农村中小金融机构在乡村振兴战略中的机遇、困境和对策

韩彦龙

准格尔旗农村信用合作联社 内蒙古 鄂尔多斯 010400

前言：就当前阶段来看,我国农村中小金融机构主要包含这几种：农村信用社、农村合作银行、农村商业银行以及各种贷款公司、农村资金互助社等。事实上,农村中小金融机构是县域乡村覆盖率最为广泛的一类金融机构,它是长期扎根于农村的,为振兴“三农”带来了全新的改革与创新。不过,农村金融机构有其精巧灵活、人缘地缘优势,但如果面临的许多困境没有得到解决,很有可能会制约未来的健康发展。因此缘故,笔者结合自身多年相关工作经验,首先分析农村中小金融机构面临的机遇、挑战,进而探究具体的应对策略。

一、当前阶段农村中小金融机构面临的机遇

(1)外部环境有所改善。实际上,国务院在2018年9月就已经颁发了对应的《乡村振兴战略规划2018-2022》,其中对乡村未来几年的振兴战略制定了明确的任务,为中小金融机构指明了今后的发展方向。国家为了振兴乡村,投入了大量的财力、人力、物力。与此同时,几年来农村金融机构的支付服务环境也变得更加便利,无论是支付清算的效率,还是农村金融信息的采集与更新都在悄然发生改变。可以断定,未来的农村金融机构的外部环境还会得到进一步的改善。

(2)在转型过程中催生出更多的信贷需求。乡村振兴是一个系统性工程,需要国家、农民、企业、金融等各个领域共同参与,可想而知需要投入的资金量有多大。新型农业经营主体在发展之初肯定需要各种软硬件投入,这样一来,势必催生新的信贷需求。与此同时,市场经济体制下的农村金融机构生存发展同样需要遵循传统市场规律,而市场本身是讲究供求的,供给不足的情况下就会需要投入更多的现金流,如此便会激发更为宽广的金融市场空间。

(3)相关政策的扶持力度将会加大。“三农”政策是近几年来农村金融改革颇为重要的一个环节,特别是伴随着乡村振兴战略开始实施之后,农村金融机构更是进入到一个全新的加速期。正因如此,国家对于农村中小金融机构制定了更多的优惠政策,以各种奖励、补贴、税收优惠的方式来缓解“三农”转型时期的金融业务压力,促使金融资源向“农”倾斜,也在一定程度上有助于农村金融机构巩固信用度,提高抗风险能力。可以预测,未来的农村金融机构会得到更多的政策扶持。

二、当前阶段农村中小金融机构面临的困境

(1)缺乏金融创新能力。从客观角度来看,传统的农村中小金融机构无论是产品结构还是收入结构,其形式均较为单一,收入来源绝大部分依赖于存款、贷款之间的利息差,经营方式比较粗放,缺乏可持续的发展后力。如果长期得不到改善,就会导致农村中小金融机构管理机制、业务经营等都越来越落后,最终会被激烈的市场环境所淘汰。与此同时,创新能力不足会使农村中小金融机构只能跟在先进者身后走,负面影响日积月累,最终阻碍农村金融机构的长远发展。

(2)信贷投放机制不够科学。简而言之,现在的农村中小金融机构普遍缺少一套行之有效的科学信贷审批机制,几乎不能够严格按照现代公司治理结构运行。一是有时过于僵化。业务审批周期太过冗长,常常在一些无关痛痒的环节制约工作效率；二是偶尔又过于随意。高管人员过多干涉业务经营,偏离农村中小金融机构服务定位。从近年来农村金融机构发生的案件来看,由于高管决策原因,导致的资金流向非农领域流的现象非常严重,造成的损失也触目惊心。农村中小金融机构本身竞争力弱,吸收资金的压力非常巨大,一定程度上也会导致投入“三农”资金受到限制。要知道,随着时代不断的发展,现代的农产业早已趋向于多元化的方向发展,农业的生产模式已经不再是过去的“春种秋收”模式,如果信贷投放机制过于僵化或随意偏离定位,就无法适应农业生产发展的需求。

(3)金融风险防控压力增加。实际上,农村中小金融机构近几年虽然发展的十分迅速,但是它们的金融风险防控压力也在不断的加剧,农产业抗风险能力越差,就会影响最终的资产回报率,金融机构的管理难度也会随着加大。再者,振兴乡村战略的实施本身又需要巨量的资金投入到新兴产业之中,会加大风险评估的难度,长此以往,不仅会导致信贷主体发生变化,还会影响农村中小金融机构的健康发展。

(4)市场竞争愈发激烈。农产业发展的愈发繁荣,背后常常也隐藏着一些竞争危机。由于振兴乡村战略的实施,很多商业巨头都看准了这个时机,纷纷想回到农村地区来与中小金融机构竞争市场份额,这样一来,就会给农村中小金融机构带来巨大的负面影响,它们的客户数量会被瓜分,市场环境会变的愈发激烈。

三、农村中小金融机构的应对策略

(1)把握国家产业政策,找准市场定位。在国家实施乡村振兴战略的大背景下,农村中小金融机构应该要懂得把握住这次契机,将各种国家产业政策进行推广、应用,而且要找准自身在行业中的定位,力求将自身的业务变得更加专业,要巧妙的将本土特色发挥出来。与此同时,农村中小金融机构要根据政策指引,不断调整自身的信贷投向,要在结构优化的同时进行产业机构的升级。市场定位找准了,后续的发展就会走的更加顺畅。

(2)推动多元化业务发展,加强创新能力。具体而言,要从如下几个方面来推动：第一,要对农村金融需求多元化的特点加以分析,然后在将本土客户与特色进行划分,针对性的为用户提供“三农”信贷金融服务和金融产品；第二,加速零售业务的发展,转变企业的经营理念。由于农村中小金融机构的本土资源是有优势的,客户与机构之间的关系更加紧密,只要懂得灵活调整自己的经营管理机制,一定会比那些新进入该领域的大型商业银行发展的更好；第三,用科学技术来推动传统金融服务模式。简而言之,就是要在农村中小金融机构之中加快电子银行的建设,将自身的金融服务模式进行多元化的拓展,不断推动线下线上金融业务的融合与统一,应用互联网+思维来推动产品和服务的创新发展。

(3)构建稳固的抗风险体系。农村中小金融机构在发展的过程中,一定要守住自己最后的风险底线,要将企业的抗风险能力不断的提高。具体而言,首先要改掉过去那套“重贷款,轻管理”的经营习惯,要从根本上推动信贷管理制度的发展,避免粗放式信贷扩张。其次,对于金融机构内部的风险监测机制,要拓宽信息获取渠道,搞好风险识别建设与预防工作。另外一方面,要将企业的内部规章制度不断的进行完善,争取让所有流程都有一套完整的风险管理体系,尤其是对于某些创新产品,更要加大风险防控力度,要狠抓各种细节性问题,将业务管理走向合规化方向。与此同时,在内部也要加强问责制度的落实,要将违规行为压到最低水平。

(4)加强人才队伍建设,优化企业管理制度。加强农村中小金融机构的人才队伍建设,首先要树立“以人为本”的经营管理理念,要重视人才的作用,不断打磨公司人事管理制度,大力引进社会上的专业化人才,为金融机构的业务拓展提供强有力的人才支撑。另外,对于金融机构内部的管理制度,要从持续优化股权结构入手,充分发挥“三会一层”的治理与优化,进而推动农村中小金融机构的可持续发展。

结束语

综上所述,不难发现在振兴乡村战略这样的大背景下,农村中小金融机构依旧面临着不小的挑战与机遇,但无论身处什么样的困境,只要遵守市场规律,用更加多元化、创新化的角度去看待问题,那么迟早都可以化困难为机遇,帮助中小金融机构找到健康、稳定的发展之路。