商业银行营运风险管理研究

杨波

摘要：随着经济的快速发展，商业银行的发展模式也在不断的进行创新和改变，进而对商业银行的风险防范提出了更高的要求。其中，商业银行营运风险较其他风险不同的是：其具有一定的随机性，若不及时对其采取合理的管理和防范措施，就会增大银行整体风险，也就不利于商业银行发展竞争力的提高。因此，我们就应加强研究与分析商业银行营运风险管理，确保所采取的防范措施能够提高商业银行的发展水平。

关键词：商业银行 营运风险 管理

在经济全球化大背景的影响下，商业银行在运营过程中所面临的风险也变得越来越多。而商业银行要想提高自身的发展竞争力，就应加大对运营风险的管理强度。此外，银行业作为社会各个行业中的关键性行业，其受众面积较为庞大。一旦商业银行出现营运风险，就会引发相应群体性事件的发生，进而就会给生产与生活带来负面影响。因此，我们应采取有效的防范管理措施，避免商业银行在营运过程中出现风险问题。本文就针对商业银行营运风险管理展开具体的分析与讨论。

一、运营风险的特点及其表现

商业银行所出现的风险问题不是局限于某一个环节，而是贯穿于整个运营过程中。商业银行在运营过程中，与各个行业都有一定的联系和沟通，这就会使商业银行所存在的风险也是多种多样的。因此，要想提高商业银行的营运风险管理效率，首先要实现对风险的有效识别，这样才能促进合理解决措施的实施。其中，就针对基层的商业银行而言，其主要存在：第一，银行人员操作不规范而导致商业银行出现风险的问题。譬如：有些银行工作人员在业务操作、登记录入、证件审核时出现误判、误记、耽误时等问题，基本信息的的不准确都会给整个银行的运营带来一定的风险性。倘若银行工作人员出现主观错误行为，就应判定为案件问题，就应及时的交由相关部门进行处理，避免给整个银行的运营带来影响。第二，业务连续性中断的问题。银行在进行业务开展时，往往需要用到內部运营系统，而如遇网络不畅、系统压力或者核心账务系统出现问题，都会导致业务的中断，进而就会引发相应群体事件的发生。第三，突发事件所引发的风险问题。譬如：自然灾害以及抢劫等非法性事故都会给银行的营运带来一定的风险。但是，这种风险具有一定的不可预知性。因此，银行就应制定相应的防范措施或者通过演练的方式来合理的避免或者应对这种风险问题。第四，声誉事件导致的风险问题。譬如：自媒体媒体的恶意传播、断章取义等，都会给银行的良性发展带来影响。

二、主要风险问题

通过对主要风险问题的分析与了解，可在一定程度上有效的帮助我们及时的识别银行在营运过程中所出现的风险问题，进而采取针对性的解决措施，这样就能避免风险问题的发生，以此也就能促进商业银行的安全稳定运营。下面，就针对商业银行所存在的主要风险问题展开具体的分析与讨论。

（一）基层商业银行网点办事效率低下，业务萎缩

商业银行网点办事效率较低是当前基层银行所存在的主要问题。尤其是在偏远的地区或者城镇网点，这种现象尤为明显。有些地区，业务的办理经常要等二十到分钟甚至更多，影响了业务办理效率和客户体验。此外，很多地区银行业务主要集中于老年人退休金发放，青年人业务办理的人数少之又少，而工作人员在办理业务时缺乏一定的耐心，就会影响工作人员与业务办理人员之间的沟通与交流，也会极易引发相应的安全风险问题。还有些基层银行网点的工作人员年龄一般都较大，对于相关业务的办理也只是采取传统的办理方法，并无进行有效的更新，这样就会影响整个业务的办理效率。而对于网点业务设备而言，也没有安排专门的人员对其进行维修和保养，这样一旦业务设备出现故障问题，就会导致整个系统出现瘫痪，从而也就会给整个银行的运营带来风险。

（二）网点员工结构固化，技能缺乏，经营能力有待提高

随着经济体制的不断改革，对银行的管理质量也提出了更高的要求。虽然大部分的银行都更新了相应的硬件设备。但是，在人员配置方面还存在较多的差异。银行设备的使用具有较强的可操作性，银行工作人员在进行业务办理时，应熟记各种银行交易码和内控管理制度，这样才能确保业务的顺利办理。但是，由于有些银行工作人员业务知识不熟练，专业能力较低，这样就会给相关业务的办理带来一定的风险问题。此外，银行业务的办理一般都具有局限性，都只限于某几种操作，当工作人员操作熟练以后就会出现一定的懈怠心理，思维方式固化，解决问题的方式单一，工作积极性以及工作技能都无法得到有效的提高，影响银行的服务管理水平。银行作为安全级别相对较高的机构，其应该在整个金融行业起到标杆性的作用，这样才能提高用户的信任度。但是，就针对当前的商业银行而言，其对于金融知识的了解少之又少，除了推销理财产品之外，无法向用户提供较为专业的金融咨询服务，进而就会影响用户资金的安全性。

（三）无差异化特色产品

无差异化是当前银行在发展过程中存在的主要问题。由于缺乏较为先进的创新管理方法和管理理念，导致银行内部并无特色性产品的推出，这样不仅会增大不同银行之间的发展竞争力，而且还会在一定程度上给整个互联网金融的运行带来一定的风险。其中，就针对当前的银行而言，其主要用户一般都为微信、支付宝为代表的第三方客户，对于零散客户少之又少，这样就会流失大量的中间业务。有些银行在发展的过程中，只是简单的依靠国家相关政策倾斜来进行持续经营，并没有根据不同类型客户的需求来制定不同的金融化服务方案，这样就导致银行的发展易受外界环境因素的影响，从而也就会增大整个银行的营运风险性。

三、提高商业银行运营风险管理的策略

（一）调整网点工作服务方式，大幅度提高工作效率

随着信息技术的快速更新，不断的将信息技术运用在银行方面也是当前的主要发展趋势。其中，对于多数的金融业务而言，其一般都可以依靠相应的技术设备自行完成，无需再依靠窗口人工服务，这样就有效的提高了业务的办理效率。因此，银行就应加大对互联网技术与人工智能的创新与应用，不断的实现人工智能技术的使用，这样就能给人们业务的办理提供较大的便利。互联网设备的不断投入，在一定程度上实现了人力资源的有效节约。此时，银行就应做好人力资源的合理化配置，并根据业务需求将工作人员分为不同的等级，这样不仅可以为用户业务的办理提供更多的便利，而且还能避免业务在办理过程中出现风险问题。银行还应根据不同的金融产品来开展针对性的金融知识服务，这样才能提高银行的核心竞争力。

（二）调整工作理念和盈利方式

合理的调整工作理念，可以促进银行的发展能够有效的满足当前社会的发展需求。而实现银行的转型，不仅关系到企业长期发展战略的有效制定和实施，而且还关系到银行中的每一位工作人员。因此，在当今互联网的大背景下，银行就应抓住技术这一主要发展契机，科技赋能，不断的实现技术的改革与创新，主动向用户提供特色的金融服务，这样就能提高用户的信任度。此外，银行还可采取全员营销、全线营销的方式，加强理财产品推广，不断的做好转型方案的设计与实施，通过采取奖惩的方式来提高员工的工作积极性，以此就能提高整个银行的风险管理质量。

（三）转换考核机制和防范风险

银行工作人员作为银行业务办理的主要人员，其综合素质的高低就在一定程度上决定着整个业务办理的风险性。因此，银行就应加大对企业人力资源结构的调整，加大对工作人员的培训力度，确保工作人员的能力与银行的发展速度相匹配。银行还应实行考核机制的有效转换，对于考核机制的制定，既要突出积极鼓励员工，增加绩效的方面，而且还应增加相应的人文关怀因素，确保银行工作人员的需求得到满足，这样才能提高工作人员的工作积极性。银行工作转型不是一蹴而就的，而是一项复杂的系统性工程。而良好的考核机制，不仅可以促进相关政策的有效实施，而且还能为员工工作营造一个良好的氛围。而银行作为一个高风险的行业，安全稳定运营是银行发展的主要核心目标。因此，银行就应结合自身的发展状况，合理的调整运营方案，切实的履行好按程序办事的原则，在任何情况下都不能忽视安全底线，这样才能促进银行的安全可持续性发展。

四、总结

不断的研究与分析商业银行的营运风险管理，对于有效的提高商业银行的运营安全性以及有效的促進银行的可持续发展都具有至关重要的作用。因此，我们应首先认识与了解运营风险的特点及其表现和商业银行所存在的主要风险问题，进而从调整网点工作服务方式，大幅度提高工作效率、调整工作理念和盈利方式以及转换考核机制和防范风险三个方面来提高商业银行运营风险的管理水平，以此就能提高商业银行的发展竞争力，进而就能有效的促进我国经济水平的稳定提升。

参考文献：

[1]严琳.谈我国商业银行信用卡运营风险管理[J].中国经贸，2017，（21）：147.

[2]李瑛.浅析我国国有商业银行的运营风险管理[J].现代营销，2015，（1）：88-88，90.

[3]朱明帅，王珍.简析我国商业银行运营风险现状、问题及对策[J].城市建设理论研究（电子版），2013，（27）.

（作者单位：交通银行交银金融学院 ）