金融理财方式比较与保险理财优势分析

[摘 要]在经济迅猛发展的背景下，我国金融业也得到了很大程度的发展。由于人们生活水平不断提高，存款也逐渐增加，在这种情况下做好个人理财就变得越来越重要。文章阐述了金融理财方式和保险理财方面的具体内容，并进一步提出了与保险理财相比，金融理财所具备的几点优势。

[关键词]金融理财;保险理财;监管主体;抗风险理财

[中图分类号]F832.2在我国社会的进步、科技的发展下，我国的整体经济也获得了很大的提高，随着人们生活水平不断地提高，个人和家庭的存款也变得越来越多。这样一来，购买保险和金融理财就显得特别重要。在进行理财的过程中，客户一定要尽可能地选择自己最擅长的理财方式，综合考量自己的收入情况、自己的资金情况以及自己所能承担的风险等情况，与此同时，客户也要明确保险理财和金融理财两者间的差异，并在此基础上不断增强自身的经济实力。

1 金融理财和保险理财在监管方面的比较

商业银行进行理财监管时通常都是以银行业监督管理委员会为主。根据商业银行内制定的有关个人理财的一些规定来有效开展管理工作，可是对管理范围和理财规模等方面的规定却不是十分清晰，但制定了最低个人理财限度，即资金不能低于50000元人民币。商业银行可从此入手，对理财产品进行一系列的宣传活动。

跟商业银行理财不同，保险公司其理财的监管主体主要是保险监督管理委员会。根据保险公司制定的一些个人理财规定来管理个人理财。保险公司跟商业银行理财相同，对管理范围跟理财规模上都没有制定出一个清晰的规定，不同的是，保险公司关于个人保单的最低额度也没有一个清晰的规定，这要看保险公司的营业情况，但对理财收益却没有十分明确的规定。这种情况下保险公司就会采取定期核对投资账户的方式开展评估工作。

证券公司其理财内容主要有两个方面，一个是限定型，包含有债券型和货币市场型的理财产品;一个是非限定型，包含有股票型和混合型的理财产品。债券型理财产品实际上并没有那么高的收益率，但风险也不会特别高;而货币市场型理财产品属于期限短的一种流动性金融工具，它的收益率也不是很高，同样承担的风险也相对小。FOF型的理财产品投资的主要对象是证券投资基金，而股票型理财产品其主要投资对象则非常多，包含有股票和债券等方面，股票与债券最多投资上限都是95%，股票的投资下限是20%。混合型理财产品就自由得多，没有太多约束，其投资下限是10%。相对来说，混合型理财产品跟股票型理财产品在收益上还是十分可观的，但其两者所承担的投资风险也是很高的。

2 金融理财产品特征比较

2.1 分析投资特点比较

站在理财产品的角度上来说，商业银行其理财产品主要是人民币和外币这两种形式的理财产品。但从风险方面入手来看，外币理财存在的风险要远超过人民币理财存在的风险，这主要是因为外币很容易被国际金融市场所干扰，但同时外币理财获得的收益要大于人民币理财的收益。最开始人们理财通常都是存储等一些功能，其收益是固定的，风险也不大。不过在金融市场的改变下，各式各样的理财产品顺势而生，收益也变得越来越大。大部分的证券公司其理财产品主要分为两种，一种是限定型，一种是非限定型，同时限定型的理财产品按照产品的差别也会划分为股票型和混合型等类别。尽管从名称和形式上来看这几种理财产品存在着一定的差异，但实际上跟传统理财产品相比其理财结构的差别并不是很大，都是属于投资范围大、风险低的一类。

信托公司其理财产品通常以证券和国债的投资类型为主，最大的特征就是有着很高的信用度，且收益也十分稳定。基金公司其理财产品主要有债券、货币和证券等类型，不同的类型服务于不同阶层的人群。与此不同的是，保险理財产品的很多类型都不一样，包括投资保险、万能险、工伤险等，按照客户投资比重进行划分，收益也随之不同。但整体上来看，保险理财获得的收益要比金融理财获得的收益小，不过风险也相对不高。

2.2 分析金融理财产品的期限与费用比较

根据金融理财产品的期限跟费用来看，银行理财产品期限通常都在2～3个月以上，除手续费用外还需要一些其他的费用。但证券公司不是这样，它的期限通常是3～24个月，也不会需要太多的手续费用。基金公司所购买的理财产品不一样，其费用和期限也不一样，主要包含有托管费、管理费、申购费等。保险公司理财产品通常都需要很长的期限，从几年到几十年都有，那么所需费用也要大大高于其他产品的费用。

2.3 分析金融理财产品的流动性比较

从流动性来看，银行理财产品的流动性是最低的，要是没到指定时间的话，客户是不能随意取出自己的存款的，且不能随意改变计划。但随着金融行业的不断发展，为更好地达到客户提出的要求，当前的商业银行也放宽了投资资产的理财系数，即加强了理财产品的流动性。证券公司的理财产品相对来说具有较低的流动性，但客户可借助证券公司的平台来挑选最适合自己的流转方法，使理财产品变得越来越灵活。相对而言，基金公司更具良好的流动性，可以在交易的同时直接进行流转，但同时也伴随着相应的风险存在。相对来说，保险公司的理财产品种类繁多，再加上产品偏复杂化，所以产品类型不同，所具备的流动风格也各不相同，我们一定要根据具体情况展开详细的分析。

3 保险理财优势

3.1 从政策上进行分析

我国关于保险业务享有专门的一套法律保障，就是《保险法》，《保险法》的内容主要是针对保险流程和保险合同以及当事人等所做出的一系列规定。实际上保险本就是一种制度化安排，政府承担其中一部分保险责任，促使客户跟投保人的收益变得更加规范化的一种法律程序。《保险法》是确保保险业务得到顺利开展的有效前提和基础，对此制定并出台了很多有益于受保人和投保人的法律规定，以便受众人群可以自由选择并进行投保。另外，我国相关的政策部也制定了很多条文规定，在法律和税务方面更加明确了保险业务的具体属性，并展开了相应的整理工作，加快了保险行业发展的脚步。

3.2 产品优势分析

3.2.1 保险理财产品的安全保障功能

保险业务是加快经济发展的一个主要方式，同时它也是新时代下的一种新型理财工具。大部分的投保人都想要根据适量的保险投资取得一些利益，以便填补因为发生的意外事件所造成的损失，其实他们所寻求的就是一种安全感。简而言之，保险的最大作用就是取得保障等权益，一旦签订合同，投保人就可以在确切期限内得到意外事故和精神事故等方面的赔偿，从这角度来讲这属于资金扩投资的一种。目前，我们看到保险理财产品不仅有保险的基本业务，还具备除传统保险外的其他功能，充分确保了客户的生命安全跟基本信息。所以，跟传统的金融理财产品相较而言，保险理财不但具备传统投资理财能力，更重要的是它有一定的保障功能，使客户的心理健康和生命安全得到了一定程度的保障。

3.2.2  一定的融资功能

现阶段，我国保险理财主要是通过寿险的方式进行的，客户每购买一个产品，就会获得相应的投保单。该保单就是非常重要的一个融资工具，拿着它就可以到保险公司去贷款，目前客户贷款的额度通常是在70%～80%。但在此情况下，融资功能还发挥了决定保费的作用，这样不但可以提供给客户更加丰富和原始的资金资源与贷款方法，而且还可以加快市场上资金的流通情况。

3.2.3 收益方式的特殊性

站在投资角度来看，或许保险理财产品其投资范围小于其他金融投资理财产品的范围，但大部分的理财所处的范围都是十分合理的，通常包括有证券、债券和资金等投资基金。一经允许，客户还可在指定范围内展开间接投资。尽管相对来说，保险理财所形成的收益相对不高，但客户资金可在一年年的投保中逐渐增加利息，这样一来就会形成一个利益空间，从而对客户资产进行集约化的管理。

3.2.4 可以抵抗经济危机造成的影响

在当今发展趋势下，我国存款的主要形式不仅有银行存款这一种形式，还有房地产和股票投资以及外汇等这些固定资产的投资，尽管每种投资其风险系数都各不相同，但每种投资多少都会被金融危機所左右。在这种情况下保险理财的优势就彰显了出来，保险产品本就具有很强的科学性和稳定性，它属于分散风险的一种理财方式，保险预定利率跟发达国家利率又无关，所以它的敏感性没有那么强，比如万能寿险就是保险公司为应对通货膨胀等金融危机而开发的一种保险理财类型。人们购买这种保险，可以在心理上获得一些安慰。另外，客户根据比对各种金融理财形式与保险类别，能够立即在发生通货膨胀的情况下选择对自己有利的产品种类并投保。除上述几点外，我们知道现在的银行利率已经很难达到人们心目中关于理财的需求，所以根据购买保险还可以尽可能地帮助客户获得之前设定的利益，并且充分保障他们的人身安全。所以说，从这一点上来看保险已经成为人们平时生活中不可或缺的一种理财方式。

3.2.5 保险理财具有避税功能

在保险公司中的客户可以取得合法保险但不用缴税。例如，企业会从单位员工月工资中扣掉一部分用作商业保险，扣掉的这部分就是免税的。要是缴纳的金额过大的话，保险公司会建议分期扣除，也就是在有限的时间内对上缴的资金进行均匀扣除。除了缴纳的这些保险金是免税的之外，根据保险公司关于获取资金的规定，将来员工获益后也是不用缴纳费用的。所以，从一定程度上来说，投资保险可以充分保证个人的财产。另外，我国自从启动遗产税后，投资保险理财产品还可以不用上缴遗产税。

4 结 论

根据上文可知，金融市场快速发展和完善过程中，我国理财服务的各项管理举措必定会愈加科学、合理、完善，尽管目前金融市场退出的理财产品流动性不强，但其最明显的特征是可以规避风险，此外，在投保人获得收益的同时，他们还能够有效避税。简单来说，金融理财和保险理财都各有优势，这两者所承受的风险也各不相同，但是他们两者的价值却都是独一无二的。

参考文献：

[1]李娟.金融理财方式比较与保险理财优势[J].知识经济，2019（4）：40-41.

[2]张萍.金融理财方式比较与保险理财优势[J].中国商论，2017（31）：19-20.

[3]孙洁.探讨金融理财方式比较与保险理财优势[J].商，2015（36）：200.

[作者简介]常超伦（1992—），女，汉族，甘肃酒泉人，北京服装学院国际经济与贸易专业，经济学学士，对外经济贸易大学保险学院金融学金融保险理财与投资分析方向在职人员高级课程研修班学员，研究方向： 金融保险理财与投资分析。