大数据与互联网金融人才培养

王丽媛 张若望 刘燕 王彧婧

基金项目：河北省人社厅科研合作课题：AI时代金融人才需求及人才培养创新研究（JRSHZ-2018-03024）。

摘 要：大数据带来了时代的变革，互联网金融创新应运而生。本文首先对大数据的定义、互联网金融的内涵进行概述并阐述了大数据与互联网金融的关系。其次，对大数据时代背景下互联网金融创新成果进行概述，具体包括垂直搜索模式的互联网金融服务平台、众筹融资、第三方支付、P2P网贷以及互联网金融C2B模式。最后，对大数据时代互联网金融人才培养提出建议。

关键词：大数据;互联网金融;创新;人才培养

信息时代引发了各个行业的变革，包括金融业。大数据，正以一种全新的方式引导着金融业的互联网化步伐，并启发着大数据时代金融人才的培养创新。研究大数据与互联网金融的关系可以更好地指导新型人才的培养创新。

一、互联网金融及大数据概述

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是指在信息时代背景下，互联网技术促使传统金融领域发生变革，即互联网与传统金融业相融合而催生的新兴领域，因而具备了互联网开放、民主、分享、合作等精神，使得投资者拥有全新的体验与感受的金融业态。

（二）大数据定义

大数据是信息时代特有的产物，是指在创新处理模式下具有更好的流程处理能力、更好的洞察力与决策力的信息资产。其主要的特点就是多样性，大量性，高增长性，以及具有较高的价值。大数据信息资产最重要的价值与意义就在于可以对大量的数据进行分析与存储。大数据信息技术具有其他技术所不能比拟的“质优，价廉，高增长率”的特点。

（三）大数据与互联网金融的关系

互联网金融在信息处理过程中主要依赖于大数据技术，催生了多种金融业态，比如众筹、P2P以及第三方支付等模式。可以说大数据技术的广泛运用使得传统的金融市场发生了根本的变化，具有了成本集约化、利率市场化、渠道自主化以及操作规范化等优点。而从金融行业的管理创新角度来说，大数据技术能够带来全新的高频次交易、社交情绪的分析以及精准的大数据信贷风险评估，这都为金融管理变革提供了支持。如图1所示，从2013年至今中国互联网金融的用户规模不断增长。其中，网络信贷用户规模一直低于网络理财用户规模，但是2016年以来，随着大批网络信贷公司的上市，在现金贷等新模式的推动和公司业绩的拉动下，网络信贷用户的增速有反超网络理财用户的趋势。预计到了2020年，网络理财用户的人数将超过3亿人。

2013-2020年中国互联网金融用户规模及增长情况

二、大数据背景下互联网金融创新业态

互联网金融通过互联网与金融的创新性融合，以用户需求为目标，技术创新为路径，催生出了互联网金融创新的诸多成果。具体包括互联网金融垂直搜索服务平台、众筹融资、第三方支付、P2P网贷以及互联网金融的C2B模式。

（一）互联网金融垂直搜索服务平台

所谓互联网金融垂直搜索平台即通过大数据技术将互联网与传统的金融机构相结合，对传统金融机构进行转型升级，具体来说就是建立相应的网络平台，并通过该平台为客户提供多样化的金融服务。该网络平台所提供服务的最大特点就在于以客户利益诉求为导向，借助大数据技术，为客户提供了一个汇聚多种商品及服务选择的网络平台。客户可通过该平台，自主选择符合自己需求的金融产品。由于互联网金融垂直搜索平台的设计完全从客户利益诉求的角度出发，因而能够对平台使用者的满意度有一个较大的提升。

（二）众筹融资

众筹融资（crowdfunding）指的是通过预定或捐赠等形式，通过互联网平台筹集资金的金融创新模式。美国著名的众筹融资平台Kickstarter是世界上最早的众筹融资企业，其主要的业务是在互联网上为具有创意方案的企业筹措项目资金。国内相对有代表性的众筹融资平台包括人人投、娱乐宝等投资理财类产品。由于众筹融资平台需要对数目庞大的小额交易进行管理，因此而需要大量的资金支持者。

（三）第三方支付

所谓第三方支付是指具有一定的信誉保证和资金实力的第三方独立机构，通过与各大商业银行签订合作协议，提供网上交易支付服务的机构平台。第三方支付的优势在于以中立方式提供个性化服务，避免与被服务企业产生竞争，同时降低了政府及企事业单位与银行进行业务对接的成本。近几年来，第三方支付发展迅速，从一出现就受到使用者好评，并迅速成长为线下消费的主要支付方式。据统计，2018年我国非现金支付业务达到2203.12億笔，总计逾3768.67万亿元，同比分别增长了36.94%和0.23%。

（四）P2P网贷

所谓P2P网贷（Peer to Peer），是指个人投资者之间以网络借贷平台为中介，签署借贷合约，进行借贷行为的互联网金融模式。P2P网贷模式中涉及到借方贷方以及借贷平台三方。其中贷方在借贷合约到期之前偿还本金与利息，借方收益为资金利息同时承担合约违约风险，P2P网络借贷平台则收取中介服务费。而作为中交易中介的P2P网贷平台，并不参与借贷双方的债权债务关系，主要提供信息交换和价值认定等服务。具体的服务形式包括但不限于：投资咨询、借贷信息、法律手续、信用审核、逾期贷款追偿等。

（五）互联网金融C2B模式

所谓互联网金融C2B模式（Customer to Business），是指通过某种方式将分散客户聚集起来形成较大的购买集体，以大批发商价格来购买某个商品，从而改变用户一对一购买商品的价格弱势状态。而在此过程中，互联网金融企业可以运用大数据技术，搜集客户数据，包括客户的购买偏好、购买行为、购买动机、购买习惯等方面的信息，从而了解客户的需求，设计出更符合客户购买习惯与实际需求的金融产品，提供更优质的金融服务，使用户在金融活动中获得更好的体验。在大数据时代，互联网金融的C2B模式已经成为一种必然的发展趋势。

三、大数据时代下互联网金融人才培养思路

大数据时代对金融行业人才的需求呈现出了高度职业化、高度专业化、分工精细化的趋势，对金融学科的教育以及学生的素质提出了更高的要求。因此有必要从教学内容、教学方法、科研方法、产学研结合等方面进行改革，不断提升学生素质及专业水准培养，适应大数据时代要求的信息化金融人才。

（一）創新教学方式及内容，培养信息型金融人才

借助课程资源的优化与大数据平台的搭建，探索适应大数据时代发展要求的教学方法。大数据时代，体现了信息的多元化与高流动性。课程资源也不再仅仅局限于课堂上，而是通过大数据平台实现了资源共享。金融学科教育可借助大数据时代的优势，不断探索微课、MOOC、翻转课堂等创新型教学方法，发挥课程资源与大数据平台的优势，提升教学效果。

（二）强调数量化研究在金融学科中的作用

大数据技术的发展与进步，对学生数据收集、计算与分析的能力提出更高的要求。未来金融学科的学术研究将涉及到更多运用大数据技术对海量数据进行的挖掘与计算。各大高校也必将加大对数据库以及数据平台的投入建设，并将研究成果运用到课堂教学中。

（三）开设金融实验室，营造大数据实验教学环境

运用大数据技术整合实验室资源，建立适应大数据发展要求的金融学科实验教学环境。顺应大时代发展的要求，金融实验室可以为应用型金融人才的培养，改革奠定基础，同时能够接收全球金融市场上的海量交易数据，搭建商业银行交易系统，金融模拟交易系统，金融风险分析系统等，为实验教学提供全面支持。

（四）加强校企合作，培养复合型人才

建立金融专业实习基地，加强校企间合作，促进产学研深度融合，培养定制型金融人才。在理论学习阶段可以不断丰富项目素材与数据，建立实习项目库，让学生在课堂中以项目为案例进行实践学习，将理论知识运用到项目的实施过程中去。在实践阶段可以将学生派到企业中实习，将前期学到的理论知识运用到实践，实现从学校到工作岗位的无缝对接。

参考文献：

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