中信银行半年报：不良率1.72％、净利润增速创近年最高水平!行长方合英详解8大经营亮点

王金瑞

中信银行净利润、营业收入增速创近年来最高水平。

8月28日上午11：00，秋高气爽。位于北京市东城区朝阳门外大街的中信银行总行正举行2019年半年度业绩发布会。综合各个方面来看，该行上半年“答卷”依然不失光鲜。

整体而言，该行业绩稳中有升。今年上半年，该行净利润与营业收入均实现两位数增长，分别为10.05%、14.93%，增速创近年来最高水平;资产总额达到63，988.03亿元，比上年末增长5.47%;此外，该行的不良贷款率保持下降趋势，为1.72%，比上年末下降0.05个百分点。

在发布会上，久违的中信银行行长方合英儒雅依旧，并现场就相关问题进行了解答，首先他从8个方面介绍了该行的经营亮点，并简要回答LPR的影响以及该行的债转股问题。他表示，LPR对市场的影响不小，对银行的影响是可控的，也是可以接受的。此外，今年上半年中信银行成功发行400亿债转股，后续将要继续推进400亿元永续债，适时启动发行400亿优先股，保持各级资本水平充足。

经营效益稳中有升净利润、营业收入增速创新高

市场利率下行，对商业银行带来一些影响，银行业不良资产存在一定压力。面对复杂的经济形势，中信银行总体却依然保持着稳中有升的态势。

而该行经营的一大亮点便是经营效益增速明显，净利润、营业收入增速创近年来最高水平。上半年中信银行集团实现归属股东净利润283.07亿元，同比增长10.05%;营业收入931.50亿元，同比增长14.93%。

此外，该行上半年股东回报水平也显著提升，基本每股收益0.58元，同比提升9.43%。平均总资产回报率为0.93%，同比提升0.01个百分点。

在资产质量方面，截至6月末，中信银行不良贷款率1.72%，较上年末下降0.05个百分点。逾期90天以上贷款与不良贷款比例为88.77%，较上年末下降3.64个百分点。拨备覆盖率165.17%，较上年末提升7.19个百分点;贷款拨备率2.85%，较上年末提升0.05个百分点。

在收入结构方面来看，零售业务及非息业务对中信银行收入的贡献进一步提升。截至6月末，中信银行集团客户存款总额突破4万亿元，比上年末增长10.6%。非息收入占比达38.63%，同比提升0.08个百分点。从负债结构看，中信银行客户存款占总负债的比例较上年末提升3.1个百分点至67.5%。

值得关注的是，中信银行上半年成功发行400亿元可转债，实现银行上市以来规模最大的一次股权类资本补充。方合英表示，中信银行还将持续推进400亿元永续债、400亿元优先股等资本补充工作。

可以看到的是，报告期内，中信银行集团资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.27%、8.58%，均符合监管要求，而中信银行发行可转债主要目的在于推动该行的经营与发展。

方合英还表示，近年来，中信银行ROB、ROA相对较低，这与风险暴露有关，目前已获很大释放;零售银行不断增强，对公业务优势仍存，中信银行有信心在未来两到三年之内成功转股。

方合英16字总括中期业绩解读8大业绩亮点

方合英用“坚定零售业务转型，重塑公司业务优势”16个字来解读了中信银行的中期业绩。另外，他从8个方面解读该行的经营亮点。

首先，经营效益全面向好，净利润、营业收入保持两位数增长。零售业务对全行收入的贡献进一步提升，收入结构进一步优化。

第二大亮点：客户存款总额实现两位数增长，突破4万亿元，对公存款总额与个人存款总额均大幅上升，从负债的结构来看，客户存款占总负债的比例达到67.5%，存款的成本率在同业中也有优势。

第三大亮点：资产规模有效增长，资产有效扩张，抗跌的能力强，优质客户的比例再提升。

第四大亮点：零售银行转型，目前与公司业务、金融市场业务逐渐形成三驾齐驱的势头，同时在公司业务上中信银行的优势还在，在机构存款规模、外汇业务、机构大客户基础上，中信银行仍走在前面。

第五大亮点：加大免税资产配置力度，手续费佣金收入增长30%。

第六大亮点：资产质量的先行指标，风险指标在不断提高。不良贷款率呈下降趋势，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为88.77%，在同梯度银行中保持较低水平。

第七大亮点，加速布局金融科技，今年提出科技人员三年翻两番的目标，IT人员的数量和素质是保障。

第八大亮点，积极开展综合化国际化经营。上半年，中信百信银行实现净利润0.55亿元，获得AAA主体长期信用评级，品牌形象得到市场高度认可。中信金租实现净利润4.35亿元，同比大幅增长。

值得关注的是，在英国《银行家》杂志公布的2019年“全球银行品牌500强排行榜”显示，中信银行名列第19位，品牌价值达128.56亿美元。

深化经营转型 零售银行业务成新增长极

按照三年发展规划部署，中信银行积极深化经营转型，各项业务发展再上新台阶。在零售业务转型、综合化国际化经营、服务实体经济、科技赋能等方面有重要体现。

中信银行公司业务依托“对公客户一体化”建设，建立健全经营管理体系，提升综合服务能力。6月末，对公客户68.05万户，较上年末增加5.06万户;机构业务成功营销多个领域的重点资格及账户，战略客户带动存款千亿级增长。

该行零售银行业务以客户为中心，搭建开放平台，扩大获客来源，积极创新移动渠道和获客模式，业绩持续较快增长。零售板块实现营业净收入337.51亿元，同比增长20%;零售管理资产余额1.98万亿元;信用卡交易量达1.23万亿元，同比增长27.81%。金融市场业务顺应市场趋势，积极捕捉市场机遇，效益不断提升。

另外，上半年中信银行金融市场业务实现营业收入102.66亿元，同比增长28.14%，外汇做市交易量6.09万亿元，银行间外汇市场即期综合做市排名全市场第二。

同时。该行还积极开展综合化国际化经营。上半年，中信百信银行实现净利润0.55亿元，获得AAA主体长期信用评级，品牌形象得到市场高度认可。中信金租实现净利润4.35亿元，同比大幅增长。

在服务实体经济方面，截至报告期末，银保监会“两增两控”考核口径普惠金融贷款余额1，672.46亿元，较上年末增加308.93亿元，增速22.66%。

在科技赋能方面，“中信大脑”构建68个AI模型，其中已投产上线42个;持续推进IT基础设施全面云化，新建系统均部署在中信云上，科技支撑水平显著提升。此外，中信银行还从加大科技人员引入、双模机制建立、开放生态技术平台建设等方面入手，全面提速科技創新能力，不断提升科技赋能业务的能力。

在发布会上，中信银行副行长郭党怀透露，中信银行筹建中的资管公司将注册在上海，目前已经和上海市政府和监管部门进行了对接。

中报显示，中信银行已成立由高管人员担任组长的资管业务转型领导小组，明确各部门在资管业务转型工作中的职责分工，统筹资源调配，推进资管战略布局。与此同时，该行还制定资管业务转型方案，全面推进公司化改制、产品体系转型、投研体系建设、客户分层管理、IT系统建设、人才队伍建设等转型工作。

未来，中信银行表示将全面推动银行高质量发展，努力建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业。