银行应用区块链技术的研究现状及创新趋势分析

蒋亚利

（广西工商职业技术学院，南宁530008）

1 区块链技术对于商业银行的应用价值

从狭义上讲，区块链通俗地说就是一个分布式账簿系统。它将数据区块按照时间顺序以逻辑首尾相连的方式组合成一种链式数据结构，并通过密码学技术使系统数据不可篡改和伪造。从广义上讲，区块链技术通过分布式节点共识算法来生成、更新系统数据，通过块链式数据结构来验证、存储系统数据，通过密码学技术实现数据传输和访问的安全，通过智能合约（由自动化脚本代码组成）来编程、操作数据，是一种新的分布式基础架构与计算范式。

区块链技术的关键技术主要包括P2P（点对点）网络分布式架构、共识机制、加密算法、智能合约、时间戳等，对于银行业具有很高的应用价值。第一，银行利用区块链P2P 网络架构的分布式特点，可以降低服务器崩溃导致的安全风险。区块链能实现所有节点信息同步共享到每一个参与节点。用户可以查阅数据库中账户的变动、资金流向等交易信息，促成银行与客户之间的有效信任，同时防范了道德风险，降低了人力与费用支出。任一节点的故障都不会影响系统运作，这突破了传统的记账和存储模式，极大地增强了系统数据安全。第二，银行利用区块链共识机制的不可篡改性，可以增强对恶意攻击的防范能力。在区块链的共识机制下，要修改数据库，必须同时修改51%以上的节点数据才可行。第三，银行利用区块链“时间戳”，有效解决交易验证与纠纷问题。“时间戳”使系统中所有交易数据可以被全部序时记录，从而使新交易可以通过特定时间的区块追踪、查询。工作量证明机制使得篡改成功的机会极其渺茫。第四，银行应用非对称加密技术，可有效满足客户的隐私保护需求。在实现信息公开透明的同时，用户的真实身份无须公开。第五，银行应用智能合约提高业务流程的自动化水平，可以节约大量的人力成本。同时，灵活智能的合约设置可事前有效制约特定资金的使用范围，提高银行风险防控能力。

2 银行应用区块链技术的研究现状

银行全面拥抱区块链技术的新时代正加速到来。“商业银行+区块链”正逐渐应用在金融业的风险管理体系完善、金融效率提升、跨境支付与结算和票据等多个领域[1]。经过调研，目前，银行在区块链的应用场景主要有跨境支付、供应链金融、公益扶贫、数字票据等。具体如表1 所示。

2018 年9 月12 日，中国人民银行推出的“湾区贸易金融区块链平台”项目一期建成了基于区块链技术的贸易金融底层平台，可进行包括应收账款贸易融资等多种场景的贸易和融资活动。同时，可为监管机构提供贸易金融监管系统，对平台上各种金融活动进行动态实时监测。

目前，工农中建交等银行已将区块链技术应用到跨境支付与结算、电商供应链、住房租赁平台、精准扶贫、雄安新区租赁住房等领域。其中，工商银行基于Hyperledger 开源代码自主研发了金融级安全区块链平台，落地工银聚仓储管理业务，提升了供应链金融各环节的整体协作效率。同时，工商银行与贵民集团积极应用区块链技术，整合金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链，实现信息共享互信、扶贫资金的精准投放和高效管理。建设银行探索“区块链+贸易金融”技术，并将区块链技术运用到雄安新区租赁住房平台等。2018 年，中国银行基于区块链、人工智能等新技术，推出全流程线上秒贷的“中银E 贷”；推出基于全球资本市场的具备实时反欺诈、反洗钱功能的智能投顾“中银慧投”；与汇丰银行合作开发了共享有关抵押贷款估值的信息。农业银行与百度推出了区块链项目计划。交通银行启动了区块链金融应用创业大赛。浙商银行开发的移动数字汇票平台，让客户在采购收付款时使用二维码就可以进行移动汇票的收付结算。

表1 各家金融机构及金融科技企业应用区块链技术的场景

除了传统银行积极应用区块链等技术助力互联网化转型，新兴的互联网银行也开始了区块链技术的应用探索和场景落地。我国首家纯线上的互联网银行——微众银行，于2016年9 月与华瑞银行联合开发的区块链应用系统投入运行，用于两家银行“微粒贷”联合贷款实时清算。按照传统做法，交易和资金结算是分开的，双方银行各自记账，需要花费大量的人力物力对账。引入区块链系统后，所有信息都记录在区块链网络上无法篡改，并可以完成实时清算。

3 银行应用区块链面临的挑战

尽管银行应用区块链技术前景广阔，但仍处于起步阶段，面临诸多挑战。

第一，技术方面面临诸多难题，主要包括：①存储空间不断增加问题。基于区块链技术的分布式数据存储和共享方式需要占用的存储空间巨大。随着银行业务不断增加，会产生存储空间不断增加的问题。②灵活性较差。数据一旦写入区块链系统后不可撤回，灵活性较差，银行需预设置追索机制和例外机制。③大规模交易处理的抗压能力差。区块链目前尚不适合处理大规模并发交易，因为去中心化投票和确认机制导致交易处理的吞吐量较低，约为目前银行处理系统的万分之一。④智能合约有自我反馈循环的特点，与高频交易类似，会显著放大价格波动。第二，发展受制度制约。一方面，区块链的去中心化、自治的特点会冲击现行的国家货币体制，影响国家货币政策的传导机制和效果，降低中央银行的经济调控能力，因此，货币当局对发行数字货币仍持谨慎态度。另一方面，监管部门了解区块链系统滞后于它的发展，相应的法律和制约制度也随之滞后。监管机构大多处于观望和研究状态。目前，各个国家对于区块链技术应用的监管态度各异。英、美等发达国家积极推动，许多国家态度仍不明朗或消极看淡，更多的国家则持谨慎观望的态度。第三，技术与银行现有制度整合的成本较大。首先，对于任何金融创新，银行都要确保与现有的传统银行业基础设施衔接，并创造经济效益和符合监管要求。其次，银行部署一个基础系统所需要耗费的时间成本、资金成本、人才物力极大，内部阻力也不小。第四，银行人员数量与结构面临巨大调整。在前台经营部门，仍需人来实现客户拓展与维护，促成各类交易。但从银行业整体从业人员规模来看，区块链将减少总人数，并降低后台工作人员在人员总数中的占比。

4 银行业应用区块链技术的策略及创新趋势分析

全球大型银行已纷纷投入资金、人才、物力研发区块链技术，我国银行业和监管部门也应高度重视区块链技术的研发与应用。

4.1 积极参与前瞻性技术创新和国际标准的制定

我国数字货币的技术创新研究较滞后，同时考虑到数字货币风险，目前商业银行尚未进行数字货币的交易。但区块链技术在全球大型金融机构联合创新的推动下正逐渐走向深度应用。我国各大银行应高度关注国际同业关于区块链技术应用的最新创新动向，尽快加入区块链产品的研发行列并及时调整发展战略[2]。一是成立自己的实验室或与金融科技公司合作研发如何应用区块链技术于银行体系。二是参与国际标准协议的制定，主动争取更多话语权。

4.2 对接和满足监管当局的监督管理

商业银行要主动加强与监管当局的沟通，对接和满足其监管要求，保障消费者权益。一方面，商业银行要突破当前区块链技术应用领域，积极研发更深更广的区块链应用场景。另一方面，加强开发满足监管要求的区块链技术，如加强保护客户隐私，利用客户身份识别系统来反洗钱等。

4.3 加强区块链布局，做好顶层设计和统筹谋划

区块链技术未来发展前景广阔，商业银行应抓住机遇，研判银行自身应用区块链技术发展的趋势，把握区块链的潜在用途、成本收益等，加强布局符合自身利益和条件的区块链技术。一方面要逐步实现业务转型升级。例如，先利用区块链技术改造耗时耗力的本银行原有的传统金融服务，然后逐步改造升级银行的核心业务，提升金融服务综合能力。另一方面要强化通过区块链建立客户结构、用户需求、应用场景等数据的信用运行机制。

4.4 强化技术攻关，提升服务安全性

商业银行应用区块链技术提升金融服务综合业务的关键是保障技术的安全可靠性。一方面，银行要加强密码算法设计、客户私钥的加密存储技术、网关接入控制技术等区块链技术的研发和金融数据安全保障；要保障区块链技术在现有金融服务系统的兼容性，如尽可能不在软件更新过程中使用硬分叉，而使用软分叉完成相关的区块链技术更新；要提高区块链技术每秒的交易速度来实现商业银行频繁高效的大规模业务交易需要[3]。另一方面，要加强内控与风险管理水平，防止机密信息由于管理失误而造成巨大经济损失。区块链的分布式结构使所有人的交易信息（如金融交易数据、商业交易数据等敏感信息）都存储于网络中每个节点，因此，要加强内部控制和风险管理。

4.5 与多方协同，推进产业发展

当前商业银行应用区块链技术基本上是各自为阵。商业银行各自的区块链技术虽然得到了快速发展，但是各自的区块链推广技术、应用场景面临着银行业不兼容的问题，导致金融机构之间的区块链技术应用存在差异性，很难实现相关业务对接。因此，一方面，商业银行要加强调研，与终端用户和区块链技术供应商积极交流沟通合作，努力促成业内统一标准，推进业务对接、产业发展。另一方面，要在商业银行自身内部和在金融机构及互联网金融科技公司之间构建公有链或联盟链，实现组织、企业和个人对整个链的精心有效维护、管理。例如，微众银行以技术标准为纽带，协调整合了25 家金融机构和金融科技企业的金融区块链技术资源，发起成立了“金链盟”，探索研发并使用金融机构的联盟区块链应用于银行业务。

4.6 区块链融合其他新金融科技

未来，区块链、云计算、大数据、人工智能等技术的融合发展将会有更多、更深、更广、更有效的落地项目。商业银行应抓住这股浪潮完成蜕变，加大力度研发或与互联网金融科技公司合作，在云计算、大数据和人工智能等领域展开深度合作，进一步丰富服务场景，拓展获客渠道，改善客户体验，拓宽服务范围，增加风控能力。今后，“区块链技术”与“大数据”“物联网”“金融云”“人工智能”“生物识别”等新技术融合后，将可以更好地实现科技价值到业务价值的转化，实现银行的金融风险控制、金融信用生态圈、人工智能化金融模式、智能化金融监管等。