论互联网金融对商业银行业务的影响

摘要：信息化时代，互联网科技发展与应用，带来了新的时代生态，并深刻影响着人们的生产生活，为之带来了前所未有的便捷性服务体验。在这样的时代背景下，金融领域亦是迎来了一场巨大的变革，尤其是随着互联网金融的兴趣，如微信、余额宝等等，构筑了新的行业产业生态，对商业银行业务产生了巨大影响。本文基于互联网金融对商业银行业务的影响分析概述，就其有效发展对策进行了探究。

关键词：商业银行：互联网金融：业务影响：发展对策

金融作为我国社会经济发展的关键产业组织，在资金融通方面的功能负载，成了现代经济建设的重要板块。时至今日，互联网金融和商业银行作为我国金融市场中的两大巨头，其彼此间的竞争愈演愈烈，如何实现商业银行业务的最优化，是其深度思考的问题，且有着其必然存在的意义，相关方面的课题研究备受关注和热议。

一、互联网金融对商业银行业务的影响

所谓互联网金融即是指基于移动通信、互联网等现代科技应用支持下兴起的新型金融服务模式，具有低成本交易、大数据分析、双边互动性等诸多方面的优势，其较之传统金融的操作便利性，迅速赢得了大众的信赖与支持，尤其是对于年轻群体更是成为一种新的消费潮流。在这样的生态环境下，商业银行的生存空间不断被压缩，信贷业务、负债业务以及中间业务等受到了严重冲击，面临着前所未有的竞争挑战。具体而言，互联网金融发展，逐步形成了多样化的服务及产品结构，尤其是P2P和网络小贷，其本身与商业银行信贷业务有着很多相似之处，但是更低的审核标准及更为便捷的资金获取方式，得到了广大消费群体的喜爱，导致商业银行的信贷业务被挤占。同时，互联网金融还对商业银行的吸收存款能力造成了冲击，继而影响了其负债业务正常开展。互联网金融本身作为市场化的产物，较之商业银行的监管力度偏低，可通过调整利率赢得更多的资金支持。受此影响，部分商业银行开始提高存款利率，但相应的融资成本亦有所增长，需要定期向客户支付利息，导致其盈利能力一定程度的下降，潛存财务风险。相较于上述两个业务板块的冲击，互联网金融对商业银行中间业务的冲击是积极的、正向的，很多商业银行开始发展线上业务，并获得了客观的收益回报。

二、新语境下的商业银行业务发展对策

互联网金融语境下，商业银行业务转型是其积极应对市场竞争挑战的关键，其作为一项相对庞杂的系统化工程，应从多个角度人手。作者基于上述分析，结合实际情况，针对性地提出了以下几种商业银行业务发展对策，以供参考和借鉴。

（一）扩大自身优势

在传统金融格局下，商业银行占据着绝对的主导地位，并因良好的信誉保障，成了“金融安全”的代名词，同时亦因此积累了庞大的客户群体。时至今日，在互联网金融的巨大影响下，商业银行的资产业务和负债业务已被冲击得所剩无几，但其“安全、放心”的服务形象已然根深蒂固，并成为其在新语境下发展的着力点。对此，商业银行应以“安全”为核心，进一步加大相关宣传，并理性解析互联网金融的劣势，引导消费者正确认识收益与风险之间的正比例关系，从而吸引有相关需求的客户。同时，商业银行还需主动顺应互联网金融发展的主潮流，基于线下业务的支持，大力发展线上业务，打造一站式金融服务平台，整合即有资源结构，不断拓展新的客户群体，从而实现业务板块的外延，提升自身盈利能力，为实现可持续发展战略目标奠定基础。在此过程中，宏观经济发展背景下，要着重对中小企业贷款需求的审查，面向其提供更为精准、周到的服务，并建立相对应的反馈机制，实现资金资源的动态化管理，促动两者互利共赢。另外，商业银行要充分发挥自身长期建立起来的优势，面对激烈的行业竞争挑战，进一步加强线下业务板块的管理，以“客户服务至上”的理念，赢得社会公众的青睐。

（二）优化服务结构

无论是互联网金融还是商业行业，其生存与发展的根本在于服务，是实现可持续发展战略目标的核心。事实上，互联网金融之所以能够取得如此成就，并不断压缩商业银行的业务空间，很大程度上得益于其服务的便捷性、泛在性。因此，新时期，商业银行必须要树立高度的客户中心意识，充分利用大数据时代的发展特性，注重信息挖掘，精准定位并引领和满足客户需求。互联网金融对商业银行业务的影响是双向的，既有挑战，又有机遇。在现代化细分市场的生态格局下，商业银行要不断加强与客户之间的互动沟通，做好后台数据的处理工作，并由此分析消费者的喜爱、习惯及心理等，针对性地制定个性化服务方案，帮助其实现收益最大化，长此以往，势必会取得更大的发展成效。在此过程中，高水平的技术团队支持是关键，应高度重视对复合型人才的培育，紧跟行业科技发展潮流，不断扎实智力因素支持，着力提升他们的综合素质水平，为商业银行各项业务决策提供信息支持。另外，我国四大国有商业银行有着十分雄厚的资本积累，线下服务平台建设更是遍布大江南北，并已逐步实现了全天候人工服务，因此，在互联网金融构筑了新的生态空间下，要致力于服务业务的对外拓展，开展跨国合作，实现盈利能力的全面提升。

（三）完善风控体制

在高度开放、自由的互联网虚拟空间结构下，金融安全引发了社会各界的广泛关注，是人们热议的焦点。商业银行加强风控体系建设，亦是其标榜“安全”形象的关键，对参与金融市场竞争至关重要。现阶段而言，在国家日渐健全的法制规范下，加之先进科技应用导入，我国网络信用主体认证建设不断完善，但客观维度上讲，其中仍旧存在不少薄弱环节，而电子商务信用则开启了新的认证时代。对此，商业银行应注重传统征信审查与电子商务之间的融合互补建设，不断丰富信用评级机制，继而组织开展多样化的有效管控措施。在具体的践行过程中，商业银行树立高度的社会责任意识，以服务人民为基本，科学处理好与同行业之间的竞争、合作统一关系，在一定的范围内，推动与相关部门之间信息共享共建，搭建相应数据库平台，最大限度地整合客户资源信息，并不断提高对相关数据信息的开发与利用效能，开发更加多元的金融服务或产品。除此之外，在互联网金融的大潮流下，商业银行还需加紧网络防御系统建设，由专业人才组成技术团队，及时针对各类不法攻击做出反应，及时更新防护软件，以免给自身及客户造成不必要的损失。如此，商业银行完善的风控机制建设，对推动我国整个金融市场规范化、安全化的纵深发展亦有重要现实意义。

三、结语

综上所述，互联网金融对商业银行业务的影响是双向的，既是机遇，又是挑战。在新语境下，商业银行应主动顺应时代潮流，加紧业务转型，在不断扩大自身优势的同时，依托互联网金融优势，优化服务结构，完善风控体系，从而为实现可持续发展战略目标奠定基础。作者希望学术界大家持续关注此类课题研究，结合实际情况，从不同视角提出更多商业银行业务发展对策。

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作者简介：

杨晓洁，石家庄职业技术学院，河北石家庄。