原中国保监会副主席魏迎宁：数字化将重塑金融业，主动拥抱还是消极应对结果会大不一样

11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布了《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。

作为本届高峰会的主席，原中国保监会副主席魏迎宁致了开幕辞，他指出，“当前正处在信息革命的时代，互联网广泛应用，数字化是一个发展方向，金融科技的应用使银行与保险的经营方式都发生了很大的变化。以保险为例，其在销售渠道、服务方式、保险产品、商业模式方面都在不断地创新。金融行业必须主动拥抱数字科技，这样才能在竞争中保持优势。”

数字化让传输和使用更加便利

魏迎宁首先列出了本次峰会的三个关键词：一是数字金融，二是重塑，三是共赢。

第一，数字金融。生产力的发展推动人类社会的发展。人类社会经历了农业革命、工业革命，目前正在经历信息革命。农业革命、工业革命都是關于物质生产和能源开采利用的革命，比如说工业革命，从蒸汽机、内燃机到电力的使用，是能源与物质的开发使用。我们这个世界由物质、能量与信息构成。信息也是构成我们这个世界的元素之一，这一点我们认识到的时间可能比较晚。

什么是信息革命呢？也就是运用电子计算机、互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，来实现信息的数字化、网络化、智能化。那么数字金融，即数字化的金融，也就是运用信息技术的金融活动。它的基础是数字化，数字化是信息的一种格式，信息数字化之后它的存储、传输、开发利用与非数字化的大不一样了。

关于这一点，魏迎宁举了书本和照片的例子生动解释了数字化和非数字化的差异。“比如说一本书想给对方看，只有把这本书给对方，或者再复印一本，如果数字化的这本书，就可以通过互联网的方式传输给对方，一分钟都不需要。手机就是移动互联网的终端，一本数字化的书哪怕一百页，用手机一分钟传输给对方就可以了，因为是数字化。相反，假如我有一张老照片，洗印一张给对方寄过去，这不是数字化。数字化是把照片用微信发给你，一分钟发10张都没有问题。”

数字化是信息的格式，比如声音，早期没办法记录。后来有唱片、磁带，这都不是数字化的，想听到唱片上的声音只有先拿到唱片，还得有播放的器材。现在音频也可以是数字化格式，传输也很容易。所以，数字化是信息革命的技术，信息以数字化的形式存在，这是一个前提。

信息革命已经改变了人们的日常生活，作为一个普通人在日常生活当中由于信息革命带来的变化是非常大的。比如说社交用微信，之前很多人都是用纸写封信贴上邮票，放在邮筒里面寄过去，现在街上好多邮政信筒都暂停使用了，因为很少有人寄信了。原来到大型商场购物缴费还要排队，现在大型商场里人很少了，许多商品可以通过网络来购买，而且快递、物流成为一个新兴的行业，催生了快递行业。以前打车的时候，出租车不知道哪里有人打车，就需要四处转，耗费油料很多，打车的人不知道哪里有车，耗费很长的时间。通过网络约车，出租车司机知道哪里有顾客，顾客也节省了时间。再比如说春节到火车站买票，用互联网解决了问题，网络购票实名制乘车，名字对不上也上不了车，没有车票，刷身份证就可以上车。多年解决不了的问题，用技术解决了。医院挂号也是这样的，原来挂号缴费划价，都需要排队，现在用互联网技术都轻松解决了。

当今，金融业运用数字化也发生了很大的改变，提高了金融业的服务能力、竞争力，那么数字化给金融业带来什么改变呢？下面第二个问题，就是主题里面的重塑，重新塑造、重新构造。

有哪些重塑呢？就金融机构内部运行而言，数字化重塑了业务流程。业务流程改变了，只有在联网状态下才能进行业务活动、交易，在银行存款取款只有联网才可以办理，保险公司也一样，出保单只有联网才可以。数据集中管理，以前各分支机构的数据都在分支机构，填一张报表往上报，是否出现的人为调整，上级不一定清楚。

魏迎宁表示，他在保险业工作多年，以前财务部门与统计部门的数据总是对不上，因为上级对下级有业绩考核，人为调整数据是有的，现在数据集中管理，就避免了这个问题。一出保单，多少保额，保费，总公司是可以看到的。而数据实时传输，从各分支机构传输到总部，强化了内控，对产品价格可以实行统一管控。以前银行业与保险业差不太多，各分支机构基本上独自运行，但是要拥有上级的授权经营，经营过程可以独自运营。比如说保险公司总部三个月不上班，分支机构照样可以正常运营，理赔、核赔、收费样样都可以做，数字化之后、离开总公司，分公司什么业务都办不成，总分公司一体化，真正成为一家公司了，总公司有总公司的职能，分支机构有分支机构的职能，谁也离不开谁。

重塑的第二方面就是金融机构与客户，重塑了客户关系，重塑了服务方式。比如说银行业，早期的时候，客户在营业机构存钱，到其他机构能不能取？最开始是取不了，因为是存款信息记录纸质卡片上，保存在开户的分支机构里，客户也是纸质的存折或存单，到其他分支机构就取不了。现在要这样的话，这家银行就没有客户了。像退休的人，每个月领了退休金要到银行的营业部排队交水电燃气费，因为退休人员有时间，现在绝大部分人用手机银行把这些都给交了。

过去农民工回家带现金，小偷去偷这些血汗钱，现在农民工不需要带现金，用一张卡就可以，而且平时就可以用手机微信转账给家里面，不需要携带很多现金了。

第三个重塑是金融机构与其他企业的关系，重塑了金融行业的商业模式。其他企业主要是来自于金融业之外的企业，包括第三方电子商务平台、互联网创业公司、科技公司、中介机构等等。比如银行业，银行业现在支付用得最多是什么？是支付宝与微信支付，腾讯公司与蚂蚁金服是不是银行？不是银行，它是第三方商务平台，它的支付与银行卡绑定，其实银行与第三方平台的合作，既有竞争，也有合作。比如说供应链金融，网络平台根据卖家销售量可以推荐给银行，来确定每个月的贷款额度，因为有还款能力，银行比较放心。消费金融也是这样，根据每个人消费情况，推测客户的还款能力，然后推荐给银行，这是银行业与第三方商务平台的合作。保险业也是一样的，第三方商务平台可以销售保险，而且还有科技公司，可以为保险公司收集数据进行分析，而且开展网络互助等多种形式。

第三个关键詞是共赢。交易各方共赢，这个模式才可以持续。如果一方受益，其他方受损，交易不可持续。公平的贸易，公平的商业活动，它的结果一定是共赢，就像买电视机一样，消费者购买电视机，电视机厂商赚取利润。消费者需要电视，可以自己生产一个电视吗？这个是不能的，消费者花钱购买电视满足了自身的需求。所以公平的交易，一定是交易各方共赢的。

就金融机构与客户之间的关系而言，应该是一个共赢的关系。因为信息技术的采用，提高了效率，优化了服务，也降低了成本。客户可以用更低的成本，享受更好的服务。魏迎宁回忆到，“我曾在广州工作，发工资打到建行卡上。而我的家在北京，当时没有移动支付，我取出现金才能花。我在广州建行卡的工资，到北京取钱，需要手续费，现在建行异地取现不需要手续费，用手机银行跨行转账，一般也不需要手续费了。”

就金融机构与第三方平台、科技公司以及其他企业之间的关系来看，魏迎宁认为这也是共赢的。第三方平台，就保险业而言，用互联网销售保险，业务量最大的什么？是第三方电子商务平台，就是淘宝、京东这一类的平台，第三方平台客户流量大，进一步深度开发，为金融机构提供了交易机会，金融机构付出一定代价之后，也销售了保单，双方应该是共赢的。科技公司为保险公司、金融公司开发系统，使他们的技术可以转化成生产力，金融机构的技术水平得以提高。第三方机构与金融机构其实是有竞争关系的，但是最终走向合作、走向共赢。

比如说社交用的最多的是微信，但是微信不是中国移动、中国联通开发的，手机短信收费高，传输照片也不好用。微信一个群几十个人群发，用短信来发，一条一毛钱，很贵。打车的uber、滴滴，不是出租汽车公司开发的。支付宝、微信支付，其实是花银行卡的钱，但不是银行开发的。银行没开发，因为金融机构牌照管理，创新动力不是很足。所以，来自于第三方的跨界竞争，一开始是有竞争，最终会走向合作，共赢。

互联网经济的特点之一是边际成本几乎为零，用户大量增加，但几乎不增加管理成本。就跟打车软件一样，有一万个人用与一百万人用，管理成本差不太多。中国市场规模大，人口多，具有规模优势。中国对信息技术的应用，在世界上其实是居于领先地位的，我国在基础技术研发方面，与国际先进水平还有一定的差距，但是在技术应用水平方面，在国际上应该是领先的，最起码与国际先进水平是同步的，不落后的。比如说导航，到国外试一试，不如中国更好用，移动支付也一样，在这些应用方面我们实际上在世界上都是居于领先地位的。

区块链、5G等技术到目前来讲非常受中央重视。区块链技术在比特币上已经应用了十年，在其他数字货币上的应用，也比较成熟。区块链技术应用在实体经济上，目前还没有象移动支付那样的大范围的成熟应用。这就需要研究破解技术难题。将来区块链技术的广泛应用，会给我们的生活带来何种变化，我们现在难以想象。

魏迎宁表示，他前两天到中国移动营业厅问了一下，开通5G需要更换手机，手机不是5G，办了5G的卡，开通5G恐怕也不行。“5G技术现在刚刚开始商用，新技术的使用，会使我们的生活发生很大的变化，很可能这些新技术的运用再次重塑金融行业。对于金融科技，主动融入还是消极应对，将来的结果，可能是大不一样的。所以，我希望金融行业主动拥抱数字科技，这样才能在竞争中保持优势。”