“草根金融”如何摆脱“双手互搏”的困境

2019-09-10 07:22蔡荣光
商讯·公司金融 2019年3期
关键词:村镇三农贷款

蔡荣光

支持“三农”和中小企业发展,不仅是国家政策的要求,更是一家村镇银行履行社会责任,发扬“以金融造福社会”精神的良好表现。白成立伊始,银监会就要求村镇银行牢同坚持服务“三农”和中小企业的市场定位,主动下沉服务重心,下伸机构网点,缩短与农民和中小企业的距离,做农民和中小企业“门当户对”的银行。

然而,一方面要承担支小惠农的社会责任,另一方面义要面临求生存、求发展的压力。特别是村镇银行处于探索起步阶段,银行网点少、人手不足、结算不通,缺乏农村金融服务经验,并在农信社、邮政储蓄银行的夹击之下,市场空问较为狭小,且缺乏核心竞争优势。村镇银行基于对股东投资报酬的考虑都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象,直接造成信贷投向偏离“三农”。为此,如何协调“草根金融”在发展过程中“双手互搏”困境是当前摆在村镇银行面前普遍的难题。

一、村镇银行在发展过程中面临的困境

(一)可持续发展与服务“三农”的两难,导致偏离服务“三农”的办行宗旨

南于村镇银行的贷款对象是农民和中小企业,服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承担了某些政策性业务的职能。但是,村镇银行的制度设计义是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构,就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人,各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标,当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时,商业性和政策性的矛盾将日益凸显,出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷,服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本,这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此,如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展,又保证其服务“三农”的宗旨不动摇,就成为村镇银行经营发展绕不开的难题,银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。目前国内已经成立的村镇银行中,大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题,偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大,一旦发生风险,将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。

(二)资金来源不足,存款结构不够均衡

一是存款来源有限,村镇银行作为新兴事物,农民对其缺乏了解和信任,品牌效应尚未形成,短期内吸储难成为无法回避的问题。二是宣传力度不够,与国有商业银行、邮储银行、农信社相比,社会各界对其的认可程度大打折扣,有的甚至将其误视为“山寨银行”。三是营业网点较少,加之现代化支付手段匮乏,在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力,制约其市场的开拓。以栾川民丰村镇银行为例,截至2012年10月末,各项存款余额11.42亿元,其中个人储蓄存款仅有2.78亿元,仅占24.34%;对公存款8.64亿元,占比高达75.66%,一旦对公存款下滑,资金链被卡,其业务发展将受到很大影响:定期储蓄存款1.28亿元,仅占各项存款余额的11. 21%,南于活期存款存在许多不确定的因素,稳定性差,将严重影响到该行的流动性。

二、服务体系不健全,政策支持不力

(一)支付结算体系不畅

当前国内在营业村镇银行绝大多数尚未直接加入央行的支付结算体系,其支付结算业务往往通过已经接入央行的支付结算体系的主发起人或其他金融机构代理。这使得村镇银行的支付结算成本上升,结算时效性和安全性也受到一定影响,且不能直接为客户提供通存通兑等跨行、异地结算服务。支付结算体系不畅已经成为村镇银行拓展业务的瓶颈。

(二)无法开办银行卡业务

对于村镇银行来说,当前银联的准入门槛偏高,仅入会费就高达300万元,且对村镇银行缺乏差别化的支持政策,致使绝大部分村镇银行的银行卡业务迟迟无法开办。当前,在村镇银行办理存取款业务还需要存折,与中国人民银行构建现代支付体系要求格格不入,长期来看也不利于留住客户。

(三)政策支持不力

国家在财政、货币政策上支持力度不够,缺乏长效机制。如税收方面,村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5%,25%,远高于农信社3%、12. 5%的水平。国家对农村金融机构采取的多项优惠政策,如支农再贷款、扶贫贴息等,而村镇银行则缺少相关的支持政策。

三、利润来源单一化,中间业务缺乏

村镇银行设立的初衷之一是要在农村地区发挥“鲶鱼效应”,在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但从岱山稠州村镇银行2011年经营情况来看,利息收入为1452万元,在营业收入中的占比达到99.73%,利润来源和结构单一,严重缺乏创新动力。目前,岱山村镇银行开办的中问业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项,还不能办理代扣代缴税金等中问业务,无法留住企业基本结算账户,吸收企业存款难度较大。

四、村镇银行摆脱困境的建议

加强金融服务创新,走特色化、可持续发展之路

村镇银行市场定位上要重点服务“三农”和中小企业。积极加强和改进农村金融服务,不管是城市资本还是农村资本,不管是初始投资意图还是开业后市场业务运作,都要以加强和改进农村金融服务为己任。要始终坚持支农、支小的市场定位,坚持小额、流动、分散的原则,面向三农,面向社区,不断探索灵活、便利的信贷管理和服务模式,增強金融服务功能,努力扩大服务覆盖面。村镇银行必须明确自身的市场定位,服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业,并在此基础上提高风险管理水平,才能巩同村镇银行的客户群体,千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场,同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来,走出一条具有自身特色的发展之路。五、扩大融资渠道,拓展资金来源

(一)大力宣传。介绍村镇银行开展的相关业务。

(二)勇于创新,真正将农户和中小企业的需求放在第一位,在风险可控的状况下,进行金融产品和服务创新,具体表现在负债业务、资产业务、中间业务方面的创新和服务方式的创新:加大各项存款的营销力度,开展形式多样的营销活动,重点在个人存款营销上下功夫,破解负债业务结构不合理、增速慢的问题:及时了解农民、企业的生产经营状况,详细分析存款需求,通过差异化处理引导他们将闲置资金存入。

(三)增设机构。通过增设村镇银行分支机构,扩大服务半径,在有条件的乡镇设立机构,增加网点:加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。六、加大政策支持力度,提供更加宽松的发展环境

尽管经过六年的努力,村镇银行的培育发展取得了明显成效,但村镇银行作为新生事物,在发展过程中仍有很多困难和问题亟待解决,需要各方大力支持。目前,村镇银行面临的突出困难是社会认同度不高,吸收存款难度较大,支付结算渠道不畅,征信系统不能加入,贷款规模受到控制,财政定向费用补贴期限过短,优秀金融人才匮乏等。考虑到与城市银行业务相比,农村金融基础弱、风险大、成本高,比较优势小,要充分发挥村镇银行支农支小的内在积极性,必须进一步加大政策扶持力度。建议有关部门能够从支持“三农”和中小企业的大局出发,给村镇银行提供更加宽松的发展环境,允许其直接加入大小额支付系统和征信系统,放开“支农支小”贷款规模控制,给予更多支农再贷款支持,给予长期的财政定向费用补贴政策,给予更多的税收优惠,为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好的环境。

七、着力创新农村金融产品,扩大农村金融服务对象

(一)丰富贷款产品

要不断探索研究“三农”金融产品需求,准确地定位目标客户群,以客户为中心,量身定做特色产品,进行产品创新、细分产品,以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。以东兴国民村镇银行为例,该行利用自身业务产品的灵活性,针对东兴市中小企业和农户的金融需求,该行精心设计并推出了“农户联保”“商户联保”“集体用地抵押贷款”“划拨土地抵押贷款”“农户自建房保证金联保贷款”“农户商户联保贷款”等具有村镇银行特色的贷款业务。每款产品均对应一项与“农”相关的需求。如“农户白建房保证金联保贷款”专门根据农户个人信用情况及还款能力,满足其农居建设的专项贷款,从而使该行的利润每年都保持30%以上的增长。

(二)创新经营方式

村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作,本着“共同经营,共担风险”的原则,引入资质良好的第三方中介机构,降低信贷风险。

(三)完善金融服务功能

村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统,改善村镇银行的结算功能和支付条件,实现资金跨行处理,加快資金周转,为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务,促进农村经济发展。

(四)拓展金融服务产品品种

如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售,代理保险等,这些中问业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极作用,更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。

中国农村金融体系的建设并不遥远,培育发展村镇银行我们有很多的有利条件,但是也会遇到许多的困难和问题。支小惠农和银行寻求自身发展其实并不矛盾,这取决于银行自身的经营优势和综合实力。相信只要各村镇银行认真贯彻落实科学发展观,聚焦服务“三农”,合理萌发思路,共同扎实工作,村镇银行一定会迎来更加美好的明天。

——摘自《慧聪网》

猜你喜欢
村镇三农贷款
全国村镇银行综合业务发展排行榜揭晓
全国村镇银行综合业务发展榜单
云南村镇银行发展迅速
赞分盐镇裕牛村
旧信封
今年政府工作报告中的“三农”热点
新阶段“三农”工作的新主线
俄气从中国银行获得20亿欧元贷款
长白山农商银行一季度贷款实现开门红
2013年度“三农人物”揭晓