互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展创新策略分析

杨阳

摘要：对于商业银行的利润来说，开展个人理财业务是重要的盈利方式，同时也关系到银行的竞争。在本文，笔者主要立足于互联网金融的背景，先对我国商业银行个人理财业务进行分析和论述，然后，再对个人理财业务的开展的意义进行分析，最后，笔者将会对商业银行在开展个人理财业方面提出合理的建议，希望能够对促进商业银行的发展起到绵薄的借鉴意义。

关键字：互联网金融;个人理财业务;对策

商业银行第一次推出理财产品是在2004年，随着社会的发展和经济的繁荣，人们对于投资理财的重视程度越来越高，个人理财产品也越来越多样化。但是现阶段互联网金融也逐渐的开展了个人理财业务，并且发展势头非常好，和相对传统的商业银行个人理财业务相比，其优势非常多，目前深受社会各界人士的喜爱。因此在互联网金融背景当中，商业银行在开展个人理财业务必须要重新审视目前的市场环境。

一、目前商业银行个人理财业务的发展现状分析

关于商业银行个人理财业务的发展现状的分析，笔者主要从两个方面来进行论述，一是面临的挑战分析，二是迎来的机遇分析，在下文会分别进行论述。

1.1面临的挑战分析

互联网金融时代自2013年开始，然后便开启了蓬勃发展的时代，并且其交易规模越来越大，早就已经超过了100万亿元，而且交易规模还会继续扩大。这样一来就可以上传统的商业银行带来了挑战，大大的削弱了过去商业银行在支付方面的地位。除此之外，互联网金融企业突破越来越大，推出的产品也越来越方便快捷，互联网金融用户可以仅仅依靠开通的信用卡就可以在网络世界上进行消费，这大大地冲击了商业银行的地位，导致商业银行在掌握用户信息方面受到了负面影响。

随着互联网技术的发展，在强大的技术支撑下，互联网金融公司可以依据客户的需要来为客户提供更加个性化的服务，并且，互联网金融公司的客户数量也越来越高，这样一来就导致传统商业银行的大部分客户已经被互联网金融公司分走。但是对于传统商业银行来说，其得以发展重要保障就是客户。我国的互联网普及率变得越来越高了，这也导致我国才用互联网理财的人数越来越多，由此可见，这些客户更加喜欢互联网金融企业个性化的服务方式，这就给商业银行的发展带来了巨大的挑战。

1.2迎来的机遇分析

和传统的商业银行相比，互联网金融企业的客户大部分都非常小而散，并針对这些客户来提供个性化的产品。商业银行掌握的顾客信息相对较多，但是对于这些小而散的客户，却无法充分利用起来，无法根据顾客的个性来提供产品。互联网技术的发展，为商业银行解决这一问题带来了新的转机，商业银行可以利用互联网技术，来对这些客户的数据信息进行深入的分析，并根据分析的结果来为客户提供特色的个性化的服务。由此我们可以看出，互联网金融的出现，推动了休眠资金的盘活，为传统商业银行进一步挖掘客户带来的转机。

二、互联网金融出现对商业银行开展个人理财业务的意义分析

2.1推动了服务方式的创新

随着互联网金融的产生，第三方支付平台也应运而生，这些支付平台将理财产品放到平台内部，为用户进行产品购买提供了极大的便利性。除此之外，互联网金融企业为客户提供的理财产品非常多，用户可以尽情的挑选适合自己的理财产品，然后可以直接通过平台来购买。第三方平台就相当于一个大型的超市，用户可以在里面做出比较后，选择最适合自己的理财产品。同时，第三方平台还可以根据用户的购买需求来对各类行业的理财产品进行分类和排名，很明显这种理财产品的服务和传统的商业银行相比，更加方便也更加快捷。传统的商业银行可以凭借互联网金融平台来向用户提供个人理财服务。

2.2促进销售渠道的进一步扩宽

商业银行所具有的优势是互联网金融所不能比拟的，比如说客户来源相对稳定，风险控制相对完善等等，如果可以依靠互联网打造的第三方平台，那么就可以起到锦上添花的作用，进一步的吸引互联网庞大的用户群体，同时还可以为不同的用户提供不同的理财产品，可以进一步的扩宽银行的业务渠道。手机营销近几年凭借其强大的优越性，发挥出了越来越大的价值，传统的商业银行可以依靠手机网络营销，既可以通过网络来对用户的需求进行全面的调查工作，然后还可以搭建起一个相对完善的网络平台，可以先让用户进行线上的体验，然后吸引用户进行购买，这也会非常有利于商业银行的口碑建设。

三、关于传统商业银行发展个人理财业务的对策分析

3.1研发一个商业银行的网络电商平台

在互联网背景当中，网络电商的经营模式越来越多样化，商业银行可以研发一个自身的网络电商平台，并通过该网络电商平台来进一步的疏通业务渠道，可以针对某一个特定的行业来进行网络电商平台的运营。商业银行的发展实力不容小觑，如果可以推行有针对性的理财产品，那么将会更加有利于网络电商平台的发展，商业银行对于广大的用户群体来说，信任优势还是新的金融网络平台所不能比拟的。

3.2做好市场调研，提供个性化产品服务

商业银行在开展理财业务之前，需要做好市场调研工作，可以根据不同的需要，来对产品进行类别的划分，这会有利于商业银行对市场进行正确的定位。这银行可以根据自身的发展情况和发展优势，根据市场调研的结果，来对不同的市场提供不同的产品服务，给用户提供精准的、创新的理财产品。在进行市场调研的过程当中，可以注意以下几个方面：根据不同的消费群体来划分市场;根据消费者年龄段的不同，来提供不同的理财产品;根据用户的不同理财需求来划分的理财市场。不管是过去还是现在，金融市场的发展可以说是日新月异，其变化性非常强，竞争力也非常大，如果商业银行想要在其中占据有利地位，那么就必须要掌握用户的需求，并根据需求来为客户提供合适的理财产品。

3.3加强理财队伍建设

现阶段，互联网金融和商业银行的关系变得越来越密切，商业银行也越来越重视个人理财业务，也越来越重视相关工作人员给客户提供高质量高效率的服务。同时商业银行也需要认识到，专业的理财队伍建设会对商业银行的竞争力产生重要的影响。但是从我国的理财人员的发展现状来看，相对专业的人才还处于稀缺的状态，与此同时，培养模式的更新速度也无法适应目前的发展现状。所以说，必须要加强理财队伍建设。

商业银行在进行人才的聘用的过程当中，尽可能的选择高素质、专业强的人才来担任理财专家，进一步增强商业银行的理财专业性。同时商业银行还可以组织员工来学习目前国际上主流的、科学的理财知识，加强对于工作人员的专业培训，让理财工作人员的专业水平能够更上一层楼。最后为了更好的激发工作人员的积极性，可以对竞争机制进行适当的改革，通过相对完善、科学的考核体系来对理财工作人员进行考核，尽可能做到奖罚分明，公平公正。

结束语

综上所述，随着互联网金融的产生，商业银行的地位在面临着挑战，商业银行还是凭借其强大的优越性，不会被市场淘汰，但是如果想要获得长足的发展和进步，就必须要不断创新，既要转变过去传统的服务理念，商业银行要不断地关注互联网的发展情况，促进网络技术和商业银行服务的进一步融合，并且不断提高理财服务能力，应对互联网金融给传统商业银行带来的挑战，同时也需要对产品进行创新，不断的借鉴互联网精神和互联网的优势，为客户提供个性化的服务，满足客户的需要。值得注意的是，商业银行要对理财风险加强管理，做好风险规避工作，进一步赢得广大客户的信赖。

参考文献：

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（作者单位：江苏银行苏州分行）