浅谈中美P2P网贷差异

陈真

摘要：近年来P2P网贷迅猛发展，可供选择的网贷平台也越来越多，面临的问题也逐渐增多。此次主要探讨一下P2P网贷在中国国内的发展以及中美P2P平台的差异点，讨论如何让网贷平台更好的的发展。

关键词：P2P网贷平台;中美贸易

一、什么是P2P网贷

P2P网贷，即Peer-to-Peer lending，简称P2P，可翻译为意为“网络贷款”、“网货贷”“人人贷”，它是通过网络平台人与人之间的共同贷款。出资者需要在P2P网站上公布其借入资金的需求，基金持有人还可以使用该网站通过网站向出资者提供资金。P2P互联网借贷是互联网金融的重要分支，也是大数据时代的最新产品。

二、P2P网贷在我国的发展

（一）P2P网贷发展迅猛的原因

1.P2P网贷的行业门槛极低

在我国当今的环境下，要创办一个P2P网贷极为便捷。电子商务这一方面的公司，工商局注册条件只需基本满足，即可成功注册创办，网站的源代码的获得方式也非常的便捷低廉，这使得许多拥有资本的企业家大量涌入。

2.资本拥有者对收益的渴求

我国国内的银行利率极低，低廉程度远超通货膨胀率，因此，对于资本拥有者来说，低风险、低收益的银行存款不再是他们的选择。而P2P网贷的利率平均在12%左右，对比银行的低廉利率，以及股票的风险性，P2P网贷利率极为可观，且风险程度更低，使得资本拥有者更加愿意在此进行投资。

3.资金借入者对资金的需求

我国国内众多的小微企业以及民众个人，在面临借款时没有选择。银行无法受理，高利贷无法承受，所以一个新的获得借入资金的渠道是资金的需求者正在寻找的。P2P在线贷款可以满足此需求。从另一方面来讲，对P2P贷款平台的需求已经出现。急用钱无需四处求人，只需打开软件，就能很快的获得所需的全部或是部分资金，极为方便快捷，利率也有明确标价，无需担忧更多问题。

4.互联网作用下平台的迅速传播

互联网带来了信息传播的便捷渠道，在一定程度上打破了信息垄断，只要接入互联网，任何人都快容易成为信息的接受者与创造者。传统金融行业也希望搭上互联网这一神器，寻找更广阔的发展空间。P2P网贷的模式与电商相近，存在类似于淘宝、阿里巴巴之类的平台，使得投资人更快的达到资金增值这一需求，因此，资金持有者更多的将目光投放到P2P网贷这一方面。

三、中美P2P网贷的差异点

（一）获取资金需求者的方式不同

我国国内的P2P网贷获取资金需求者的方式为“大面积撒网”，多数平台都是采取人海战术，在互联网上持续，广泛的投放广告。美国的P2P平台选择实施在线运营整合。比如美国最大的平台Lending Club只有几百个员工，在线上完成所有操作，例如贷款申请、投标、风险审核、贷款发放，P2P网贷平台只是一个提供信息的平台。

（二）风险评估依据不同

国外P2P投资理财平台重信用评级，国内P2P投资理财平台看金融流水。在中国，大多数中国用户信用检查的风险控制都集中在简化的检查上，例如银行卡交易，而财务特征的分析尤为重要。国外P2P投资和财富管理平台公司特别重视用户的信用记录。他们将使用信用评分为借款人分配几个级别，以便贷方可以使用借款人的信用等级，贷款金额，借款期限和可接受的贷款利率来提供贷款。

（三）模式不完全相同

P2P网贷这一模式引进到中国后，一直没有停止创新，由此演变出P2C/P2N等模式。而国外P2P，以纯信用贷款为主。

四、P2P网贷平台如何发展

（一）建立健全的监管措施

我国的P2P网贷平台经过了多年发展，行业的监管力度也在逐步的增大，但管理细则不够明确。因此，网贷平台仍在没有秩序的生长，一些在线贷款平台的业务已然触到了法律红线。因此，迫切需要建立健全的监管体系。

（二）建立严格的惩罚机制

建立严格的处罚机制，可以有效保障网贷平台的违法行为。建立惩罚机制时，必须将其与我国的法律制度相结合，使惩罚机制能够依法行事，但在建立惩罚机制时，需要更深入地探讨。随着我国网贷平台的发展，虽然我国的处罚机制已经建立，但仍缺乏相应的实施。针对这个问题，中国需要实施严格的惩罚机制，严格管理违反网贷和控制发展的群体和平台。

（三）完善P2P平台退出机制

由于市场和经营者的某些因素，有极大的可能导致P2P平台倒闭并且退出市场。由于P2P网贷平台具有一定的特殊性，它退出市场之前是否已经完成了所有业务关系到借贷双方的利益，甚至也极有可能影响到金融市场的秩序。因此，P2P网贷平台如何退出也是需要解决的问题。

五、结论

总的来言，P2P平台在国内有较高的灵活性，其创新度较高，相较于国外的固定模式发展了较多。而国外的P2P网络借贷平台则由于其征信系统较为发达，并且依靠适合的监管模式，运用线上与线下结合为主的方式，达到了较高的透明度。我们在发展P2P平台时，要找到适合我国国情的发展方式，从而使得其达到更健康蓬勃的发展。

参考文献：

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[2]  汤红霞;P2P网贷平台的法律规制[J];河南商业高等专科学校学报;2014年03期

[3]  李尤洪;规范我国P2P网贷平台的法律探析[J];知识经济;2013年23期

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[5]  陶雯;基于博弈论模型的P2P网贷平台监管对策研究[J];中国商论;2016年

基金项目：201913984019Y 中美P2P网贷平台特征与运营监管模式对比研究

（作者单位：苏州大学应用技术学院）