消费金融对消费理念产生的影响

王一达 卢文静

摘 要：随着我国社会经济的飞速发展，人们的消费方式在多种消费金融产品的作用下发生了相应的变化。现如今，各大平台为了吸引到更多的顾客，不断地推出新的金融产品，使得消费金融对消费理念产生了不可忽视的影响。本文基于学生的角度，结合阿里巴巴旗下蚂蚁花呗的数据信息，对当前消费金融对消费理念的影响进行了分析，并提出了一些建议。

关键词：消费金融;消费理念;影响

一、当前消费金融对消费理念的影响分析

（一）问卷调查报告与数据分析

在查阅大量文献的过程中，我发现了这样一个问卷调查报告：通过网络平台外对外分发了500份问卷，使大众能够根据自己的消费情况来填写，回收量达410份，占比率82%。本次问卷调查以蚂蚁花呗为主，利用网络的便捷性、快速性以及广泛性扩大数据数值面积，为结论分析提供更加有力的保障。

数据显示，使用蚂蚁花呗的年龄层集中于80后、90后以及00后，其中90后与00后使用人数的占比率达80%，其中男性消费者主要是用于购买新手机、购买游戏装备、还租赁贷等，女性消费者主要适用于购买化妆品、衣服、零食等。蚂蚁花呗可以说是新时代背景下年轻人最常用的消费金融产品，其用于网络交易。通过相关的计算，可以明显看出大众的消费能力与经济收入息息相关，同时也与职业、性别等有着一定关系。另外，男性消费者的网络购物能力明显低于耐性消费，而随着年龄的增加使用互联网金融产品的人数就会越少。

（二）消费总额变化影响分析

蚂蚁花呗在互联网时代得到了年轻消费者的欢迎，其具有提前消费、分期还款的功能。通过参考问卷调查数据以及我本班同学消费情况的了解，若是产品总额大于收入或者生活费，大多数人都会选择拼单与分期的方式来获得商品。另外，蚂蚁花呗分期还款包括四种类型，2.5%手续费分3期，4.5%手续费分6期，6.5%手续费分9期，8.8%手续费分12期，消费者可以根据还款能力与商品价格来选择最佳方案。

（三）数据分析最终结论

数据显示，蚂蚁花呗消费金融产品上线之后，大众每月消费支出有了明显的上涨趋势，平均上涨金额约为300元。蚂蚁花呗可直接用来支付淘宝、天猫所购买的产品，也可以在实体店内直接付款。这一消费金融产品的推出，使得一大部分消费者的生活质量有了相应的改善，他们可以在不使用信用卡的情况下利用花呗购买想要获得的商品，大大降低了经济压力。

受到传统消费思想的影响，我国大多数人的消费理念为“先挣钱，后花钱”“挣得多，花的少”，认为只有存够了一定金额，才能在“存钱”之外进行消费。这种消费理念下人们不会遇到经济风险，但相当一部分普通工薪阶层的消费受到限制，不能“随心所欲”购买商品，使得生活质量大大降低。新时代背景下，此类消费金融产品呈现在大众面前，使大众可以充分享用资金，体会到优质的消费服务，逐渐以“先消费，后还款”的消费理念打破了传统消费思想的束缚。但同时也凸显出了一项明显问题，那就是年轻消费者经常会面临着“入不敷出”的困境。因此，使用蚂蚁花呗购买商品应当建立在合理的前提下，消费者需要结合自己的经济收入能力进行“适当”消费，切勿为自己造成更大的还款压力。另外，改变消费观念可以说是一个长期的过程，还有一部分人的消费观念未发生变化，因此为了拓展消费金融市场，相应的企业应当顺应时代发展趋势，从创新的角度出发，优化消费金融产品的应用，进而促进金融行业的长远发展。

二、新形势下完善消费金融体系的一些建议

新形势下，消费金融有着便捷性、广泛性、安全性的特点，已然成为大众消费的主要渠道。可以说，影响人们消费行为的因素主要为收入因素、观念因素与习惯因素，不同年龄层的消费者对待互联網消费金融产品的认可程度有着明显的差异。因此，为了推动金融行业的发展，就应当从多个方面做起完善消费金融体系啊，使人们更加信任消费金融，潜移默化地改变人们的消费理念。从宏观角度来看，应当强化消费者保护，在此过程中可借鉴国外先进的消费者保护体系，规范网上交易行为，提高其安全性，严惩“虚假交易”，优化消费金融市场环境。从微观角度来看，应当使大众全面理解消费金融，以和谐消费的理念进行商品交易，科学利用消费金融产品来改善生活品质。相关金融企业可以通过互联网展开消费金融方面的宣传教育，使大众明确认识到保险、投资等金融知识，在和谐消费的理念下融入超前消费，进而提高生活水平，维持消费的可持续性。除此以外，在这个经济迅速发展的现代社会，还应当注意新型消费金融产品的推出，以更加完善的产品吸引到更多的消费者，从而推动行业发展。

结语

通过以上分析，我们可以明显看出新形势下消费金融对大众消费理念有着直接性的影响，正在潜移默化地改变着传统消费理念。我认为，互联网消费金融产品一方面会使消费者的生活质量得以提升，一方面也存在着一定的潜在风险。因此，消费者必须要遵循适度原则，以正确的态度进行交易，避免出现过度消费的现象，这样才能有效地促进社会经济稳定发展。

参考文献

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