四）风险分散

风险分散指的是在金融理财策划执行过程中将金融风险分散到多个相关个体中，从而利用不同数量的个体来承担金融理财策划执行过程中面临的整体金融风险。当前风险分散在金融风险管理中的应用多表现在对多种投资理财产品组合的选择以及设计过程中，客户通过分散投资来持有不同类型、不同规模的风险资产，有效消除投资资产的单一性和集中性，降低由于单一资产而引发的各项金融风险。

（五）风险转移

风险转移指的是在金融理财策划执行过程中将金融风险转移给其他对象的一种管理措施，包括非保险类转移以及保险类转移两种类型。其中非保险类转移多以经济合同签订为标志，保险类转移则通过保险合同的签订将风险转移给保险公司。但需要注意的是，并不是所有的金融风险均能通过风险转移手段来进行处理，例如保险公司一般不会接受投机风险担保。

三、结语

综上所述，金融风险管理是金融理财策划方案执行过程中一项不可或缺的重要组成内容，工作人员应该结合用户的实际情况以及理财需求为其选择合适的、或者综合的金融风险管理措施，同时对金融理财策划执行过程中的金融风险管理措施进行定期评价与优化调整，实现金融风险管理的动态管理，确保金融风险管理措施的有效性和持续性。

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