为社会选择好人! 小米金融战略副总裁曹子玮详解数字金融加减法

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

小米金融战略副总裁曹子玮出席了高峰会并发表了精彩演讲，他指出，“在当前的历史变迁与社会结构的变迁过程当中，金融业也不可避免地迎来了一次重新整合与整装待发的历史性机遇。我们社会配置资源的主体，正在从传统的科层体系金字塔顶端的这个阶层，向数字掌握者和技术研发者转移。”

一上来，曹子玮回顾了小米集团的发展史，他讲到，“小米是雷軍与六个合伙人建起来的，5个IT男，加2个工业设计师，是典型的工程师文化。”小米集团有三个特点，在人类商业史上值得大说特说一下。第一，小米是人类最快进入500强的公司之一，只用了九年时间。另外，小米集团是历史上销售收入最快超过1000亿人民币的公司，整个销售规模上得特别快。第三小米集团是先有米粉，再有产品的公司，一般都是先有产品卖出去才有自己的消费群体，小米一成立就拥有庞大的米粉。这个原因与创始人雷军高度相关，因为雷总在中关村耕耘了30年，在他创建小米之时，已经有很强大的粉丝团队。

以此为基础，小米已经发展成为在全球拥有4亿米粉的企业集团。这4亿的消费群体，又构建了小米独特的生态系统AIoT，AIoT小米有1.96亿的全球用户，其中有5台以上的智能终端，智能终端不含手机、电脑，包括扫地机器人、加湿器、手环、净化器等等有300万以上的铁粉。那么在这样庞大的消费者群体，既便宜又好的产品规划，整个企业产品纯利率不超过5%的公司战略下，那么小米做金融就显得水到渠成。

金融叫履行天道，集天下之有余，补天下之不足，这个过程当中小米的优势也体现出来。通过大数据、产业金融+零售金融，以数字金融为基础，一头对小米产业链，一头对小米的消费人群，形成中小企业与消费群体双重的金融扶持。

曹子玮介绍到，该公司构建了一个小米体系内的高质量、高信用评级的消费者体系。西方是怎么看金融的呢？西方认为金融是为上帝选择好人。什么是为上帝选择好人呢？上帝认为的好人有什么标准呢？上帝认为的标准具有两个特点：第一，有还款的意愿，借款人要有感恩之心，借钱之后发自内心按时足额还本付息;第二，拿着别人的财富创造更好的价值，不管是企业家、个体工商户，还是其他提供社会增加值的创造者。

小米金融通过大数据、人工智能，在4亿米粉当中选择好人，并在全世界的很多人口大国，比如说印度、马来西亚、印尼等人口密集的地方在尝试。小米在印度市场占有率第一，占到印度手机出货量连续八个季度80%，超过三星11%，在东盟销售非常好。通过后台1400万变量，把小米的内生高频智能终端产生的数据连接到后台，进而形成为社会选择好人的金融。

曹子玮介绍到，小米金融做C端的消费金融与B端中小微企业的融资贷款，通过区块链、大数据技术，通过智能合约的方式，把核心企业应收应付账款对接分层到企业。应付100万的购货合同，到下面可能只需要10万，而且不需要担保，这就是区块链的重要意义。人类社会是一个多元生态，有中心，也要去中心，不是单一的要不去中心，要不集成中心的过程，某些领域需要中心，某些领域需要去中心。所以对于多元的立体生态标准，人类社会的构建过程特别是金融作为人类社会资源配置的主要工具与手段，要有一个特别深刻的认识。

区块链的核心不是为了追求效率，区块链的核心是为了防止风险。比如说比特币支付给谁，在同一时间要通知到联盟链或者私有链或者公共链上所有的参与者，其实效率相对来讲是比较低的，但是它解决了篡改、泄密与无法追溯的几个难题，这特别有战略意义，对当下中国金融有至关重要的意义。

小米的金融科技也带来一个新的尝试，在C端上能够解决消费者的一些难题，通过加金融杠杆的手段过上更有尊严的生活，同时规避掉共债与过度债务等不合适的社会群体，比如说没有还款能力、没有还款意愿，或者既没有还款能力，又没有还款意愿的人群。同时把融资难、融资贵从根本上解决，通过一体两翼，底层技术架构为基础，两翼就是债权+股权的方式，以大数据、区块链智能合约的方式，给小米上下游4400家全球制造企业提供金融服务，以及为他们上下游企业提供纯线上无抵押及时放款的服务。

下海前，曹子玮曾在中国银监会、地方金融监管局工作多年，官至重庆地方金融监管局副局长，拥有非常丰富的金融实操经验，他为人低调务实，对新生事物抱有极其浓厚的兴趣。

他坦言，小米金融做智能合约与大数据、云计算以及区块链的尝试，有三个优势：

一是互联网企业，小米金融大数据都是通过智能终端，高品类传输。第二是制造业，有真实的上下游、资金链、资金流、物流，比纯技术公司流量平台更有操作性。第三，小米是具有工程师文化，全球有2.5万个员工，平均年龄27岁，85%都是理工科毕业的男生，所以这是极其强大的具有生命力的力量。

以此为基础，小米金融把运营、上线、风控、资金对接，用区块链的技术进行全周期补给。曹子玮表示，在海淀区安宁庄路小米科技园，有小米各类产品智能化的展示厅，真的像未来社会一样，比如说扫地机器人清理厨房，干净程度远超人们的想象。

平衡车全世界第一、净化器全世界第一、扫地机全世界第一。有人说小米是做手机的，除了手机没做好，其他都做好了，是不是不务正业？在曹子玮看来，是他们太不了解手机行业了，小米的手机竞争对手是华为、苹果、三星等巨头，小米保持全球第四就可以，小米把手机做成全球年轻人最喜欢的手机，其源代码是公开的，每一个年轻的理工男，可以把手机设计成只适合他一个人的手机。虽然小米金融现在很小，但是未来它可以变的更好。