渤海银行金融科技事业部总经理助理郭灏：联天下芯体验建设线上生态银行助力渤海银行腾飞

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京拉开帷幕。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了较为深入的探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构益普索（中国）咨询有限公司联合发布了《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》（下称《蓝皮书》），业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

会议期间，渤海银行金融科技事业部总经理助理郭灏发表了精彩的主题演讲，他表示，“积极把握百年未有之大变局过程当中，商业银行通过产品开放、服务开放、技术开放，对行业资源和流程进行场景化组合，将金融服务嵌入合作平台场景之中，为平台进行金融赋能，跨界融合共建生态，实现合作共赢。”

首先，郭灏分享了渤海银行在金融科技领域以及线上金融生态圈的成功经验。渤海银行作为12家全国股份制商业银行中最年轻的一家银行，起步比较晚，从零资产一步步发展壮大，现在资产翻到一万亿，加上表内表外已近2万亿的规模。经过几年的高速发展，渤海银行抓住产业变局带来的机遇，充分利用金融科技的技术，积极在线上进行布局，推动线上生态发展战略。

近年来，平台经济发展成绩举世瞩目，促进平台经济健康发展已经成为政府和社会的共识。“互联网+”战略广泛实施，各行各业都发生了巨变，整个产业生态也发生了巨变。平台经济是资源共享，产业跨行业融合的经济。平台经济成功推动了商业模式、经济形态、人民消费习惯的彻底改变，推动宏观经济基础发生了变化，已然成为经济增长的新引擎。

从政策角度来而言，2019年8月8号国务院发布了《关于促进平台经济健康发展指导意见》，这里面有三个关键词：一是肯定，肯定了平台经济是经济发展的新动能。二是鼓励，不仅鼓励平台经济的发展，同时也鼓励金融机构创新适应平台经济的金融产品和服务，为平台经济发展提供支持。三是监管，采用的是包容审慎的态度。

从监管方面，首先，央行加強支付结算领域的监管，整顿电商资金池和二清问题，防范资金安全风险。其次，电子商务法今年正式实施，明确了各参与方尤其是平台方的权责关系，平台责任加大。第三，近期积极推进关于供应链金融创新、线上供应链相关的政策。第四，消费互联网经过发展已经进入红海，而B2B领域还是蓝海，因为专业化程度较高，行业资源集中、行业发展不平衡等而存在相对较高的门槛。B2B将是下一个风口，在这个领域里面，市场将涌现大量细分行业的B2B线上交易平台。企业结算由基于线下结算，基于传统的网上银行或银企直联，转向构建线上平台，线上结算、融资、还款等都赶在线上完成。收付款、对账和电子回单需要满足企业审计和税务的相关要求。

市场方面的需求，消费互联网、B2C行业细分相对充分，产业互联网、B2B领域，还在起步和发展阶段。首先，无论是B2B领域，还是B2C领域，平台都有合规经营的诉求。第二，对于平台资金，都有现金管理、降本增效的需求。第三，参与主体中大量的中小微企业，平台需要协助其解决线上化的融资问题。第四，搭建线上化的平台，也需要不断优化交易与调整的处理模式。

郭灏表示，线上化、数据化和智能化的三步走模式，已经成为数字化发展的行业共识。商业银行凭借风控、金融产品、科技和牌照等优势，向生态平台进行金融赋能。生态平台凭借流量、场景、科技能力，可以反过来向商业银行进行生态赋能。这个过程里，银行不仅是资金流的管理方，也是资金流的提供方。以B2B生态平台为例，平台上掌控着商流、订单流和物流，双方进行双向赋能的同时，就会实现资金流、商流、订单流和物流的四流合一，商业银行提供的线上服务也是助力生态平台进行四流合一。助力实现所有交易行为的线上化，助力产业数字化升级。实现与生态平台在互联网虚拟世界里面共建生态，实现合作共赢。

渤海银行积极把握百年未有之大变局过程当中，通过产品开放、服务开放、技术开放，对行业资源和流程进行场景化组合，将金融服务嵌入合作平台场景之中，为平台进行金融赋能，跨界融合和共建生态，实现合作共赢。不只是打造一个开放的API接口，而是银行面向生态的全面数字化转型;不仅仅是技术架构的开放化，更是商业模式与经营模式的开放;不仅仅是走出去，输出能力，还要进行双向开放、双向赋能;不仅仅是把金融服务单纯地嵌入到场景当中，1+1=2，而是与生态模式重塑，实现1+1>2，甚至1+1+1大于甚至远大于3。

从宏观政策、监管、客户需求、市场推动以及技术成熟，商业银行做开放平台，与平台共建生态，是大势所趋，是顺势而为。

具体来讲，是把银行所有的金融服务，不仅包括支付、账户，还有各类存款、贷款，以及贸易融资等等相关产品，直接嵌入到场景当中，与场景融为一体，践行Bank 4.0。就是大家常听到的“银行服务无处不在，就是不在银行网点”。但是目前来看银行网点服务仍然是重要的服务渠道与服务窗口。所以不在银行网点这句话，在郭灏看来只是一个趋势，银行服务无处不在，却真切体现在各个生活与各个交易场景当中。在B2C平台里面，账户体系与B2C会员体系、登记注册、身份甄别进行深度的融合，消费用平台内的钱包支付，既有白条类支付，也有余额支付，返现、权益可以整合，并由银行进行资金监管。B2B除此之外，还可以整合供应链融资、自动对账、电子合同、电子存证、电子发票、自动报税等场景。

从具体例子来看，左边是渤海银行的线上金融产品包括账户、支付、存款、贷款、理财、保险等等，右边是车场景、房场景，拥有账户管理、支付管理为车主、房主提供在线的金融服务，这些金融服务原来需要到网上银行、手机银行，现在是直接嵌入到合作平台的场景当中。可以认为现在做的一件事情，挑战手机银行渠道的权威，直接用第三方渠道为客户提供金融服务。

从实践路径上来讲，作为新型的全国股份制银行，渤海银行先是从获客做起;第二步推进行内产品线上化销售，提高盈利水平;第三，也是符合所有线上化，各行各业，包括金融行业都符合这样的数字化逻辑，我们在这个过程当中走的道路，通过嵌入场景、场景合作，不断累积有效的大数据，进而实现金融智能化产品与服务。

渤海银行线上生态银行有三大基础：账户管理、支付结算和资金存管，然后是与平台进行合作从而带动推动行内产品的场景化销售，进而结合场景数据，定制金融产品，满足场景用户的个性化需要。目前该行在这个领域里面布局了四个服务体系，第一是面向B2C领域，主要是B2C领域的电商平台、消费互联网平台;第二是面向B2B、B2G，产业互联网、电子政务等领域，均部署了相应的解决方案。三是面向网贷存管、金融资产交易所、大宗商品交易所等存管类平台都有解决方案。四是针对基金、保险、信托、支付公司等同业，提供账户和支付结算方案。该行通过以支付、账户和存管为核心的平台业务，结合刚刚部署的四大类解决方案，结合所有银行的传统与创新类的各类金融产品向各个生态进行赋能，把所有服務延伸到场景里面去。目前旅游出行行业，房地产和物流行业，2B领域的物流行业，累积了客户，逐渐形成生态。

关于渤海银行在房地产行业里面具体的例子，郭灏介绍了一个与中国物业协会共同推出的——智慧云物业平台，与渤海银行推出线上化的金融服务平台，两个结合在一起，为所有的物业供应链和服务链上的企业、商户，包括最终的客户，提供了一站式线上化的服务。渤海银行为智慧物业平台进行金融赋能。

另外，郭灏还提到一个和产业互联网结合的案例，产业互联网重要是因为B2B的交易平台，在B2B交易平台里面，可能更多有买方卖方平台方，有多级账户、供应链融资、担保等等，通过银行体系与B2B体系结合在一起，对它进行金融赋能。无论是从B2B交易的开户、充值、提现、电子合同、电子发票、自动对账，还是融资、放款、还款，整个全流程都在线上。

线上化的服务体系，容易让人联想起传统商业银行最早开网点的策略。哪里人多和流量大，就在哪里开，最早是在医院、学校、社区、工厂人流量密集的地方，现在所有流量转移到线上，适合开线上化的虚拟数字网点。服务介质由银行卡转向Ⅱ、Ⅲ类账户。服务内容本质上没有变，原来主要是线下产品，现在线下产品在做线上化的升级，嵌入到场景里面，再做升级。线上虚拟数字网点对于建设周期、建设成本、工作时间、服务形式，比传统网点有更多的优势。渤海银行希望一方面建设虚拟数字网点，另一方面也为传统的网点增添一双线上的翅膀，就是成为有翅膀的商业银行，飞得更高、更远。