P2P网络借贷的风险探析及防范对策

摘要：近年来，网络时代大发展，电子商务出现，形成了一种依附于互联网、与以往的民间借贷不同的新型借贷方式，即“P2P网络借贷”。P2P网络借贷一经问世，不仅高效率地解决了之前的融资难问题，还提高了社会闲余资金利用率。另外，P2P网贷依托着的互联网有着巨大的不确定性因素，就会造成风险进一步恶化。本文重在指出P2P网贷在发展过程中存在的风险问题，并运用实例分析法说明其中存在的风险;根据P2P网贷的特殊性，从P2P网贷交易的各个不同时期系统地提出防范风险的对策。

关键词：P2P网贷;风险分析;监管与对策

一、P2P网贷的相关理论概念

P2P网贷是英文Peer to Peer Lending Online的缩写，是借贷双方通过P2P网络借贷平台实现小额的借贷交易。这种实现交易的方式与以前民间借贷有着大大不同，它解决了地区差异带来的問题，也缓解了目前的民间融资问题。

一般来说，P2P网贷平台与平台业务参与者之间的关系如下：P2P网贷平台扮演中间人角色，由中间人来发布借贷消息，然后有需要的借款人与贷款人就在中间人这里达成一致意见，意见统一后就可以进行交易了。如此以来既帮助了有借款需要的人，为其提供一个借款信息发布平台，又为有闲散资金的人提供了一种投资渠道。

二、P2P网贷的风险成因

P2P网贷具有民间借贷的风险成因，比如民间借贷最大的风险成因就是对借款人信用信息评定不严格，P2P网贷也不例外的出现了这个风险成因，除此之外P2P网贷有其自己的特殊性，所以还会有一些民间借贷不具备的风险成因。

第一，关于P2P网贷的法律不健全。

仔细查找我国有关P2P网贷的法律知识就知道，我国这方面法律不完整，发生纠葛只能根据民间借贷的法律处理，另外，我国P2P网贷行业主要靠企业本身自我约束，然而并没有多少企业能做到自我约束。

第二，P2P网贷具有网络的虚拟性

P2P网贷所依托着的互联网具有巨大的虚拟性，P2P网贷一般是在网上注册操作，借款人的资料都是不真实数据资料，很难管理，转账行为一般通过第三方支付完成，便利的同时也加剧了资金的风险系数，可能会给非法分子留下法律的空子。

第三，P2P网贷的跨地域性

网络时代飞速发展，使得跨地域交易根本是小菜一碟，P2P网贷有很多跨地域的交易，一旦出现坏账就会增加收回的难度，这不同于以往传统的民间借贷，民间借贷大都发生在比较近的地区之间，如果有逾期不还款者很容易就能收回，P2P网贷大都发生在不同地区，就增加了收回难度。

第四，来自于P2P网贷平台本身的障碍

P2P网贷目前主要靠手续费、服务费作为收入，而且，一个商业品牌的经营很有难度，想进行规模扩大化也非常困难，这些障碍阻止着，就更别说赚钱盈利的愿望了。现在许多平台违规操作，更是加剧了P2P网贷整个行业的信用危机。

三、P2P网货风险的防控对策

（一）外部风险防控对策

网贷平台外部风险控制是指由于网贷平台外部的设施不配套而产生了一系列风险，然后对这些外部设施进行控制。控制方法有：国家制定相关法律法规、设立专门部门等等。

下面从几个方面来分析：

第一，政府应该立即制定相关法规并严格实施，来充当P2P网贷行业的指路明灯，使该行业尽快走上正确的道路，没有法律，没有章法，没有人员监督与管理，导致了非法洗钱、欠款跑路等不良现象频频出现。另外，我国各个P2P网贷平台之间产生了不良攀比，更不利于他们的自身健康发展。

第二，尽快建立全国统一的个人信用信息和企业信用信息系统，如果这个信息系统由原来的隐蔽变为现在的公开透明，就可以做到让该行业内所用的利益相关人共同享受这个系统。

第三，政府应尽快出台管理办法，把该行业的市场准入门槛设置的再高一些，比如说：该行业的工作人员应该以更高的素质为准等等，不能让什么样子的人都混进这个行业中来。

综上所述，只有这些外部防御的措施全都做的滴水不漏，才能让P2P网贷行业在一个健康舒适的环境下茁壮成长，社会经济才能从中受益。

（二）内部风险防控对策

内部风险防范指的是平台内部运用一些手段和制度方法对风险进行过去、现在和未来的控制，以此来完成最终的大目标。

1.借贷交易之前的防控对策

P2P网贷平台应注重审核借款人的资料，让其提供真实有效的个人信息。有些借款人提供不了这些证明材料或者材料不完整，此时网站坚决不能让其进入网贷平台。这是防范违约行为最基础的做法。

2.借贷交易时的防控对策

在交易完成前，专门的财务部门应该认真审核，不要有失误;对于借款人提交的各项信息都要准备纸质与电子档的内容，以此来保证这些信息不外泄，以免造成严重的后果。

四、结论

P2P网贷目前正发挥着它巨大的优势，缓和了个人及小微企业融资困难的问题，推动了金融界的创新与改革，促进全方面的征信系统建设。与此同时，P2P网贷越发展，风险也就越暴露，给我们带来方便的同时也造成了风险问题的困惑。文章通过对P2P网贷风险的研究，提出有效防控风险的对策，促进P2P网贷健康茁壮地成长并为社会经济发展做出贡献。

参考文献

[1]王欢，郭文.P2P的风险与监管[J].中国金融，2014 （08）：52 53

[2]白浩.P2P网络借贷平台问题及解决对策[D].河北：河北大学金融学系，2013

作者简介：

管莹莹（1986. 11），女，汉族，安徽淮南人，安徽文达信息工程学院，会计学院专职教师，职称：讲师，研究方向：金融.