大学生使用互联网消费信贷产品调研分析

赵斯咏 王美荃 孙敏 欧燕群

【摘 要】随着互联网与信贷产品的深度结合，以“蚂蚁花呗”为代表的互联网信贷产品的消费市场迅速崛起，获得了年轻消费群体的认可。文章运用SPSS从原因分析入手，对使用“蚂蚁花呗”支付的大学生群体进行主成分分析。研究结论显示：衡阳市的在校大学生可以分为三类消费者，驱动不同类型消费者使用“蚂蚁花呗”的因素存在差异。最后基于所得结论，文章为互联网消费信贷产品的销售提出精准营销的建议。

【关键词】互联网消费信贷;主成分分析;大学生

目前我国互联网消费信贷产品处于多元化发展阶段，“先消费，后付款”的消费情境风靡新一代，尤其是以95后为主的大学生群体，他们具有超前的消费意识。互联网消费信贷产品是指互联网和信用贷款的结合[1]，这一金融服务方式目前在成熟市场与新兴市场均已得到广泛使用。

基于此背景，针对衡阳市的在校大学生进行调查，用SPSS对大学生使用蚂蚁花呗的消费现状进行分析，并据此对大学生使用互联网消费信贷产品的现状进行分析。

1、蚂蚁花呗概述

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，主要用于阿里购物平台与实体店支付等，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。“蚂蚁花呗”服务包括花呗消费贷款和花呗分期[2]。根据蚂蚁金服发布的最新数据可知，花呗用户中年轻人占比很高，尤其是90后，中国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花唄，每4个90后就有1个用花呗i。同时根据《2017-2023年中国消费金融行业深度分析及发展前景预测报告》可以得知“蚂蚁花呗”位于消费金融行业的榜首。由以上可知，“蚂蚁花呗”在大学生消费群体中普及率与市场占有率较高，说明“蚂蚁花呗”的市场需求较大，消费者的认可度较高，因此本文选择其为例进行研究调查。

2、研究方法

2.1数据获取与统计

本研究采用问卷的方式进行调查，调查对象为衡阳市的在校大学生，问卷分为三部分，分别是基本信息、消费偏好与消费评价，问卷从花呗使用状况、使用态度及影响因素等方面展开。共发放问卷350份，回收336份，剔除无效问卷6份，有效问卷的数量为330份，有效回收率为92%。

具体样本分布中，男性占43.5%，女性占56.5%，大一和大二的受访者占45.7%，大三和大四的受访者占52.2%，人文社科的受访者占80.4%，生活费为1001-1500元学生占67.4%，生活费在1500-2000元区间内的受访者占13%，生活费在501-1000元区间内的受访者占8.7%，生活费小于等于500元和大于等于2000元的受访者共占比10.9%。

2.2变量测量

在对问卷数据进行初步清洗后，为了达到最优的检测效果，需要对数据进行信度检验和效度检验，对问卷内容和问卷结构进行分析。效度检验旨在测量调查问卷的有效性，信度分析用来衡量调查问卷的可靠性和稳定性。使用SPSS23.0分析，结果如表2所示，得到的KMO为0.767（大于0.5），球形度检验的结果为0.00，小于0.05，显著性良好，可以做主成分分析。

同时，我们采用Alpha系数来衡量问卷信度，一般认为当Alpha系数大于0.7时说明问卷信度较高，运用SPSS23.0分析后，所得结果得到的Alpha系数为0.882（大于0.7），问卷信度良好。

3、数据分析

3.1大学生使用现状分析

为了解大学生使用互联网消费信贷产品的情况、动机和评价，文章从未使用者和使用者两个角度进行分析。

（1）未使用者情况

经调研，未使用者占总样本的43.48%。由图1可知，消费者未选择使用蚂蚁花呗的主要原因为“资金充足，无需求”、“对分期付款的印象不好”、“我不会超前消费，花明天的钱”、“认为平台不安全”等。

（2）使用者现状

使用者占总样本的56.52%，从整体上来看，大家使用互联网消费信贷主要是以购买电子产品为主，其次是购置鞋、名牌服饰、化妆品以及旅游。由图2可知，购买生活日用品与教育培训选择使用蚂蚁花呗的消费者较少，互联网信贷产品可以打造更加日常的消费情境，加深与消费者之间的联系。

图3表示消费者使用蚂蚁花呗的起点消费值，大多数大学生集中选择在300-500元这个区间使用分期付款，说明在面对300-500元的支付金额时大多数大学生会考虑使用蚂蚁花呗支付，是该部分人群的使用阈值。

根据图4可知，资金不足、大额购买、支付带来的损失感和商品优惠几个因素是影响大学生消费者购买决策的主要因素。

3.2使用原因分析

为研究大学生使用蚂蚁花呗的动机情况，首先对与动机有关的问题进行了主成分分析，利用SPSS对变量进行降维处理。根据总方差解释表可知提取的因子对全部变量解释程度的大小，如表3所示，当初始特征值为1.340时，三个因子的累积贡献率达到78.654%，基本上能够涵盖所选数据的统计信息，结果较理想。

由成分矩阵表可知，第一个成分与他人推荐、网页广告、愉悦感、观念认同、损失感、他人使用、新鲜感、可预支等因素有关，因此将第一个成分定义为情感跟随型顾客;第二个成分与大额购买、资金不足等因素有关，因此将第二个成分定义为提前享乐型顾客;第三个成分商品优惠、免息政策等因素有关，因此将第三个成分定义为优惠刺激型顾客。从而根据使用动机将顾客大致分为三类，针对不同类型的顾客可采取不同的营销手段。

4.结论与建议

4.1结论

本文以衡阳市在校大学生为调查对象，利用SPSS软件的主成分分析方法提取出影响使用蚂蚁花呗的因素，再进行归类，得到以下结论。

（1）消费现状

根据本文调查可知，大部分受访者使用分期付款支付的金额集中在300元到500元，也是从该消费区间选择使用蚂蚁花呗进行支付。从使用现状来看，主要是用以购买电子产品为主，选择购买鞋、名牌服饰、化妆品的受访者次之。

（2）原因归类

使用因子分析进行归类可知，大学生消费者可以分为情感跟随型顾客、提前享乐型顾客、优惠刺激型顧客三类。情感跟随型顾客主要受到购买产品的价格较高、自身的资金不足、支付可以获得优惠以及预支消费减低损失感等因素影响;提前享乐型顾客受到支付可以获得优惠、他人推荐使用、广告宣传、支付获得愉悦感等因素影响;优惠刺激型顾客受到可以提前消费、广告宣传、减少损失感等因素影响。

4.2建议

对于消费者而言，以“蚂蚁花呗”为例的互联网消费信贷产品促进了消费，同时带来了还款压力。消费者应该树立正确的消费观念，对自身的还款能力进行正确的预估，分散还款压力，理性消费[1]。同时，当代大学生群体在面对互联网消费信贷产品创新时还应该提升风险意识、增强自我保护意识。

对于商家而言，针对未使用互联网信贷产品的消费者，首先商家可以普及平台的卖家开通花呗付款，便利用户的同时提高购买欲望。其次商家还可以通过广告宣传、活动参与等方式影响大学生群体的支付方式，让消费者形成消费习惯。

针对使用互联网信贷产品的消费者，可以根据三类不同的消费者制定不同的消费策略。针对情感跟随型的顾客可以设计还款额低的消费金融产品，覆盖电子数码和旅游产品，同时加大蚂蚁花呗的宣传力度;针对提前享乐型顾客，设计较长的还款期，即适当延长还款期限的消费金融产品，可以举办免息分期的活动，同时应注意简化使用的流程;针对优惠刺激型顾客，利率合理、低服务费率有显著刺激作用，体现平台安全对于这类群体很重要，可以将总金额设计为中档额度，同时使用长期还款和自动扣款的形式。

与此同时，商家还可以满足大学生的多样化需求，提升产品创新性，将消费领域与情境拓展到日常生活中，进一步开发社交功能，提升消费者的使用意愿，增强产品的吸引力[3]。

注释：

i 数据来源：快科技

【参考文献】

[1]冯逸华，丁佩悦.互联网消费信贷产品对大学生消费的影响——以南京高校为例[J].现代经济信息，2017（06）：277-278+280.

[2]章煜，余浏洁，江杏妍.互联网经济下的网络赊购消费满意度研究[J].商场现代化，2016（23）：5-6.

[3]孙一凡.消费金融创新对消费者行为的影响——以“花呗”为例[J].商场现代化，2019（03）：123-124.