探究小企业信贷担保方式创新

吕海英

摘 要：随着国家经济不断发展，现代经济规模的不断扩大，市场经济环境的变化为更多小企业提供了更多的发展机会，但同时也为这些企业带来了更大的挑战。作为民营经济的主体，小企业的发展，对产业结构的调整，促进经济发展有重要的意义。但由于担保困难的问题，直接给小企业的融资带来了严重的影响，阻碍了小企业的健康发展。本文根据国内小企业的发展现状及企业信贷担保创新的方式进行分析，提出意见与建议，仅供参考。

关键词：小企业;信贷担保方式;创新

引言

新经济时代下，企业想要长久发展，扩大企业规模，不仅要保持自身原有的优势，更要注重创新。随着改革开放的不断发展，小企业客户资源的质量直接决定了商业银行的社会地位。随着信贷担保机构的增加，它已逐渐成为小企业和商业银行联系与发展的桥梁，为企业的融资活动创造了更多有利的条件。商业银行主要是通过信贷担保机构的担保来对小企业进行融资，也就是说，只要担保机构承认，商业银行就可以直接对企业进行放贷。

1 小企业担保方式创新原则

随着小企业信贷业务的不断创新和信贷担保机构的担保方式的不断改进，我国小型企业融资难度降低，促使我国小企业发展规模的飞速发展，而小企业担保方式创新是商业银行的迫切需求，也是带动小企业经济发展的必然选择。创新小企业的信贷担保方式，需要政府及相关部门采取积极的态度、科学的方法，才能使信贷担保模式更加完善与科学。

1.1从法律法规支持的范围入手

在建立小企业信贷担保方式时，我们要充分了解和掌握国家的法律法规，在国家法律允许的范围内进行信贷融资活动，确保融资方式受到法律的保护，要以《中华人民共和国物权法》为准则进行抵押贷款。在对不动产权的变更、设立和转让时，要严格按照法律规定进行登记，在不动产权的转让时，也必须要在法律允许的范围内，严格按照法律程序进行转让，确保其权益不受侵犯。

1.2从资产负债表的左半边入手

如果一个小型企业的资金出现问题，且需要信贷服务时，我们可以根据该企业的资产负责表的左边内容开展信贷计划，但是前提是该小型企业的财务报表必须具备真实性和可靠性，账务信息一定要明确清楚。在企业的固定资产和流动资产，以及企业的无形资产等项目中，查找可以供其利用的实际资产，进行估值，进行资金转换，并深入挖掘可以抵押的部分，然后相关部门根据企业发展的实际情况提供科学的信贷担保方式，设计新的信贷模式，实现信贷担保方式的创新，从而达到融资的目的。

1.3从利益与风险共担入手

要想实现小企业信贷担保方式的创新，就必须要坚持相关的原则：首先，要坚持小企业产品的设计理念，盈利必须要大过风险的原则，確保其具有一定的还债能力，才能保证资金的流动性，使资金链在交易过程中不会断裂;然后，信贷担保方式的创新要必须遵守商业银行和企业共赢的理念;最后，在信贷担保方式创新时，一定要遵守盈利与风险共同承担的规律。由于银行一向对信贷业务都十分谨慎，在风险评估这方面工作十分严谨，所以在发放贷款时，总是习惯于把风险最小化，这样就导致了当贷款业务结束时，所获得的利润也很低。因此在小企业信贷担保方式的创新时，应该仔细、认真、全面的评估风险与收益，要坚持盈利大过风险的原则，更好的发展银行的信贷业务，同时也使企业盈利达到最大化，才能达到企业与银行共赢的目的。

2 小企业信贷担保方式的创新

在小型企业发展的过程中，要想确保融资活动能够顺利进行，小企业通常会选择商业银行，进行相关的信贷合作。通过充分了解国家的政策，结合小型企业的实际需求及发展方向，再根据商业银行的自身特点，不断发展与创新了更多的融资业务，即我们所说的信贷担保方式，使小企业在信贷活动获取融资，增强竞争力度，获得了更好的市场。

2.1单通

E单通是由商业银行、物流商以及金银岛这三者组成的信贷模式，这种担保方式主要是利用网络的手段，通过新型的网络平台来充分达到融资效果。这种信贷担保模式的创新实现了信息流、资金流以及物流的有机统一，在三个部门单位的密切合作下，为石油、煤炭乃至钢铁等小型企业的融资活动带来了巨大的突破，提供了强有力的资金链支撑，并且建立了全过程信息化的网络融资平台，促进了信息的交流与互动，同时，侧面推动了信息时代快速发展。

2.2助保金贷款

助保金的贷款形式主要是遵循“自愿缴费、有偿使用、共同承担风险、共同受益”的原则，构建的一个小企业信贷担保模式，它包含了小企业助保金贷款的多种业务。助保金模式主要是对小企业的企业进行放贷业务，相关金融机构根据企业自身缴纳的助保金以及政府所提供的风险补偿金作为企业贷款的信誉担保，为小企业提供了相应的保障基础。

2.3联保贷

联保贷，顾名思义，它是由多个小企业进行联合，构成联保小组，进行信贷融资活动，为小组内的各个企业提供联合保障。联保贷的形成，是建立在小企业信用抱团的基础上，切实解决了企业的抵押与担保问题。目前这种贷款模式，比较适合互相比较了解的生意圈内的企业，需要极高的信任度，目前联保贷并没有在国内广泛应用。

2.4订单贷

订单贷方式是指在企业进行贸易活动的过程中，在双方签订完订单合同之后，小型企业根据所签订合同的金额等内容，向银行申请融资。在进行订单贷的过程中，首先接收方往往是小型企业，没有充足的资金来源。其次订单必须要真实有效具有合法性，根据合同上规定的还款来源，向银行正式的提出申请。很多小型企业在发展过程中没有相应的资金基础，导致原材料的采购、加工、设备的配置、运输等等都缺乏资金进行运转，从而造成了我国小型企业的经营艰难。使用订单贷的方式，可以及时的获取相应的资金，帮助小型企业解决生产及销售等各个流程的难题，推动我国小型企业不断发展。

2.5按揭贷

按揭贷顾名思义，就是按揭贷款的意思。企业的生产及经营必须需要固定的房屋地点等，但是购置生产所用的厂房及商品房等价格十分昂贵，很多小型企业难以负担。因此可以采用按揭贷款的方式，在企业购置房产的前期，根据相应的规定支付首付，随后由法人进行担保进行按揭还款，减少企业的竞争压力。在购买之后将固定资产向银行进行抵押，银行根据法人的信誉程度及固定资产的价值提供相应的融资金额，帮助企业发展。企业按合同规定的数额每月向银行进行还款。

2.6市场贷

市场贷是当下小型企业信贷担保中使用较多的一种方式。市场贷所针对的对象通常都是信誉优良的小型经营企业，主要用于大型批发市场的长期经营企业中，在经营过程中诚信程度较高的企业。市场贷是指小型企业通过抵押企业经营权、组合抵押等形式，向银行申请贷款，因为其信誉度高，银行会同意其的融资要求，进行一定程度上的资金帮助。

2.7商会贷

商会贷主要适用于各地的商会之间。目前我国形成了不同的商会机构，通过企业间的互帮互助，加强交流带领企业的共同进步。商会本质上是一种社会团体，商会贷适用于商会中信誉优口碑好的小型企业，对象必须是商会中的组成成员，同时可以具备良好的发展前景，具有一定的还款能力。企业可以根据商会担保、担保公司担保等形式申请融资，扩大企业的经济效益，同时也一定程度上为商会的发展注入了新的活力，扩大了商会的规模。

结语

我国市场经济不断发展，各类经济政策的不断实施与下达，为企业的发展提供了新的活力。但是，市场的竞争压力也随之不断的扩大。我国小型企业规模较小，资金量少，难以在激烈的市场环境下健康的发展。为了保证我国小型企业的良性发展，带动我国经济多元化发展，应当为小型企业提供特色服务，创新信贷担保方式，为小型企业解决融资难的困境，提高小型企业的生命力及市场竞争力，从而带动我国市场经济迈向新的台阶。

参考文献

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（作者单位：郑州市财务开发公司）