新形势下银行如何提高核心竞争力

张俊永

摘要：随着经济下行期的持续延续，金融机构的信贷资产逾期和不良的暴露也持续加剧，且逐渐由中小企业向大中型企业发展，由民营企业向国有企业逐步蔓延。这既是经济发展周期的必然规律，也是当前特定经济环境下的必然产物。金融机构频繁出现暨债务人主动不偿还银行到期本金和利息，逼迫银行为其展期、减免息、弱化担保条件等行为。

关键词：新形势;银行核心竞争力;业务转型

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）015-0330-01

一、资产质量管控能力是银行转型发展的核心竞争力

在当前的大环境下，金融机构各个行业的债务人都在国家全面去产能的大背景下痛苦的支持着，能够正常支付银行利息、到期能够还本续贷的企业，已经是银行眼中较为奢侈的良好企业。银行的信贷客户中出现欠息和逾期的数量和频率都在持续上升，不少企业停产、关门或“怠速”运行，银行的信贷资产质量的向下迁徙对金融机构利润总额的影响持续加大。加之利率市场化和互联网金融的多方冲击，银行已经被逼上了转型发展之路。在当前银行转型发展的关键时期，信贷资产的管控能力已经成为银行和金融机构的核心竞争力。

二、造成当前债务人主动违约的几种因素

（一）经济下行期，行业整体不景气，企业经营利润空间进一步缩小，用于还本付息的现金流不充分。从枣庄当地的实际情况来看，部分优质中小企业可以使用政府提供的还贷周转资金，但审批流程和办理周期较长。多数中小民营企业的到期还贷资金均为过桥资金或民间借贷，资金成本极高。

（二）部分银行抽贷，致使债务人有钱不敢还款。目前各家金融机构的抽贷现象仍然比较严重，特别是异地股份制中小银行，表现的尤其突出。被抽贷的不仅仅是民营企业，部分国有企业也在被抽之列。如此环境下的借款人，最担心的事情就是还了贷款后被银行抽贷，所以部分借款人有钱也不愿意、不敢还贷。

（三）债务人所属行业受国家去产能政策影响显著，银行存量贷款面临压缩和退出。枣庄作为“一黑一灰”（煤炭、水泥）的特殊产业结构，决定了当前受产能过剩冲击的压力相对较大，枣庄当前的大部分国有煤炭、水泥生产企业，近两年基本上在金融机构没有新增授信，多数银行贷款都被压缩额度甚至收回不再贷。

（四）不排除部分企业也想逃废银行债务。受全国房地产、钢铁、水泥行业不景气的大环境影响，多数生产加工企业的经营保持微利甚至亏本状态，且多数生产经营企业在前些年银行金融机构的扶持下，生产产能和铺底流动资金已全面扩张，短时期内不可能实现压缩产能或行业退出，只能勉强支撑生产运营。部分企业想通过先转移优质资产再走破产重整路子来逃费银行债务。

三、银行的应对措施

（一）区别对待国有企业和民营企业的破产重整。国有企业的生产经营是在政府主管部门的监督下进行的，一般不存在国有资产流失或资产私有化的情况发生，以债务重整等其他方式化解和摆脱困境不为是方法之一。但银行作为国有企业的最大债务人，也应该对企业的债务重整有明确的态度，对存量债务的化解以及重整后的新法人从银行征信、银行信贷政策等多手段进行约束。但民营企业则不然，多数民营企业老板经营多年，企业业主在经营过程中有意回避个人名下的资产积累，有效资产转移现象明显。

（二）对生产经营正常且行业政策不受限企业，暂无还本能力的企业继续给予信贷支持。除了银行信贷政策明确要求压缩退出的行业客户，对于信贷政策支持或审慎支持行业客户，只要是诚实守信，还款意愿良好的客户，银行应继续给予信贷资金支持。但如果银行对此类企业也一味的考虑信贷资金风险问题，对到期贷款不做区分的“一抽了之”的话，往往就会爆发连锁反应，波及其他金融机构，使本来可持续经营的企业陷入僵局。

（三）对正常生产但行业政策受限客户，在续贷的前提下加大与借款人的谈判力度，逐步压缩授信额度，在“不死”的前提下逐步退出。首先要判断企业的经营发展是否存在实质性的核心风险。对不存在实质性风险的客户，虽然信贷政策受限，但金融机构也应该给予积极的信贷支持，可在授信额度上逐步压缩，在风险缓释措施上加以完善，协助企业维持合理的金融负债额度，共同度过经济下行的困难期。

（四）对虽能正常生产但实际处于严重亏损状态的僵尸企业，建议根据实际情况提前退出，争取信贷资产保全的主动性。此类存在实质性经营风险的客户，部分金融机构迫于考核的压力，往往不愿意提前暴露或首先暴露，但拖到最后往往失去了最佳的保全机会。银行机构一旦判断确定企业出现了实质性且不可挽回的经营问题，应当及时采取相应措施，特殊情况下可以提前终止借款合同，尽快启动诉讼保全程序，尽可能争取第一手保全资产，为日后的核销处置程序争取主动。

（五）对持续经营但还款意愿显著有问题的企业，要采取必要的法律手段，坚持退出并给予打击。从枣庄目前的实际情况来看，這类企业也不在少数。明明正常生产经营，也有一定的现金流，但就是有意拖欠银行借款利息甚至是本金，还一味要求银行展期或降息。一段时期内银行也比较被动。对于这类企业，银行金融机构要以宁可把贷款主动划入不良的决心，也要把此类企业和企业主给予坚决打击，打入失信名单，让此类企业和企业主在社会中没有生存空间。

四、新形势下银行业务转型期的几个需要适应的问题

（一）对银行不良资产要敢于暴露。经济下行期信贷资产质量的下迁，是市场规律也是必然产物，银行没有必要去过分地掩饰，但政策上和节奏上的合理调控，是完全有必要也是完全可行的。对于存在实质性风险的潜在不良资产，银行各级管理人员应该以主动揭示，敢于承担，及早介入，积极化解的态度去正面应对。

（二）加大核销资产的权力追溯。目前金融机构大多在资产核销和处置阶段会倾注大量的人力和物力，但不良资产核销以后，对虽有追索权利的资产关注较少。特别是金融机构二级分行以下的保全人员力量为数不足，造成了当前银行机构大量有追索权核销资产追索不力的现状。

（三）深化业务转型，持续提升价值创造能力。银行已经被市场逼上转型发展之路，唯有坚持业务创新，多渠道共同发力，最大程度地压缩银行经营成本，以最经济的方式获取相对较高经营利润，是实现金融机构可持续发展的必由之路。