浅谈金融科技带给商业银行的机遇与挑战

孙波

〔内容提要〕随着信息技术的快速发展和客户对消费金融需求的不断升级，传统商业亟需加快转型与创新，以应对来自互联网金融及同行的竞争。金融科技从数据分析、产品设计、智能服务等多方面为商業银行赋能，但创新往往与风险并存，只做好金融科技背后的风险防控，才能让其发挥正向推动作用。本文通过分析金融科技给商业银行带来多种机遇的基础上，指出金融科技存在的潜在风险及其防控措施，旨在实现安全性的基础上挖掘金融科技所带来的低成本、高效率和盈利性。

〔关键词〕金融科技商业银行风险防控

一、研究背景与研究意义

目前，金融科技以惊人的发展之速向各领域渗透，从思维、行为两方面改变着消费者和银行业。传统银行业正面临以阿里、京东为代表的的互联网企业的冲击，以及市场份额、存贷利差缩小的压力。在此背景下，探索金融科技与银行业务的融合，金融科技要想发挥极大能量需要以商业银行为载体，而商业银行要想实现转型，需要借助金融科技进行创新发展，以开放的态度积极拥抱金融科技带来的变革，朝着数字化、智能化、开放化大跨步前进，以期实现更好地服务实体经济、实现普惠金融的目标。

二、金融科技推动商业银行转型创新

金融科技是以技术为支撑，由此引出新的经营模式、业务产品、应用程序等，并对金融市场、机构和服务发生实质影响的金融创新。近年来，金融科技已经成为商业银行业务创新的主要驱动力，也可能是银行转型的一个“红利”源泉，其核心作用体现在通过新技术重构业务流程、产品设计经营模式。其中，云计算、大数据、区块链和人工智能等技术和设备的投入使用，一定程度上提高金融效率和服务质量。

（一）大数据技术帮助商业银行产品创新

大数据技术即对数量巨大、来源分散、格式多样的数据进行采集、存储和关联分析，进而发现其中的新价值。该技术给拥有海量数据的银行业进行精细化分析与管理带来福音。利用大数据技术可为客户提供精准、快捷的金融服务。此外，随着消费金融的不断升级，商业银行亟需设计出能满足客户个性化需求的金融产品方可培养客户对银行的忠诚度，运用信息技术加强与客户的高效沟通，借用大数据技术思维，充分挖掘、收集、整理信息数据对客户进行分类，通过深入分析非结构化客户数据，包括性别和年龄等基本信息、资产规模、从事行业、收入水平、消费投资习惯、往来资金的数量与频率等，形成客户关系管理系统。由此，既能了解客户行为模式和投资需求、实现精准营销，又能挖掘其内在价值，以优质的产品吸引更多客户，提高差异化和专业化竞争优势，为银行进一步扩宽盈利空间。给不同类型客户设计符合自身的金融产品、提供个性化投资组合，并让其在享受服务的同时体会到“专属感”“尊贵感”“获得感”和“幸福感”。

（二）云计算赋能商业银行业务创新

云计算可整合银行产业链各方参与者所拥有的面向最终客户的各类服务资源，很好解决客户与银行面临的信息不对称困境。一是在产品销售业务中，云计算可用于“一站式产品营销”过程，即客户可通过同一界面，包括网银、手机银行APP或其他渠道查询到所有银行发布的可购买的金融产品，并可用任意一张银行卡购买所需任一金融产品。二是在网点服务中，借助云进行银行间网点服务资源共享，客户可随时查询地点最近、等候时间最少并能为其提供所需服务的银行网点。三是在贷款业务方面，利用云可多方协同特点，为客户建立贷款自助服务平台，借贷双方就借贷额度、期限、利率、用途、风险等进行撮合，并提供审批、发放、归还和催收等。

（三）人工智能技术助力商业银行服务创新

长期以来，客户享受到的银行服务效益常显现延时性和内隐性的特点，从早期的手机银行APP帮助客户完成实时查询、转账、投资等交易活动，到如今众多银行陆续引进业务智能机，代替人工作业、简化业务流程，一定程度降低因排长队、久等候、文件人工扫描、手填表格等一系列繁琐流程所带来的时间成本，人性化的智能机可供客户选择语音提示的音量、文本介绍的字号大小等。以理财业务为例，客户只需给智能机器人提供简单代码便可及时得到最适合该客户风险偏好的投资方案。除提高网点运营效率外，人工智能还从资产配置、风险管理与防控等方面充分实现“机器解放人力”的目标，真正落实“以客户为中心”的服务理念，较好改善了客户体验。

（四）区块链技术推动商业银行业务创新

区块链是由特殊底层技术构建的分布式账本，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。具有去中心化、开放性、独立性、安全性和匿名性等特征。区块链技术应用在金融行业中，能够省去第三方中间隔环节，实现点对点的直接对接，从而在大大降低成本的同时，快速完成交易支付。目前，该技术在票据链方面作用显著，票链通过互联网服务平台建立票据融资体系，在全国范围内不同银行建立合作关系，在验票保管、集中处理等方面提供低成本、高效率的服务，为小微企业票据融资打开新渠道。区块链技术下一步将展开在国际贸易、数字货币等领域的探索。

三、商业银行防控金融科技风险的建议

高度的安全性、保密性对于银行来说至关重要，创新机遇到来的同时风险隐患也不容忽视。应在保证安全性的前提下，挖掘金融科技带给银行业的转型红利，为此提出如下建议。

（一）制定具有前瞻性的金融科技发展战略

各类商业银行制定可行的发展规划，积极利用金融科技进行产品、业务、服务等方面的自主创新，与金融科技公司合作、兼并收购等形式取长补短，利用大数据、云计算、人工智能和区块链等技术手段，以降低经营成本、提高服务质量、提升竞争优势为目标，实现商业银行数字化改革。

（二）建立网络安全风险防控机制

由于当前数字化科技仍有安全漏洞，很多国家对金融科技持有包容性支持的态势。

（三）合理利用法律法规保护各方权益

结合国家有关部门出台的金融科技相关法律和政策，商业银行组织全体员工进行学习，并引导其自觉遵守行业法律法规，在金融科技运用过程中时刻监控跟踪，一旦出现问题积极运用法律武器维护客户权益及行业整体大环境。

四、总结

综上所述，商业银行借金融科技之舟，从转变传统盈利模式、提升内部治理水平、探索差异性竞争策略、设计个性化金融产品、注重客户服务体验等方面入手，驶向“智能化”“数字化”的彼岸。在严控金融科技潜在风险基础上，共同期待金融科技助力商业银行朝着“三升两降”的转型方向不断迈进，即提升收入、提高竞争力、提升服务水平以及降成本、降风险。

（作者单位：山西金融职业学院）