宿迁市金融精准扶贫情况调查分析

张晓云 仝爱华

摘要：金融精准扶贫是扶贫工作的有效方法之一。本文主要介绍宿迁市当前金融扶贫政策的整体情况以及在扶贫工作进行中出现的扶贫主体不明确、金融产品的供需不平衡、农户对金融脱贫意识不高、缺乏有效的扶贫贷款风险分担机制等问题，在此基础上提出一些对策建议，主要包括政府不断完善金融扶贫工作协调机制、不断探索金融扶贫贷款模式、不断加强金融扶贫工作激励机制、加强金融扶贫风险保障制度、鼓励支持地方产业发展等方面。

关键词：金融精准扶贫 信贷产品扶贫 保险扶贫

一、引言

从我国当前来看，扶贫形势依然严峻，“多、广、深”的贫困现状依然不容乐观，贫困人口的数量仍然庞大。国家从多方面采取措施，包括在政策方面、环境方面以及金融方面都进行了相应的整改。迁市贫困面积广，贫困人口数量多，是江苏省扶贫的重难点地区，受多方面条件限制，对精准扶贫工作的开展和实施都是一项巨大的挑战，从国家当前实行的各种方案来看，其中金融扶贫是有效的扶贫方法之一。金融精准扶贫目的主要是面向农村贫困群体提供政策性金融与商业合作性金融服务，尤其是通过小额信贷工具扶持低收入和贫困农户生产经营，帮助其摆脱贫困，增加收入实现自力更生，促进社会公平发展。采用金融扶贫方式更加有效的推动精准扶贫工作的进行，实现社会全面脱贫的最终目标。因此，本文主要分析宿迁市的金融扶贫现状、问题以及建议，希望有助于宿迁市金融精准扶贫工作的进行。

二、宿迁市金融精准扶贫现状

2015年4月，国家同意设立宿迁市扶贫改革试验区，围绕精准扶贫精准脱贫战略，不断改革创新，全面推进扶贫工作实行。近年来，宿迁市政府大力推进新型金融扶贫模式与产业创新，着力解决扶贫工作中的“拦路虎”，构建良好的金融生态环境，创建具有宿迁特色的金融扶贫模式，促进精准脱贫。

（一）创新丰富农村信贷扶贫产品

积极完善“两权”抵押贷款试点。尤其是在泗洪县开展的农村“两权”抵押贷款试点工作取得了很大成功，到2018年10月末，宿迁市“两权”抵押贷款余额11.9亿元，位居江苏省第二①。充分发挥小额贷款政策。宿迁市一直以来积极实行“阳光信贷”惠农工程，发挥政策性扶贫小额贷款作用，解决农户贷款担保问题，提供资金支持。同时宿迁市引导金融机构积极探索“银行+企业+基地+贫困农户”、“银行+农民专业合作社+农户”等信贷产品和模式，充分发挥新型农业经营主体扶贫带动示范作用。通过不断创新信贷扶贫产品，向农户提供资金支持寻找脱贫致富之路。

（二）创新丰富农村保险扶贫产品

在宿迁市贫困地区，因学、因病、因残及突发性意外伤害等已成为致贫的主要根源，在这种情况下，中国人寿保险宿迁分公司与宿城区建立合作关系，从2016年11月7日起开始实施“扶贫保险”模式，对教育、医疗、基础设施等方面制定了专项救助机制，由宿城区财政出资近百万元为全区2.48万户低收入家庭购买了小额人身及财产保险，解决低收入群众因意外伤害造成的返贫现象，加大了对贫困农户的生活保障②。根据《人身保险伤残评定标准（行业标准规》向贫困农户发放保险补偿款，在实行过程中宿城区也不断完善制度，将“保险扶贫推向全市”，充分发挥保险的扶贫作用。

三、宿迁市金融精准扶贫存在问题

在政府的领导与人民共同努力下，金融扶贫取得了一定的成效，但在扶贫工作中同样也出现了许多问题。

（一）扶贫主体不明确，工作效率低

由于扶贫工作任务艰巨，许多扶贫工作者没有真正到实地进行了解调查，出现材料造假形成“假扶贫”的现象，而且脱离本地实际情况盲目引进扶贫项目，项目指标方向不明确，定位不准确，扶贫工作大打折扣，最后变成“致贫”项目。

（二）金融产品的供需不平衡

目前宿迁市的银行机构主要是以小额扶贫贷款为主，贷款额度偏小，贷款期限短，产品形式单一，对于那些低收入阶层农户从事农作物发展并不能满足他们的需求，供需发展不平衡，反而会使他们拒绝这种金融扶贫方式，导致金融扶贫工作难以进行。

（三）农户对金融脱贫意识不高

由于许多农户文化素质比较薄弱，能力也有限，对于推行的金融产品不够了解，不愿意相信金融贷款产品甚至产生抵触心理，配合度不高，积极性也偏低。据调查显示，在一些贫困家庭，父母自身不重视教育，也不愿意将钱投入在孩子的教育上，阻断了孩子对金融知识的认识。

（四）缺乏有效的扶贫贷款风险分担机制

金融扶贫的风险较大，扶贫贷款的发放主要是由财政补贴，但是风险较大，又缺乏相应的担保方式，如贫困地区的农业成本高，产量水平低，需求弹性小，容易受到自然环境与市场环境的影响，一旦发生自然灾害那么投入的资本都将化空。

四、更好推动金融精准扶贫的对策建议

对于在金融精准扶贫工作中出现的难题，针对宿迁实际情况提出以下建议，更好推动金融精准扶贫政策的实施。

（一）政府不断完善金融扶贫工作协调机制

积极发挥宿迁市政府的引领主导作用，加强对扶贫工作人员的监督管理，精确扶贫的目标并落实到行动上，严厉批评出现工作中互相推诿的现象。完善工作协调机制，定期协商解决金融精准扶贫工作中的难题，整合相关信息，建立贫困地区经营主体信用档案，完善信用体系建设，降低扶贫对象的信用风险，优化信用环境，为金融精准扶贫提供有效保障，加强与金融经济支出有关部门合作，对于各种恶意逃废债行为要严厉打击，并建立守信激励和失信惩戒机制，做好监督管理工作，同时对于新型产业的发展政府要给予鼓励支持。

（二）不断探索金融扶贫贷款模式，解决供需不平衡问题

加强金融创新，提高银行、保险以及贷款金融担保机构之间的合作交流，将金融机构自身优势与扶贫政策，财政资金相结合，充分发挥好各方的作用，探索助农贷，助保贷，助贫贷等信贷产品，推动信贷资金流向农村，从而起到分散三农信贷分险的作用。另外，不断创新金融产品的种类，从人的角度可以细分客户标准，对不同身份的人员推荐不同的金融产品使农户受收益最大化。从资源环境的角度，围绕国家绿色发展，绿色资源的政策，可以在农村创新绿色信贷产品等从不同的角度推出适合的产品，解決农户供需不平衡的难题。

（三）不断加强金融扶贫工作激励机制

首先要对在扶贫工作中表现突出的金融机构进行表扬与奖励，这样更好的调动了其他机构的积极性，使得各机构增强责任意识，积极参与金融精准扶贫工作中来。另外，对于农户的奖励也是必要的。“授人以鱼不如授人以渔”，农户本身对于金融产品的了解不深，可以邀请金融专家到贫困地区向群众传授知识，也可以通过走出去的方式，将年轻人送到高校进行相关知识的学习，进而提升其金融知识水平和理论素养，将学到的本领运用到实践上，对愿意主动创业的农户提供资金支持并进行奖励。

（四）加强金融扶贫风险保障制度

地方性政府加强金融扶贫保障机制的建设，通过推动地方政府设立扶贫贷款风险补偿基金和担保基金，使用“扶贫保险+风险基金”模式，增强产业防范风险的能力，不断加大对扶贫贷款风险补偿和扶贫贴息贷款的财政资金投入，有效发挥财政资金在信用增进、风险分散和降低成本等方面的作用。引入农业保险机制，来减弱市场波动和自然灾害所带来的损失，深化贫困地区信用体系建设，开展信用户、信用村的创建评定、评级工作，优化信用环境，引导贫困户树立诚信意识、信用意识，用诚实守信规范贫困户的贷款行为，解决金融扶贫工作风险的难题，努力营造贫困群众靠金融谋发展促增收，早日脱贫致富奔小康的良好氛围。

（五）鼓励支持地方产业发展

产业发展是实现脱贫的重要对策，打通优势资源向商业价值转化的路径，补齐基础设施短板，挖掘区域比较优势，增强龙头企业带动，宿迁市完全可以利用“电商”优势积极探索开展“互联网+”的金融扶贫模式，利用互联网信息手段，在城市与农村之间搭起一座桥梁，动员全市的优秀电商与经济发展薄弱的农村结对，让农户参与其中，调动他们的积极性，帮助发展电商产业，尽快推动精准脱贫工作，利用市场的发展规律和力量，积极探索政府主导、各种社会力量广泛参与符合贫困村居、群众特点的综合性脱贫机制，动员社会各级服务阶层共同参与脱贫攻坚任务。发挥好地方产业，推出带有地方特色的产品，促进地区经济水平发展，早日脱贫致富。

注释：

① http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201811/7f372998a3dd4d65adb4e3dc2e265d7e.shtml。

②http：//www.suqian.gov.cn/sqfpb/fpkf/201802/d05ec42d09664f6699c05e07288e7fae.shtml。

参考文献：

[1]尹成杰.农村金融改革需从五方面创新[J].农村经营管理，2008（07）.

[2]孙晶.金融扶贫存在的问题与成因[J].金融扶贫，2017（08）.

[3]中国人民银行宿迁市中心支行课题组，徐松.宿迁市金融精准扶贫情况调查与思考[J].金融纵横，2016（08）.

[4]王梓萱，周仕通.金融创新支持精准扶贫的对策分析——以江苏省宿迁市为例[J].江苏农村经济，2018（08）.

基金项目：本文为宿迁学院2018年大学生实践创新项目“宿迁市金融精准扶贫情况调查分析”阶段性成果。

（张晓云系宿迁学院商学院2016级金融学专业在校学生;仝爱华系宿迁学院商學院老师）