Slice Labs瞄准共享经济的保险需求

赵龙

Slice Labs成立于2015年，总部位于美国纽约，目前已获得全美50个州和华盛顿哥伦比亚特区的许可，并与保险巨头慕尼黑再保险建立了合作关系。公司创始人Tim Attia、Stuart Baserman和Ernest Hursh均具有多年保险从业经历，他们共同致力于利用人工智能和机器学习等技术设计个性化保险产品，帮助“共享经济”从业人员一键购买需要的保险。2016年和2017年，Slice Labs获得了两轮共计1550万美元的融资。

Slice Labs主要的产品为针对Airbnb等共享房屋房主的Homeshare保险产品和Uber等共享交通车主的Rideshare产品。自2016年10月正式在Airbnb和Homeaway等平台上推出第一个共享房屋保险产品之后，Slice Labs的月收入增长率达到了两位数，目前在美国26个州都实现了覆盖。

合作共赢模式

Slice Labs经营模式为具有承保和约束权限的持牌保险中介，同时在一些需要持牌销售混合式保险的州持有管理总代理的许可证。Slice Labs采用许可路径运行，而非与代理商进行合作分销产品。

Slice Labs承担保险风险，但并非从财务意义上覆盖保险风险，而是通过与保险和再保险公司进行合作。鉴于自身没有保险偿付能力，不能在市场上独立进行运作，因此公司与再保险公司的合作非常重要。

Slice Labs旨在改变共享经济中的保险，让用户可以一键购买需要的保险。公司整合了科技、设计和数据，帮助共享经济中的工作人员仅仅在需要时购买保险，而不必按年买保险。保险公司要求的所有信息均为公开信息，Slice Labs利用SliceBots智能系统进行收集。

两大特色产品

Rideshare是Slice Labs针对共享交通车主推出的按需保险产品，为处于运营状态的车主提供人身安全及财产保护。Rideshare产品作为一种混合政策可根据车主的所在地和车辆类型，提供车辆财产保险、驾乘人员人身安全保险和相关诉讼保险等产品，瞄准共享经济的风险敞口需求。

目前在美国，Uber司机在不同时间受到保险保护程度不同（打开应用后，上线、接单，开始开车这几种阶段受到的保护都不一样），并且保险是以Uber的名义，不是司机的，事情相当复杂棘手。Rideshare是专门为Uber和Lyft等交通共享的司机提供的按次支付的保险，保险范围是从他们打开应用到关闭应用的时间，他们在这个时间段需要保险，这种保险费也比无所不包的全年保险费更便宜，司机们有能力支付。

Homeshare是Slice Labs針对共享房屋房主提供的按需保险产品，研发时间超过一年，目前可以在全美20余个州购买。房主只需在房主移动终端进行注册并输入房屋信息，选择保险时间和覆盖范围，即可完成投保。Slice Labs与美国大型保险公司进行合作，可快速响应保险理赔需求。而且Homeshare的报价合理，对于普通房屋而言，平均价格低至每晚7美元。

普通的房屋保险对于房屋使用有诸多限制;通常情况下，短期的房屋租赁需要商业保险，其价格相当昂贵。Homeshare可保障火灾、水灾、财产失窃、电器损害等事故造成的财产损失，因此共享房屋的房主不用再依靠Airbnb或其他保险公司进行保护。值得注意的是，Homeshare是独立于房屋保险的保险产品，将成为应对房主在保险期间发生损失的首要政策，出险时不需要向房屋保险公司报告。

未来发展方向

短期来看，Slice Labs将继续根据现有的小范围运行数据对产品政策进行进一步修改，并积极推动与大型保险公司的合作，促进产品的覆盖量。长期来看，Slice Labs与Airbnb和Uber等共享经济平台联系较为紧密。

其他按需保险领域的主要竞争者.如Trov和Cuvva，前者的业务集中在澳大利亚和英国，后者的业务集中在英国。Slice Labs目前正积极与保险巨头进行合作，以实现产品的覆盖量，未来有望在全球最大的保险市场的细分领域获得先发制人的优势。

随着数字保险在中国的发展，部分互联网保险公司开始借助移动终端为客户提供快速、便捷的保险定制服务，满足消费者的个性化需求，如“手机碎屏险”等保险产品（或互助产品）。但针对于共享经济（按需经济）的保险产品，尤其是涉及财产损失的保险，在国内市场的推广会面临严重的保险欺诈风险。

TIPS

共享经济本质是按需经济

Uber创始人特拉维斯卡兰尼克表示，他更喜欢将共享经济定义为按需经济（On-demand economv）。按需经济是围绕社会成员的实际需求进行生产经营活动的经济模式。卡兰尼克认为，Uber使得乘客在有需要的时候可以实时一键叫车，使得司机打开应用就上班，关闭应用就下班，这本质上是按需经济。