金融理财方式比较与保险理财优势

于振武 周格露 朱珊珊

摘要：不论是何种理财方式，对于客户而言，都有着自身的评价指标。与其他金融理财方式进行对比，保险理财方式有着较大的发展空间，具有更为明显的优势。

关键词：金融理财方式 保险理财 优势

随着社会的进步和经济的发展，老百姓的生活品质大幅度提升，家庭可支配收入也逐渐增多。在这种背景下，人们对金融理财和保险产品的需求量呈现递增的趋势。在具体的理财产品选择上，个人需要考虑多重因素，例如资金能力、风险偏好、收入状况等，通常个人在综合考虑多种因素之后，会结合金融理财与保险理财的差异性进行区分，进而做出理性选择。

一、金融理财方式的比较

（一）有关理财机构监管力度的比较

第一，目前我国商业银行理财的监管机构主要是中国银行下设的监管委员会，由监管委员会对商业银行涉及各类金融问题进行监管;第二，我国证券公司主体监管机构是证券监督委员会，该机构对于各类证券的发放有较大的监督力度，通常各大银行的证券发放应该按照该机构的意见再去执行;第三，各类信托监管公司的监管主体也是中国银行下设的监督管理委员会，信托公司也需要按照监管委员会的命令执行相应的计划;第四，保险公司的监管机构与上述单位不同，主体机构是中国保险监督委员会，各大保险公司应该按照该组织颁布的法案和命令开展业务。

（二）有关金融理财方式特点的比较

首先，有关投资特点方面的比较。（1）商业银行的理财产品主要分为人民币和外币两种形式。外币理财产品因为受到国际金融市场的多重影响和干扰，使得其风险明显大于人民币理财产品的风险，但是外币理财产品的收益要远大于人民币理财产品。（2）证券公司的理财产品包括限定类型和非限定类型，其中限定类型又可细分为混合型、股票型等。虽然这些理财产品形式和名称上存在很多不同之处，但是其理财结构没有多大变动，所面对的投资范围较大，风险也相對较低。（3）目前信托公司的理财产品主要有国债和其他投资类别。与其他理财产品比较，本身信用度较高，有着较为稳定的收益。基金公司有货币、证券、债券的类型的理财产品，有较大区分度。（4）保险理财产品与上述产品比较有着很多不同，按照类型划分可以分为万能险、分工险和投资保险，客户可以根据自身需求按照收益率进行选择，虽然总体收益小于金融理财产品，但是风险也相对较小，适合于稳健型的投资客户。

其次，有关费用和期限方面的比较。商业银行理财产品的费用包括手续费和其他相关费用，期限多数超过2-3个月。而证券公司的理财产品手续费较低，产品的期限一般控制在3-24个月之内。基金公司理财产品的费用名目相对较多，包括管理费、认购费、托管费、申购费等，期限没有固定的要求。保险理财产品费用较高，且期限很长，一般以年度计算。

最后，有关理财产品流动性方面的比较。在上述理财产品中，流动性最差的是商业银行的理财产品。没有按照预期时间执行，客户不能随意变更理财计划和理财时间，有较强的约束性，但是目前也有一些政策的变化和倾斜。证券公司理财产品的流动性也较低，但是客户可以运用合理的流转方式提高其灵活性。基金公司理财产品流动性较强，与交易的过程联系密切，但是风险相对会高一些。而保险公司理财产品在流动性方面没有突出的特点，要根据产品的类型来确定其流动性大小，相对较为复杂。

二、保险理财方式的优势分析

（一）保险理财产品在政策上存在优势

在我国，保险理财产品有专门的法律保障，在《保险法》中有明确对保险业务发生过程的步骤、合同、当事人等问题进行严格规定。另外，保险本身就具有政策性质，是国家保障体系的组成部分，应该按照规定的流程和制度执行。以《保险法》为基础规范，也是对客户负责的做法。除此之外，国家出台一些有关保险的条文和规定也能对保险业务进行进一步规范，促进保险业务的有序发展。

（二）保险理财产品在产品上的优势

第一，保险理财产品在保障功能上存在优势。与其他金融理财产品相对较，保险理财产品有着较强的安全保障特性。客户在获取相关权益的同时也有了心理上的安慰，具有制度和心理双重角度的保障。尤其是有关生命健康方面的保险理财产品，更是这一角度最好的诠释和体现。第二，保险理财产品在收益方式上存在优势。与其他理财产品不一样，保险理财产品的收益获取方式更为多元，除了初期投保金额所产生的利息之外，随着投保金额逐年的追加，因为复利所产生的收益空间要更具吸引力。第三，保险理财产品在司法方面具有规避的优势。第四，保险理财产品在融资方面具有较强优势。我国目前存在这样的融资优惠，如果客户有一份寿险方面的保单，就可以凭借保单进行相应的融资，而且可贷款的额度较高。这种优势能促进金融市场资金的有效流转，也能帮助客户提供较多的资金。第五，保险理财产品在合理避税方面的优势。第六，保险理财产品在应对经济危机方面的优势，尤其是因为通货膨胀所带来的经济危机。在保险理财产品里面有专门的险种能够规避通货膨胀所产生的不利影响，有利于客户资产的保值与升值。

三、结语

通过对金融理财方式与保险理财方式进行比较，保险理财产品在诸多方面具有较大优势，因此，随着经济的发展，保险理财方式应该具有更长远的发展空间。