我国高职院校国家助学贷款风险防范机制研究

武香萍 赵音

摘  要：高职国家助学贷款的政策为贫困学生解决住宿和学费的问题，为贫困学生能够顺利完成学业提供了经济上的帮助。但是，国家助学贷款还存在着违约率上升的趋势，影响着我国的助学贷款健康有序发展。针对高职院校国家助学贷款的开展情况，强化学生贷款前的审查工作、校内助学贷款的管理和毕业后的监管等，伴随着逐渐完善的法制建设和个人信用体系，设置灵活的还款方式，不断完善高职院校的国家助学贷款风险防范机制。

关键词：高职院校;国家助学贷款;风险防范;防范机制

基金项目：本文为江苏省教育科学“十三五”规划课题：“高职院校国家助学贷款信贷风险预警及防范机制建立研究”（项目编号：X-c/2018/07）的阶段性研究成果。

党的十九大报告中提出：“要全面贯彻党的教育方针，落实立德树人根本任务，发展素质教育，推进教育公平。”国家助学贷款是为了保障高职教育公平，促进学校和谐发展的一项重要措施，也是由政府主导，金融机构对高职院校家庭困难学生提供不需要担保的助学信用贷款，帮助解决困难学生在校期间的学费与住宿费，为困难学生在资助下能够顺利完成学业提供保障。

一、高职院校学生贷款前的准备工作

贷款前高职院校需要评估学生的信用情况和家庭情况，尽可能的减少违约造成的风险，对学生贷款前期工作流程进行宣传指导，对学生助学贷款提出的疑问进行有效的解答。

高职院校的学生家庭情况与本科院校相比较为复杂，国家助学贷款是为家庭经济困难，无法顺利完成学业的困难学生，是申请助学贷款的前提条件。最为重要的就是对家庭经济情况的调查，家庭收入情况是主要衡量指标。高职院校相关负责人应提升对学生资格审查的正确性，为贷款后的监督工作做准备，从而降低银行风险。

银行在维护自身稳健的经营，保障贷款的营利性和安全性， 在贷款过程中需要对申请人的基本情况进行调查，测评出贷款的级别，根据等级的情况决定贷款的额度、利率和时间长短，从而发放贷款。在对助学贷款高职学生信用评估是保障国家助学贷款能否顺利回收的重要举措。国家助学贷款本质上是信用贷款，学生信用的请款成为能否办理国家助学贷款的一项重要指标。 学生没有稳定的收入和资产，对学生的信用评估要区别于社会人员，对学生信用的评估往往依靠对学生未来的预测，通过学生的品行和能力进行评估。对于学生未来的还款能力，可以从学生的综合素质测评、社会实践和学生成绩作为衡量依据。学生的专业是影响预期收益的重要指标之一，高职院校可以根据学生的专业人数配置相应名额，防止就業前景不景气导致学生无法顺利的完成学业。

对高职院校学生贷款指导工作，需要让学生和家长正确的理解国家助学贷款的政策和发展动态。学生入校前，邮寄录取通知书中向学生传达贷款流程、申请条件、贷款金额和还款年限等明细，高职院校可在招生网站中体现详细的国家助学贷款相关事项。帮助贫困的学生可以顺利入学，提升学生的还款意识和违约危机意识，可以更全面的了解国家的助学贷款资助方式，选择适合自身的贷款。

二、对高职院校学生贷款在校期间的管理

高职院校在校生出现违约的风险较低，这是由于受到高职院校方面的监督和管理，在校时需要不断加强学生还款意识，建立学生在校信用的档案，不仅可以防止学生产生不良贷款率的恶化，还能够帮助学生毕业后信用意识建立和信用体系借鉴。

（一）提高学生诚信品德的教育

高等职业院校需要加强学生的诚信教育和品德教育，国家贷款属于信用贷款的一部分，对学生进行诚信教育有助于提升学生信用意识，根本上避免拖欠贷款现象的产生。在高职院校推行国家助学贷款，降低贷款的违约风险需要借助法律和制度的约束，让学生在思想上形成信用意识和还款观念。学校也需要把诚信教育设立为必修课程之一，尤其加强高职院校学生的信用意识，还需要不断提升学生的社会实践水平，帮助学生在日后工作和生活上有一定的经济基础，促使国家助学贷款良性有序的发展。

（二）建立高职院校贷款学生的信用档案

在高职院校学生入校时，统计学生的基本信息的同时，也建立学生的学籍信息、学业信息、荣誉奖项和社会实践方面的记录，为学生开设个人账户，产生详细化的个人档案。高职院校对贷款学生的贷款使用方面，是都可以对在校生对失信行为进行真实的记录存档。高职院校对学生信用情况把关，这样可以降低银行审核的成本，并且，建立学生信用档案可以帮助银行对学生有一个正确的认识，对学生毕业情况和还款情况形成有效监督。学生毕业时，就业单位对学生在校情况有一个正取的了解。所以，学生在校期间建立信用档案，记录学生的工作期间的情况，形成学校和社会的信息融通，产生从学校到社会的完整个人信息档案，可以建立形成信用评估体系。

三、对高职院校贷款学生毕业后的管控

高职院校学生确定就业单位后，学院把学生档案移交给用人单位，并且协助银行监督学生还款状况。对学生的信用档案就业情况进行有序管理，在高职学生毕业前工学交替时，可以把信用档案信息提交给就业单位的人事部门，毕业后形成完整的信用档案。对学生信用等级进行分化，随时的关注学生的信贷级别，可以根据风险预警机制，采用有效的机制预防风险的产生。学生信用一旦构成预警的范围，银行系统需要对学生的信用贷款记录，监管其交易状态，催促借款的高职学生进行还款，必要时候就业单位协助银行催促学生还款。

高职院校学生就业前对学生召开还款咨询会议，并且和学生签订助学贷款协定，和借款的高职毕业生交代还国家助学贷款程序，为借款高职学生办理相应还款手续。银行需要提醒借款学生根据签订还款的协议归还本金和相应利息，特别需要注意银行每月的扣款时间和计息时间，借款的学生根据自身的情况选择以前归还本金。指导学生制定相应的还款计划，重点标记出学生往往容易忽略的问题，让借款学生安心的工作或进行深造，建立起良好的信用贷款记录。

高职院校学生毕业后，每月扣款临到之前用微信、电子邮件或电话通知学生及时的还款。学生毕业就业后，工作单位会产生变动，可以及时主动联系银行或学校进行信息修改，这样可以减少因为信息不对称产生的违约风险。

四、完善高职院校国家助学贷款的风险防范机制

国家助学贷款拥有商业性与政策性双重的特性，包涵高校、银行、政府和学生四个方面为主体，四个方面互相协调，加强高校与银行的合作，政府不断完善助学贷款制度，从而降低银行承担的风险，让国家助学贷款能够在高职院校中形成良性循环。

（一）建立健全互通的个人信用系统

国家助学贷款是帮助高职院校学生完成学业的一种助学手段，现在国家个人信用机制相对完整，但对比西方发达国家的信用体系还需继续深化，银行可以借助网絡对借款的高职学生信息有一个详细了解，可以在一定程度上控制贷款风险的产生。我国信用信息数据已经全面启动，借款人的助学贷款资料包涵个人信息、还款信息、违约信息和贷款次数等，这些数据构成信用记录的一部分。使用信用记录发挥作用，需要建立在信用记录相互通畅的环境内。

（二）加强助学贷款法律制度建设

加强助学贷款法律制度建设，完善贷款人的信用监管环境。营造良好有序的国家助学贷款环境，不仅需要完善个人信用系统，还需要法律进行约束，设立惩罚措施成为其重要手段之一。对严重拖欠贷款的高职院校学生产生的违约行为，需要建立相关法律措施，在法律的约束下，通过个人信用系统，提升学生的还贷积极性。如果遇到特殊情况未及时还款者，主动与银行联系，防止发生拖欠的违约行为。

（三）改善高职院校学生助学贷款偿还机制

高职学生毕业后，家庭希望学生能够找到一个稳定的工作，从而改善家庭的生活状况，职业院校学生一般从事基础实践工作，参加工作的前几年工资收入相对较低，学生还需要生活，无形之中加重了学生的还款压力。银行需要对这些学生设立更加人性化的还款方式，让其能够按时还款。还可以设定具有弹性的还款时长，根据高职院校毕业生就业请款和当地消费的水平，按照收入比例设计上缴贷款的费用，延长还贷的优惠政策，对一些优秀的高职院校贷款学生给予奖励，延长还款期限、设置减免贷款等机制，不断完善高职院校的国家助学贷款制度。

参考文献：

[1]陈丹蓓.国家助学贷款政策风险控制研究[D].沈阳：辽宁大学，2016.

[2]张楠.论国家助学贷款中的大学生诚信隐忧及其对策论文[J].安 徽：冶金科技职 业学院学报，2015（ 03） ： 69—72.

[3]李倩.广西高校助学贷款风险控制研究[D].南宁：广西大学，2015.

作者简介：

武香萍（1987-），女，江苏省徐州市，助教，硕士研究生，研究方向为大学生资助。