关于银行小企业信贷业务风险控制的思考

周济

摘要：我国的市场经济在新世纪进入以来取得了良好的发展，众多中小企业得到了发展的机遇与空间，并在发展过程中逐渐成为国民经济的重要组成部分。国家和社会之所以重视和发展中小企业，正是因为其对就业问题的良好解决，中小企业在推动城市化进程中发挥着重要的角色作用，对于巩固一个区域经济的协调发展更是具有强大的支撑作用。本文就银行小企业信贷业务的风险控制问题进行了探讨。

关键词：银行;小企业;信贷业务;风险控制;对策

改革开放40年来，中小型企业在发展过程中对国民经济的促进作用日益明显，国家和社会也看到了中小企业的优势，也在众多方面支撑中小企业的发展，给予更多的优惠与帮助。但是对于中小企业的发展来说，企业融资问题是困扰中小企业发展的重要瓶颈。有关数据显示，企业比较偏向于银行信贷，比例可达五分之四，但是其中中小企业比例偏低。中小企业的发展由于受到诸多因素的限制，其融资也面临着诸多困境，这与中小企业的经营管理息息相关，而银行的信贷政策也发挥着重要的影响。如何有效解决中小企业的融资问题，吃透银行信贷政策，实现中小企业与银行的协调发展，是当前社会企业发展所必须解决的难题。

一、银行信贷业务风险的内涵

银行贷款给借款人，但是如果借款人由于其他因素而无法按期偿还贷款，那么将会对银行造成非常直接的打击，同时也会产生一系列的衍生反应，如银行储户资金受到威胁，其他贷款人或贷款企业也会受到影响。这种情况被称为信贷业务风险。信贷业务风险将会受到很多因素的影响和限制，也会产生非常深刻的影响，甚至会威胁社会稳定。

二、当前银行信贷业务风险的分类

信贷业务的过程以及操作环境都会对信贷业务造成直接的影响，如人员的操作。这是從银行内部因素来说。那么外部环境和社会事件也会影响到银行的信贷业务，如国家关于银行信贷的宏观政策以及相关部门的监督。因此银行必须从内部和外部双管齐下，及时了解国家的有关政策以及自身的信贷业务流程，减少信贷业务风险的产生。此外，银行还必须重视信贷担保的过程，只有抓好每一步、走稳每一步，才能真正避免风险的产生。

此外，从道德风险来看，借款人或借款企业以追求经济利益为根本，因而很有可能为了实现更多的经济利益往往铤而走险，做出一些不当行为，如恶意实施贷款等。银行的信贷业务占据银行业务的重要组成部分，信贷业务与信贷风险并存。由于一些借贷人或借贷企业的不诚信行为，使得商业银行的不良贷款余额巨大，严重影响了银行资金的流转，对商业银行的长远发展造成了极其不利的影响，对市场金融秩序来说也是一个不小的问题。因此，商业银行要想取得更加广阔的发展空间，就必须科学解决信贷业务风险问题，从而实现瓶颈的突破，经济整体实力的提升。

三、加强银行小企业信贷风险控制的对策

1.建立科学的银行信贷管理模式。

不同的经济发展区域具有不同的发展特点，只有把握区域经济发展实际情况，才能更好的制定出经济发展政策。要想加强银行小企业信贷风险控制，就必须深入区域，认真研究区域发展特点，结合区域发展的实际情况建立科学的信贷管理模式，从而为区域经济发展保驾护航。中小企业在经济发展过程中的促进作用日益明显，银行也发现了中小企业的贷款问题，很多商业银行也专门制定了小企业贷款业务部门，安排专业人员专门负责中小企业的贷款业务，为不同的中小企业制定不同的贷款计划，从而在减轻中小企业发展负担的同时，也能为银行的发展争取到更多的机会。此外，银行也非常重视管理部门与中小企业之间的交流与沟通，及时掌握市场经济发展形势，吃透国家信贷管理政策，对现有的信贷管理模式进行优化与完善。

2.完善银行信贷业务风险控制体系。

建立健全银行信贷全过程风险控制体系，对于减少信贷风险至关重要，只有将信贷过程的每一环节进行有效及时的掌控，才能从根本上避免风险事故的产生。而信贷过程的每一环节都少不了信贷工作人员的支持，因此制定科学人性化的管理措施，以调动和激发工作人员的工作积极性与工作兴趣是保障信贷业务稳定发展的重要手段。现代工作人员也要肩负自身的工作职责，认真对待自己工作的每一环节，严格对待工作，既要处理好银行内部工作，又要与中小企业保持密切联系，扩大客户群体，及时了解客户的需求，确保信息的全面性、真实性、及时性，并根据客户的需求制定科学完善的问题解决策略。此外，银行还需要建立健全贷款责任追究制度，坚持谁犯错谁善后的原则，强化责任意识与监督意识，切实保障贷款业务安全。银行需要与中小企业建立和谐的合作伙伴关系，当中小企业无法如期偿还贷款时，银行不仅需要保证本金的安全，同时也要尽可能地帮助企业渡过发展难关，从而为与企业建立长期合作关系打下坚实的基础。

3.提高信贷业务人员专业素质

银行为更好地实现中小企业的发展而制定的专门管理部门在借贷业务中发挥着重要作用，提高信贷业务人员的专业素质也是发展信贷业务、减少信贷风险的重要保障。信贷业务人员不仅需要具备丰富的专业理论知识、扎实的社会经验以及良好的职业道德素质。此外，信贷业务人员还需要对国家信贷管理政策以及银行管理政策进行深入解读与分析，掌握相关的法律知识，把握当地经济发展概况，便于及时调整自身的业务规划。在经济发展过程中，我国社会也在积极的发展变化，同时经济发展也带来了一定的社会问题，如就业问题。随着经济的进一步发展，我国的就业形势日益严峻。而中小企业的发展则可以很好的解决当前的就业问题，中小企业的发展可以为社会大众提供丰富的就业岗位，他们在缓解就业压力的过程中发挥着重要作用。因此国家和政府必须大力扶持中小企业的发展，为实现中小企业的更好发展开通绿色通道或制定优惠政策，促使中小企业不断发展壮大成为大型企业，从而创造出更多的工作岗位。银行的贷款部门也要对国家政策进行深入理解和分析，寻求国家政策的支撑，以保障自身利益，从而为推动国民经济实现可持续发展贡献出更大的力量。

参考文献：

[1]  李国龙 . 我国商业银行信贷的风险管理及未来发展 [J]. 商情 ， 2011.

[2]林悦永 . 商业银行中小企业信贷业务的风险管理研究——以邮储银行江门分行为例[J].科技经济导刊，2017.

[3]王文靖 . 银行小微企业信贷业务风险控制策略研究——以某农商银行为例[J].经济研究导刊，2018.