金融科技带给商业银行的机遇与挑战

孟勤俭

摘要：随着计算机技术的不断发展，人工智能、大数据时代的到来将会改变传统金融机构的经营模式，金融行业从传统机构向数字化方面转变。金融科技的兴起正在改变传统商业银行的经营方式，计算机、人工智能等技术的创新和发展，改变着商业银行的业务和模式，促进商业银行朝着数字化方面进展。金融科技可以有效的降低银行发展的成本，实现商业银行的转型，但是金融科技是新兴的数字化服务，在促进商业银行转型的过程中仍然面临着一些挑战，因此为了推进金融科技对商业银行的发展，商业银行需要实行相应的策略。

关键词：金融科技;商业银行;机遇;挑战

一、金融科技带给商业银行的机遇

（一）降低了商业银行的经营成本

金融科技是在大数据时代下发展的新型金融手段，金融科技时代可以有效的减低了商业银行的经营成本，一是金融科技下的人工智能可以降低人工成本，人工是商业银行发展的关键性因素，商业银行在发展中需要大量的人工客服，但是人工智能可以实现智能服务，大大减少人工客服为商业银行带来的成本并且可以降低人工客服的操作风险。金融科技可以优化工作流程，让业务流程实现自动化，商业银行的业务流程较为复杂和繁琐，十分容易出现操作失误的现象，金融科技可以实现由机器人代替人工实现接待和服务，帮助客户实现基础业务减低人工的出错率;二是金融科技可以开通线上金融服务的渠道，为客户扩大了服务的形式和范围，线上金融渠道还简化了客户办理业务的过程可以吸引到更多的客户。

（二）商业银行服务范围扩大

金融科技依靠网络来实现金融手段，因此金融科技时代可以突破商业银行时间和空间上的限制，传统的商业银行模式服务对象仅限区域内的人群，其他区域的人群很难突破空间上的限制实现金融业务，除此之外传统的商业银行提供服务的时间也有相应的限制，但是金融科技时代可以扩大商业银行的服务范围，通过终端系统来实现远距离的服务。随着互网络技术的迅速发展和不断扩大，金融科技在网络的帮助下很容易实现跨区域、跨距离、跨时间的金融服务，使得用户可以随时随地的享受商业银行的服务。网络的不断发展将会带来更大的网络覆盖面，用户可以实现在家里进行金融的转账、支付等服务，商业银行的业务将会不断拓展。

（三）提高金融服务满足客户需求的能力

金融科技可以帮助商业银行了解客户的需求，为客户提供精准的服务，金融科技可以建立金融机构通过用户购买的金融服务来了解用户的金融需求，将用户的金融需求与日常生活场景相结合，为用户准确的提供金融服务，提升用户的体验满意度。金融科技时代有利于这样的场景金融的运行，场景化金融建设能力越强便有助于用户准确的把握用户的消费需求指向，为用户提供符合用户的产品和服务。金融科技可以有效的将商业银行中的金融服务代入到用户的日常生活中去，让用户在日常生活中也能感受到金融科技带来的方便和快捷，帮助商业银行来开发出更加满足需求的产品和服务。

二、金融科技带给商业银行的挑战

（一）面临管理文化的制约

金融科技时代为商业银行的发展构建新的管理方式，商业影响想要在短时间内接受新事物是较为困难的，首先表现在管理文化的制约，若是不能应对管理文化方面的制约就能难在金融科技时代下实现商业银行的转型和创新。商业银行在发展的过程中需要保持“稳健”的文化导向，商业银行在经营的过程中各项业务需要强调规范性，面对流程较为复杂、繁琐的业务需要在审批过程、研发过程和设计过程中停留较长的时间，于是会出现不能及时将有关的信息运用到商业银行业务的流程中，很难发挥出金融科技的力量。

（二）面临传统组织结构的阻碍

传统商业银行组织结构会由于金融科技的到来受到阻碍，我国大部分的商业银行采用的是纵向组织结构，这样的组织结构很容易出现部门利益、部门总利益与银行特性出现不一致的问题出现部门相互独立、相互斗争的情况，金融科技的出现会加剧传统组织结构之间的障碍。传统组织结构之间的障碍很容易出现商业银行无法对用户的需求和市场的变化做出快速的反应，除此之外还会出现信息传递过程中信息的缺失和损失情况，阻碍信息的有效传递和处理。金融科技想要发挥出作用需要高效的数据集合进行处理，但是传统的组织结构之间的障碍不利于信息数据的整合和信息的共享，会给商业银行的转型带来相应的困难。

（三）面临科学技术的制约

金融科技依靠高科技技术的发展和应用，需要在数据、平台和服务方面对商业银行进行创新和转型，因此金融科技想要发展需要技术的支撑，但是我国商业银行却面临科学技术的制约。一是，我国的技术创新手段过于缓慢，金融时代下出现了很多商业银行平台但是商业银行平台更多的是模拟和研发没有很多的创新和引进;二是，我国商业银行大部分IT系统依赖于很多技术服务商提供的金融产品，面对商业银行繁乱复杂的场景很难满足金融科技的系统灵猴、能力强大的要求;三是，我国金融科技发展的市场来看与国外的科技金融技术相差较大，目前很多金融公司都是金融科技模型的研发，与此相比，商业银行的发展尚有很大差距。

三、金融科技时代推进商业银行发展的对策

（一）以用户为中心，建设创新文化

商业银行主要是以客户服务为主，目前客户对于金融的需求呈现出个性化、多样化的趋势，因此金融科技时代下商业银行的发展需要以用户为主，打造新型管理文化。首先需要以用户为中心，及时调整商業银行的发展策略开发满足用户需求的产品，加大创新力度研发出新型的金融产品和服务;其次在商业银行运行的过程中融入金融科技的理论，向银行的员工灌输金融科技的知识和理论帮助员工了解和接受金融科技;最后在商业银行运营的过程中寻求外部支持例如寻求监管部门的帮助，在商业银行发展的过程中增强银行的财务抗压能力，从而在政策上支持商业银行的整体运行。

（二）建立专门的科技金融发展部门

为了缓解传统商业银行组织结构带来的经营风险，在金融科技时代建立专门的科技金融发展部门，将科技发展上升到商业银行运行的重点战略，打破传统组织结构对商业银行发展的影响。除此之外明确有关部门在金融科技发展中的责任和义务，商业银行中的部门需要加强协调合作关系，实现商业银行的信息及时传递和运用，在金融科技发展商业银行的过程中真正满足用户的实际需求和提高组织效率。在面对金融业务的实际情况中，增强业务流程的灵活性，改进业务的流程进一步解决传统组织结构中流程与用户需求之间的冲突。

（三）加强人才与技术建设

首先，商业银行可以充分引进相关的金融科技人才，建立起一支具备高科技金融知识和金融技术的人才队伍，培养他们学会利用金融科技来应对金融业务流程，真正的集金融与科技能力于一身的金融科技复合型人才;其次，定时在商业银行中进行员工培训，帮助金融员工能够进行交流和学习，不断学习先进的金融科技理论和知识，使得金融科技与相关金融业务相互渗透;最后，商业银行可以升级自身的组织结构，使得商业银行的体系结构与金融科技的要求更加符合。

四、结语

综上所述，面对金融科技时代的到来商业银行必将进行一次巨大的改革和创新，在人工智能、大数据的促进下金融科技将会改变传统的金融形势，创新商业银行的业务和模式。本文从金融科技带给商业银行的机遇、挑战入手，分析了金融科技时代下商业银行面临的机遇、挑战以及应对的策略，金融科技可以有效的促进商业银行的发展和创新，商业银行的转型成为了必然趋势。

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（作者单位：江苏银行苏州分行）