区块链技术在我国商业银行中的应用研究

王晔

摘要：进入信息时代，信息技术领域百花齐放，其中区块链技术发展尤为迅猛，且各行各业对于区块链技术都予以了十足的重视，金融行业更是如此。作为金融机构中重要的组成部分，商业银行也不甘落后，积极投身于区块链技术的研究中。基于此，本文简析了区块链技术的基本概念与技术特点，探究了区块链技术为商业银行未来发展带来的机遇与挑战，同时也为商业银行应用区块链技术给出了应用策略，以期为相关行业的从业者提供参考。

关键词：区块链技术;商业银行;应用研究

自2016年以来，区块链技术的发展就呈现出一往无前的态势。当前，我国的国有银行都开始了对区块链技术的深度研究，而且目前在区块链技术上，部分研究已经取得了一定的成果，申请了相关的专利，银行内部部分项目也已经开始应用区块链技术，应用具体包括数字票据、供应链金融、贸易金融、精准扶贫等多个场景。

一、区块链概念及特点

所谓区块链技术就是一个具有公开性质的分布式账簿系统。在区块链技术中的每一个区块链平台上，存在着许多的参与者，而每一个参与者就是一个节点。节点，也就是参与者做出的任何一个举动、任何一个行为都会受到区块链平台上其他参与者的监督，而其他参与者对该参与者的行为可以进行详实的记录并获得相应的经济回报。事实上，区块链就是一个数据库，只是不同于过往人们所了解的数据库，区块链将会对区块链平台上所有参与者的信息进行收集与记录，再以全部参与者的信息形成一个数据库，平台上的所有参与者都具有共同的信息。

区块链技术自身有三个典型特点。第一，区块链技术中除了中间枢纽，所有的节点都拥有平等的义务与权利，区块链平台上的各个节点都可以实现点对点的交互，而这种交互不仅仅节省了参与者搜索、收集信息的时间，还减轻了因为中间代理机构或中间代理人的存在而产生的风险。第二，区块链平台上的信息具有公开性，信息透明度高。在区块链的平台上，数据信息将对区块链平台上的所有人予以公开。同时，区块链的高透明度也表现为，任何人都能够进入区块链平台进行数据的查询与应用。第三，区块链中一切行为都是可以追溯的，也不容易被篡改。区块链技术应用的是哈希算法，当一个区块中的信息发生变更，这个区块对应的哈希值也将有所改变，而与此同时，区块链平台上的节点将对该区块的哈希值进行比对，也就能够及时发展哈希值的变更，即发现区块中数据信息的改变。在区块链技术中，每个区块依照时序产生，而时间本身就具有不可变更，不可逆反的性质，这一点也将帮助抑制不法分子的犯罪动机。

二、区块链技术给商业银行带来的机遇与挑战

（一）区块链技术给银行带来的机遇

目前，对于区块链技术的研究还未止步，区块链技术本身也不够成熟，因此银行在应用区块链技术的时候，更多的还是将区块链技术应用于经营业务中。而依据区块链技术的典型特征，区块链技术将在商业银行的组织架构领域发挥更大的效用。当前企业的组织架构通常都经历着由直线制向矩阵结构变化的过程，由企业组织架构的演变过程，也不难看出，当前企业都在朝着扁平化的组织架构发展。而区块链技术本身具有的信息高透明性与去中心化特点，正是助力企业向扁平化发展的有利帮手，能够帮助企业加快朝扁平化结构发展的进程。同时区块链技术能够帮助企业内部进行更为优质的沟通，帮助企业内员工进行点对点的交流，让内部信息能够在上下级之间进行无障碍的快速传递，以此规避因上下级信息不对称而产生的错误管理决策。

（二）区块链技术给商业银行带来的挑战

在未来，当商业银行全面应用区块链技术时，商业银行自身部分功能将会被弱化。首先，商业银行的信用中介功能将有可能被弱化，因为区块链技术本身具有去中心化的特点。当区块链技术被全面应用时，将会创造出一个信息完全共享的平台，社会上的每一个个体都将拥有进入、退出该平台的权利，那么社会中的组织或个人也将可以以组织或个体身份直接开展融资活动，而不需要商业银行在其中发挥信用中介功能。其次，商业银行的支付中介功能也将被弱化。区块链技术本身按时序产生，具有不可逆、不可改、可追溯的特点，一旦产生债务或是债权关系，区块链平台上的参与者就会记录这一关系，而如果债务关系中的任何一方不守信用，也都将为此付出巨大的代价。最后商业银行的信用创造功能也将被弱化。商业银行的信用创造功能正是基于商业银行的信用中介、支付中介职能而产生，所以一旦这二者被弱化，商业银行的信用创造功能也将直接被弱化。

应用区块链技术也可能会给商业银行的主要收益来源带来不小的冲击。当前，存贷利差收益即商业银行的主要收益来源之一。而如果区块链技术成熟，商业银行的这项收益将会直接受到影响，甚至于彻底失去。正如前面提到，区块链技术的去中心化特点将会让社会上的组织或个人能够直接进行融资活动，而商业银行自然也就没有了用武之地，这项收益来源也就随之消弭，商业银行也就需要寻找一个新的收益来源来支撑银行运营。当前，人們对于区块链技术的关注程度逐渐加大，区块链技术也在逐渐走向成熟，而这项技术的成熟也将会直接改变当下商业银行的业务格局与整体战略，这对于商业银行来说正是一个巨大的挑战。

三、区块链技术在商业银行中的发展应用策略

（一）商业银行和科技公司合作或收购科技公司

发展可应用于商业银行中的区块链技术，商业银行可以直接向相关的科技公司寻求合作。在体量较大的科技公司中有着许多行业顶尖的优秀人才，同时科技企业内部也会拥有一些现成的研究成果供商业银行直接进行应用。商业银行作为金融机构中关键的组成部分，熟知银行运作情况。商业银行与科技公司进行合作，将会是强强联合，优势互补。目前各大银行在开展对区块链技术的研究工作时都采用的是这一模式。对于部分民营银行来说，这一模式也有着一定的借鉴作用。当然商业银行也可以通过收购金融科技企业，直接与科技企业组成联合体，那么商业银行内部将会直接有专业人才专门研究区块链技术。

（二）商业银行可以扩展区块链技术在多个业务领域的应用

目前，区块链技术已经应用于多个领域，具体包括资产证券化、保险、供应链金融、跨境支付等等。在未来，区块链技术成熟之后，商业银行也可以将区块链技术应用于商业银行的核心业务中。在商业银行业务中应用区块链技术，将能够帮助商业银行实现信息的公开透明化，有效降低客户的风险。同时，应用成熟的区块链技术，也将帮助商业银行顺利开展反洗钱工作，帮助商业银行快速、准确掌握资产的流向与目标客户信息。

四、结语

在社会经济的发展过程中，商业银行是极其关键的一部分，商业银行的进步与发展不仅仅有利于商业银行自身长期、稳定的发展，同时也为现代经济运行效率的提升提供了助力。因此，商业银行在发展过程中必须对先进的信息技术保持密切的关注，同时积极运用先进技术，帮助提升银行自身的运营效率。当前，区块链技术虽然正在高速发展的进程中，但是该技术本身还并未成熟，因此商业银行还不能立刻在银行业务中全面应用区块链技术。但是，这并不意味着商业银行就可以放松对区块链技术的关注，相反，商业银行应当与科技公司进行合作，深度参与到区块链技术的研究中，以便日后区块链技术成熟时，商业银行能够在第一时间应用成熟技术，提升商业银行运营与管理的整体效率。

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（作者单位：江苏银行苏州分行）