金融科技趋势下的银行智能化转型

蒋梦凌

摘   要：随着科学技术的不断发展，金融行业也有了新的发展需求，各种层出不穷的新型金融科技产品，不断涌入金融市场。互联网时代迫切的普惠金融需求，也要求了各大银行之间，除了竞争关系外，也应该寻求新形势的合作，以此推动整个金融行业的信息共享，这也是银行智能化转型的演进路线。在现如今多变的市场环境下，各家银行遍地开花，要想提高自身的竞争力就要求银行必须进行转型，向更高的信息化、智能化方向迈进，这也是银行发展的当务之急。文章对此进行了分析。

关键词：金融科技;银行;智能化转型

金融科技是指利用信息化技术手段对金融行业提供的传统产品及业务进行改造创新，以求提高服务效率与质量，降低运营成本。金融科技的出现，直接改变了金融服务方式，优化了客户交易流程。银行作为金融行业重要的组成部分，向智能化的转型也是大势所趋。本文就智能化为什么是银行转型的必然选择、当前银行智能化探索重点方向是什么、银行智能化转型的路径如何选择3个问题进行了探索，为银行的智能化转型提供可参考的借鉴。

1    智能化是银行转型的必然选择

1.1  银行智能化的转型，是客户服务的必然选择

随着电子支付时代的到来，银行的服务不能仅局限于柜台式的服务，应该把一部分的服务重心向互联网方向做出延伸。如今大部分的客户都已习惯于利用网络平台来对个人的资产进行管理，网上交易方便快捷，无需叫号排队，能够为客户节省很多时间。同时，各种智能投顾软件的出现，能够很好地解决客户的理财需求，也能够为客户提供专业可靠的理财推荐，甚至对投资的风险作出评估，所以银行智能化的转型，也是客户选择的结果，适者生存，不适者必将淘汰。

1.2  银行智能化的转型，是同行竞争的必然选择

随着智能化的普及，各大互联网金融企业都在对各种金融科技产品进行研发，银行作为其中一员，想要应对来自同行的挑战，就必须要进行智能化转型，适应市场需求。各种为满足客户需求而研发的金融科技产品的诞生，都可以看作是各家银行为客户提供差异化服务的竞争策略。因此，哪一家企业能够抓住金融科技带来的机遇，自然就能够在同行的竞争当中取得优势地位。银行智能化的转型，也让银行发展运营模式发生了巨大改变，为客户提供智能化的决策与差异化的服务，已经成为银行发展的必然选择。

1.3  银行智能化的转型，是系统管理的必然选择

银行智能化的转型，对其内部管理也造成了巨大的冲击，一些岗位都将会被人工智能所代替。首先，人工智能所提供的服务不仅错误率低，可靠性也更高，且能提供7×24 h不间断的在线服务，这都是人工服务所不能及的。其次，银行智能化的转型，也彻底改变了银行各类信息化系统的演进，不仅让管理与服务的成本降低，更是全面提高了银行的资产管理保密性、安全性和准确性。当然，新技术的应用，也让随时随地的风险预测变成了可能，市场上的任何一点轻微波动，银行信息系统均能第一时间获取，并进行智能化分析，由此可对自身的经营策略做出最优调整。

2    当前银行智能化探索重点方向

2.1  降低营销和发展客户的成本

首先，智能化技术的应用，最直接的表现是改变了银行传统的营销模式。以往银行常用上门服务、集中宣传等传统模式开展营销，这类方式成本高、投入大，如今已不再适合大面积使用。在信息化时代下，各家银行已借助互联网及智能化手段进行网上营销，如交通银行推出了智能机器人“交交”，借助语音识别和人脸识别技术快速识别熟悉客户，并与之进行语音交互，以此吸引客户开展营销。浦发银行推出“财智机器人”，利用大数据、人工智能等技术并结合客户的风险承受能力，为其提供理财、基金、贵金属等服务。智能化的营销既降低了营销成本，也降低了银行的获客成本。各种智能平台的搭建，能让银行有针对性地营销客户，从而提供特色服务，提高市场竞争力和市场占有率。

2.2  提升信息加密和资金安全，提高风险把控能力

从银行的功能上来说，对客户资金的安全管理和客户个人信息的保护是其重要的职责之一。多数客户更倾向于将资金存放在银行，看中的就是银行相对其他金融机构更为安全也更为可靠。因此，就银行发展来说，最基本的诉求就是保证客户个人信息及资金的安全，这也是银行发展的另一个核心竞争力。在信息技术不断发展的今天，各种欺诈手段、黑客技术层出不穷，银行安全性保证不能还是只依赖传统的动态密码或数字证书，同时，智能识别技术的发展也让人脸识别、指纹识别、声纹识别等安全方式更为高效，使得客户个人资金安全有了更强的保护。除此之外，智能识别技术衍生出的各类风险识别把控软件，也可以帮助客户提前预知风险，避免其因市场变动而造成资金损失。

3    银行转型的路径选择

智能化技术在银行控制风险、降低成本等方面已有了初步的应用，银行要跟上金融科技发展步伐，就要依据自身发展规模、企业性质、客户类型的不同，从自身的角度出发，根据市场情况来确定适合的转型路径，通过短期目标如智能化技术升级和长期规划如人才储备培养、基础设施优化等手段，科学、合理地进行智能化转型。

3.1  大型商业银行的发展策略建议

大型的商业银行，因其自身具有丰富的客户资源、人才资源、先进的金融科技资源，在这场转型之中，无疑占据了主导地位。所以大型商业银行要合理整合资源，除了建立高素質、梯队合理的人才队伍外，还应尽快完善自身的智能化信息系统转型，更为重要的是在智能化转型的过程中，建立宏观的、长期的金融科技发展规划。将智能化理念应用到业务中，构建线上线下相结合的智能化业务服务。同时，也要积极打造金融生态圈建设，利用智能化技术丰富客户使用场景、拓展融资模式、寻找新的发展机遇。

3.2  中小型银行的发展策略建议

对于中小型银行来说，无论是在客户资源、技术资源和人才储备上都不能和大型的商业银行媲美，所以中小型银行的发展路径，应该寻求差异化的发展策略。可考虑与各种金融科技公司展开深入合作，结合二者共同的资源与技术，以普惠金融为着力点，通过差异化的竞争发展策略，利用智能化分析手段吸引高质量的小微客户，为客户提供特色化、个性化的定制服务，获取新的利润增长点。

金融科技的飞速发展改变着各行各业的前进趋势，银行作为金融市场的重要角色，进行智能化发展不仅关系着自身的切实利益，更影响了我国金融市场的合规发展。在智能转型时，大型商业银行要充分利用自身的科技能力，实现资源的合理分配，中小银行要更多地进行创新，谋求特色发展。但无论是大型商业银行，还是中小型银行，智能化的转型都将是一种必然趋势。

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