浅谈宏观调控对我国商业银行房地产信贷的影响

闫向东

摘要：在现阶段的房地产发展中正处在新的调整过程中，我国商业银行面临着严重的房地产信贷风险。本文通过介绍了商业银行房地产信贷面临的主要风险，归纳总结了宏观调控政策对房地产市场深入调整的措施及建议，为我国房地产的正常稳定发展提供了一定的指导作用。

关键词：宏观调控;房地产;商业银行;信贷风险

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0338-01

随着我国经济的快速发展，房地产行业成为我国主要的经济增长推动力，但近年来房地产行业逐渐的出现了一些投机性炒房现象，给我国的社会发展的和谐新和稳定性造成严重的威胁。随着房价的不断升高，商业银行的信贷危机也在逐渐的增加，面对这一现象，国家对房地产行业提出了一系列的宏观调控政策，但在房地产市场的环境具有一定的复杂性，在我国宏观调控政策的落实过程中，存在着一定的困难，需要建立正确的市场机制来正确引导房地产市场的发展。

一、商业银行房地产信贷面临的主要风险分析

1.商业银行无法控制房地产企业贷款的不良率

房地产市场的调整过程中，房地产开发商在开发过程中很容易造成资金上的短缺，使得银行面临着严重的贷款不良率的提升，引发银行风险的上升。在现阶段的我国房地产行业中，我国的房地产企业面临着来自许多方面的资金压力，从原材料、人工费用上都增加了房地产企业的建造成本，从而造成房价的直线上升，给房产的销售工作带来一定的难度，同时使得房地产企业无法挽回资金压力带来的影响。一些实力较弱的房地产企业在宏观调控的政策下给贷款的商业银行带来了巨大的风险。因此，在商业银行的房地产贷款过程中要对贷款的房地产企业进行深入的考察，充分的考虑房地产企业遇到资金流出问题时的解决措施。

2.房地产资金链断裂导致银行信贷危机增加

在宏观调控的政策的房地产市场调整下，会引发房地产企业增加了资金链紧张的风险。由于房地产企业开发周期长、投资大的特点，对于资金的衔接有着较高的要求。房地产企业的资金实力和负债情况对于开发商企业的业绩有着重要的影响。在房地产开发过程中，多数企业会在商业银行中进行贷款，当房地产企业出现资金窟窿的问题时，很可能引发企业的资金链断裂风险，进而相关的商代银行面临着巨大的贷款风险。

3.房产的涨跌对于商业银行的贷款有着巨大的影响

在房地产宏观调控的过程中，势必会造成整个房地产市场的震荡，现阶段国家以稳为第一目的，使得房产的价格保持在一定的区间内，但受金融资金的影响，一旦发生抵押品小于借款金额时，势必会给整个的房地产市场带来影响，房地产市场将可能造成低迷，给整个房地产抵押品的处置造成困难，这就在很大的程度上给商业银行带来了资金风险。

4.个人的贷款的风险受到宏观调控政策下对房地产企业的影响

在我国的房地产企业中，大部门个人购房者采用贷款的方式进行购房，这也使得商业银行贷款过程中，多数是个人贷款。在宏观调控的政策下，个人投资性的需求会引发个人住房贷款的风险。当房价上涨时，个人的住房投资性需求增加，当房价泡沫破裂时，就会增加个人住房贷款的还款的风险，商业银行面临下滑的房价时，就会面临断供的风险。

二、商业银行应对宏观调控过程时对房地产市场调整的措施及建议

在房地产行业发展过程中，商业银行受宏观调控政策的影响，时刻面临着资金风险的发生，商业银行在贷款给房地产企业的过程中，要对房地产企业的资金情况进行深入的研究，并处理好宏观政策与房地产市场的协调发展情况，加强对于房地产市场的资金调控。

1.宏观调控下，商业银行要减少投入的房地产行业的信贷量

在宏观调控的政策下，商业银行在应控制房地产信贷总量，防范房地产行业发生风险的概率，同时加强商业银行在房地产行业投入资金过程中的房地产企业的信用审核，在一些国家重点发展的城市里加强对于房地产行业的投资政策，减少宏观调控地区的市场贷款投放额度，对于投资投机较为氛围较为浓厚的房地产地区坚决的减少贷款额度。

2.商业银行应坚持对于房地产企业的资金管理，定期坚持房地产企业的资金流动状况

在宏观调控的政策指导下，商业银行要对房地产企业的项目资本进行严格的审核，在保证房地产企业的资金及时满足开发要求的同时，采用贷款抵押的方式将房地产企业的部分资金进行抵押，同时与相关的管理部门及时的进行沟通交流，对于房地产企业的项目进展情况及资金回笼情况进行跟踪，在房地产企业贷款发放的过程中，按照分批付款的方式进行相应的付款，做好开发商的贷款管理工作。

3.商业银行加强对房地产贷款风险监控机制

在宏观调控政策的调整下，商业银行应及时的跟踪房地产企业的进展情况，对于房地产企业的资金流动状况及时的把握，及时的了解房地产企业的贷款风险，加强对房地产企业的资金监督管理，坚决的杜绝表面应付现象的发生，此外要加强贷款风险的盘活，积极的化解项目建设过程中的风险。坚持在宏观调控政策下的对于房地产企业的资金监测机制的设立，如果发现房地产企业存在的信贷风险时及时的进行项目的资金冻结，对相關的相关进行查封，减少商业银行的损失。

4.加强对个人贷款的征信审核，避免潜在违约风险

在宏观调控的政策下，商业银行同时应该重视个人住房贷款中的潜在风险，对于个人贷款进行相关贷款人的征信审核，同时对还款人的还款能力进行相关的审核，避免虚假材料的填报，适当的调整贷款用户的相应的住房贷款比例，避免潜在风险的发生。

三、结语

综上所述，在宏观调控的政策下，商业银行应加强对房地产企业的监控，结合实际的情况对房地产企业的贷款问题进行深入分析，保证房地产宏观调控政策的有效落实。