农村互联网金融的发展困境及建议分析

宋雅维 廊坊市第十五中学

引言：目前,我国互联网金融处于起步发展阶段,在农村推广互联网金融有利于推进我国农村经济社会的发展,农村互联网金融的发展已成为趋势。农村互联网金融能打破时空限制，有助于精准扶贫。首先，农村互联网金融具有门槛低，效率高等优势，可以解决信息不对称，交易风险高等问题，有利于缩小城乡贫富差距。在确定扶贫对象时，农村金融机构可借助互联网，应用大数据，实现精准扶贫。其次，农村互联网金融能够有效拓宽获取信息的渠道[1]。根据CNNIC发布的《2015年农村互联网发展报告》，我国农村互联网金融规模增长迅速，2015年底互联网支付用户达到9320万，并以较高速度持续增长。农村网民在互联网金融领域的潜力巨大，发展农村互联网金融，可以提高农村网民的理财、保险意识，加快互联网在农村的渗透，从而拓宽获客渠道。最后，农村互联网金融能够降低交易成本。针对农村人民居住分散，获取信息渠道少等问题，金融服务成本高，风险大[2]。农村金融机构可以借助互联网发行产品，完成交易，获取利润，这大大降低了管理与作业成本。

河北省作为我国著名的人口大省，位于华北地区，人口多，资源贫瘠，气候干旱，主导产业以传统工业为主，经济发展较落后，是我国贫困省之一。河北省的农村金融市场与数以千计的农民生活息息相关，完善与健全农村金融市场更是有利于改善农民生活质量，缩小贫富差距。根据克里斯安德森教授提出的互联网金融基础理论长尾理论可知，将小的市场需求凝聚在一起，所得市场总额并不低。因此，选择河北省农村金融市场作为研究对象，具有典型性与代表性，有助于推动我国扶贫政策的进行。

一、河北省农村地区互联网金融发展现状

互联网技术的高速发展，为互联网金融的发展奠定了坚实的技术基础。而国家的有利城乡统筹政策，推动着互联网金融不断向巨大的潜在的农村市场进行渗透。以河北省为例，河北省目前有39个国家级贫困县，地区经济发展不平衡，农村地区经济较为单一，农村互联网金融在这样的环境下的发展就显得尤为重要。在此背景下，2015年12月河北省出台了《关于坚决打赢脱贫攻坚战的决定》，其中对互联网金融的发展之于扶贫工作的重要性做出了阐述。2016年河北省出台了《河北省普惠金融发展奖励资金管理办法》，鼓励了金融机构深入乡镇设立营业网点，并为此提供了有利的政策条件。由此可见河北省政府对于河北省农村互联网金融的高度重视[3]。互联网金融以智能大数据为背景，一方面，凭借其发展互联网金融，能够突破时间空间的限制，有助于改善河北省农村地区的金融供需矛盾，推动农村金融的多元化多层次发展。另一方面，有利于农村金融形势的新突破，缩小城乡贫富差距，实现农村金融的可持续发展。

自2014年以来，河北省互联网产业稳步发展，农村网民占比超过30%，高于全国平均水平4.8%。河北省农村地区网民增长规模经历了之前的高速增长之后，进入到增长率逐步放缓的发展期。“千家互联网小镇行动计划”也进一步完善了河北省农村地区互联网基础设施建设，截止2015年，河北省农村地区基本实现了重点农村热点全覆盖。由此推动了河北省强化电子商务、金融保险、现代物流等顶层战略部署及实施，其中服务业发展优势显著。近年来，河北省着力实施电子商务三年推进计划，建成50个县域特色产业电商平台，电商交易额突破万亿元，在一定程度上促进网络购物、团购、旅行预订、网上支付、网上银行等商务交易类互联网应用使用率的提升。互联网金融，逐渐成为河北省农村经济发展的中坚力量，虽然发展农村互联网金融已经是大势所趋，但农村互联网金融市场仍存在诸多问题，如农村居民对互联网缺乏信任，金融机构从业人员水平低、宣传渠道单一、缺乏竞争力，相关监管部门不到位等问题。因此，在互联网科技的帮助下，如何解决河北省农村互联网金融发展中遇到的问题，为互联网金融市场注入新的活力，具有很强的现实意义，值得深入研究和探讨。

二、河北省农村地区互联网金融发展困境

（一）农村居民对互联网金融缺乏普遍信任

首先，就目前来说，农村人口的学历多以初中、中专毕业为主，文化水平低，思想较为保守。当面临资金短缺或融资困难等问题时，大都选择私人借贷而不是商业借贷，存款形式也以单一的银行储蓄为主。尤其在某些贫困县，居民家庭收入来源单一，人民更倾向于保守的传统金融行业。其次，此前发生的多起电话，短信诈骗案让农村居民对于非现金交易存在很大的抵触情绪。同时在媒体的负面新闻相继报道下，农村居民对于互联网金融的安全性也越来越不信任。最后，农村劳动人口的大量外流，剩下的居民人口中，大都为老年人和幼儿。老年人缺乏互联网意识，对互联网金融缺乏信任。这一现象，也阻碍了互联网金融在农村的发展[4]。

（二）互联网金融机构存在问题

第一，从业人员专业技能水平较低。一些互联网农村金融机构招聘时门槛较低，为了与顾客交流方便，会优先聘用当地居民，造成从业人员专业技能水平较低，缺乏互联网金融知识等问题，这些问题阻碍了农村金融机构提高自身业务能力与水平。而且，从业人员中大多只学习基本的金融知识，缺乏互联网金融方面的高端人才。

第二，宣传的渠道和手段单一。许多金融机构与农村居民之间缺少宣传渠道。随着人们的需求日益多样化，金融机构有良好的供给，二者却无法得到好的交流。而传统的农村金融机构，在当地拥有良好的口碑和固定的客户，能够及时与客户沟通交流，了解新的需求，这一点，互联网金融机构稍逊一筹。

第三，缺乏市场竞争力。在河北省大部分农村，虽然互联网普及率较广泛、移动支付使用率较高，但大部分都集中于小额支付、转账等。由此可见，农村互联网金融发展缓慢，并没有形成系统的体系，与人民日益增长的多元化与个性化的需求严重不匹配，且农村金融机构缺乏对互联网金融的可持续学习，不能把握金融行业的发展动态，因此已经开展的业务功能单一，对客户的吸引力较小，缺乏市场竞争力。

（三）相关政策监管制度不健全

由于互联网金融不同于传统金融，如果监管体制仍沿袭传统金融的方式，难免会出现问题。虽然国家已出台关于互联网金融发展的相关宏观指导意见，但是对于农村互联网金融的具体发展政策与法律还未完善。缺乏针对性的地方互联网金融政策，不能很好的满足各层人民特别是贫困地区的农村居民的需求，导致互联网金融缺乏活力，发展遇到瓶颈。面对当前多发的互联网诈骗、互联网金融机构卷钱跑路等新闻，农村居民对于互联网金融存在很大的不信任。尤其是在个别的贫困地区，居民家庭收入单一，监管制度的缺失成为制约互联网金融发展的重要因素。同时，监管机构尚不明确，造成某些人钻法律的空子，顶风作案的局面。建管体制没有被细化，导致各监管部门缺乏协调性，互联网金融交易过程也就不能被保证，这不仅制约互联网金融的发展，同时也不利于传统金融的发展[5]。

三、发展建议

（一）提高农民对于互联网金融的认识

第一，与农村金融机构建立学习基地，在实践中进行学习。第二，应组织各银行调整业务，定期组织农村互联网金融宣讲小组，为村民讲解相关知识并对网上金融交易软件的基础操作进行教导，增强农村居民对于互联网金融的信任，营造和谐农村互联网金融的氛围。第三，通过某些新兴传播媒介传播金融知识，面向数量更多、更为普遍的群体，发挥互联网金融普惠的特点。传播渠道可通过公众号，微博，朋友圈等。

（二）丰富农村互联网金融产品

目前来看，农村互联网金融交易多数限于移动支付，在简单的移动支付结算功能以外，再拓展出符合农村金融市场的更多金融业务，是发展农村互联网金融经济的一个重要方向。在移动支付的基础上，可以建立更多方便人们日常生活需要的金融业务，如话费充值，水费、电费缴纳等，让人们体会到互联网金融给日常生活带来的巨大便利，从而增强农村居民对于互联网金融的信服力。同时，金融机构可以推出更多符合农村金融市场的信贷产品和理财产品，利用互联网优势进行宣传和推广，激发农村居民的消费潜力，缓解人们的资金压力[6]。丰富金融产品可以提高相对于传统金融的互联网金融的竞争力，吸引更多的农村居民与其闲置资金，加快农村互联网金融的发展。

（三）构建完善的监管体制

虽然目前农村互联网金融的发展迅猛，但由于互联网监管体制的滞后性，互联网金融在迅速崛起的同时相关的监管体制并没有被完善。因此，大部分农村居民对于互联网金融的安全性仍存在怀疑，建立完善的互联网监管体制刻不容缓。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，要求各部门对于农村互联网金融涉及到的主要服务内容及业务开展模式进行全面调查研究，但是各监管部门仍缺乏协调性，导致出现了一些人钻法律的空子，通过互联网金融交易进行诈骗等现象。因此，应建立相关法律法规，增强交易过程的安全性，加强监管部门联动性，保证互联网金融的健康发展。

（四）提高金融机构自主创新能力

金融机构要想在农村金融市场取得发展实效，取得金融服务创新是关键。蚂蚁金服在2016年宣布投资中和农信，是农村金融获取注入资金，开启发展新阶段的重要节点。蚂蚁金服与农村地区的传统金融机构合作，宏观上丰富了农村地区金融的机构构成。这一举动可以看出传统农村金融机构和互联网金融创新性结合的重要性。提高金融机构的自主创新能力，一方面，政府应给予更多的政策支持，降低互联网金融机构进入农村金融市场的门槛，对农村互联网金融的发展进行引导，另一方面，金融机构也应提高自身的自主创新能力，与传统金融机构相结合，优势互补，推动农村金融经济更好的发展。

结论：农村互联网金融的发展和普及是推动农村经济发展，缩小城乡贫富差距的一支重要力量，也在落实国家扶贫政策中发挥着不可或缺的作用。只有做好当前农村互联网金融的分析，找到发展中的问题，并根据问题提出相应对策进而合理地解决问题，才能保证农村互联网金融可持续发展。因此，一方面需要政府加强监督管理与引导，另一方面需要金融机构的不断自我完善与加强创新，双方共同努力，实现农村互联网金融更长远的发展。未来，农村经济的发展离不开互联网经济，互联网经济也将助理农村经济健康持续发展。