大学里学财商，为时未晚

王磊

到了9月，大学新生就入学了。

大学生活很丰富，时间也较为自由。充分利用大学时光提升自我，接触和学习各种知识，尤其是投资理财，是至关重要的。

因为在咱们国内，对孩子的财商教育是很落后的，在中小学阶段，很少有学校专门开设理财、投资的课程。而且，現在进入大学的这个年龄段的孩子，大多是独生子女，在他们成长过程中，通常是两代人三个家庭来照顾一个孩子，对孩子的需求基本上是有求必应。这就导致很多孩子没有储蓄和攒钱的意识，在花钱上更是没有什么规划。他们生活中听得最多的，往往就是这句“好好学习就行，要什么跟大人说，钱的事不要你操心！”

到了大学，真正意义上的独立生活，手里有了不少数目的金钱可以支配，如何合理消费就成了一个大问题。有的学生没有养成好的消费习惯，大手大脚花钱，于是我们看到，由校园贷、裸贷引发的事件频频出现，大学生成为套路贷的主要受害群体。

归根结底，合理消费，树立正确的消费观、金钱观，对大学生来说至关重要。大学学财商，为时未晚，也不能再晚。

首先，需要家长的配合，就是生活费不要一次给的太多。

心理学上有个比较著名的实验：把糖放在桌子上，告诉一群小朋友，如果能不吃桌子上的糖，下午会再给一块。然后实验员走开，观察小朋友的行为。结果，大部分小朋友是无法忍耐到下午再吃的，会马上吃掉。只有一小部分小朋友坚持到下午再吃，获得了额外一块糖的奖励。这个实验告诉我们，人性是不耐的。人性不耐论由美国经济学家费雪提出，说明即使人们已经有了高度的时间观念以及对未来的估计，却还是倾向于“过好”现在而不是同样地为未来着想。在投资理财上，表现为人们心理上或主观感受上认为现在财货优于将来财货的时间偏好。

股票投资为何难以坚持呢？正是因为它的投资周期长，需要坚持的时间长，只有很少一部分人有这个耐心。

花钱也是如此。一次性拿到一个学期的生活费，对于“不耐”的学生来说，克制自己不花，是很困难的。一次性拿到生活费很容易就在前半段时间把钱花光。所以生活费一次别给太多，容易造成乱花钱，无节制消费。一般来说，一次给一个月生活费或者半个月生活费比较合适。为什么建议那些“月光族”强制储蓄，也就是这个道理，因为“月光族”很多时候就是“不耐”的，在一个月的上半段就忍不住把钱花光了。除了强制储蓄，“月光族”还可以在工资到手后，立即把这个月的开支分成4份，每周分配一份，这样可以避免把钱很快花完。

对于大学生本人来说，要养成3个习惯。

其一，坚持记账。人的记忆力是有限的，很容易忘记之前发生的事情。“好记性不如烂笔头”，把开销都记录下来，这样就能清楚地知道钱花到了哪里。现在有很多记账APP，用起来很方便。有了记账的习惯，知道自己的开销进度，知道钱花在了哪里，后面也更容易优化。

其二，做好预算。做预算是比较高级的技巧了，很多家长都不一定有这个习惯。但我们知道，预算是很重要的工作，大到一个国家，小到一个项目，都要做预算，所以政府机构也好，企事业单位也罢，都有预算部门，专门拟定未来的收支计划。

个人有做预算这个习惯的并不多。其实，养成了坚持记账的习惯，就可以知道过去的时间段里，我们是怎么花钱的。针对这些已经发生了的账单，我们就可以有针对性地进行增加收入、节省开支的预算规划。对学生来说，主要是砍掉不必要的消费、优化必需的消费。

有人可能会觉得“砍掉消费项目”是非常困难的，该怎么办呢？其实有一个小窍门挺好用的，就是用“为物品贴上生命标签”这个方法。比如说，一杯星巴克咖啡=3小时生命，一件大衣=300小时生命等等，这样就可以很清楚的知道每一项消费的价值是多少，再问问自己这样值得吗？答案立即就出来了，会给你带来很深的印象。最后熟练了之后，甚至可以比较精准的规划出自己下个月的开销是多少。

家庭开支预算的能力，其实是比较稀缺的能力，大部分家庭是没有这个规划的。有了合理的预算，可以让家庭开支更合理，花更少的钱，享受更高的生活质量。

其三，尝试理财。大学生手里钱并不多，那要不要去理财投资呢？是不是等工作之后手里有了钱再开始投资？其实不是的。投资理财越早开始尝试越好，哪怕投入的钱少。

“纸上得来终觉浅”，学会理论知识是不够的，得亲自去实践，投入真金白银体会一下市场的波动。投资这件事情，有没有投入钱，感受是完全不一样的;投入的钱多钱少，感受也是不一样的。

学游泳不能不下水，投资理财也是如此。基金本身投资门槛低，几十元就可以开始投资。可以用少量的资金尝试定投等操作，积累经验。等真正毕业开始工作，手里有钱，这时已经有了好几年的市场经验，还有可能经历过一轮牛熊市了。这就比同龄人领先了一大截。