我国保险行业未来发展趋势研究

郭潇潇

【摘要】改革开放之后，我国保险行业实现了快速发展。自1980年保险业务恢复伊始，我国保险行业收入年平均增长速度达到了34%，但是我国保险行业在发展过程中存在一些问题，纵观国际保险行业，我国保险行业发展水平较为低下，究其原因，主要是我国保险行业竞争不足，缺少企业与之竞争。致使保险产品单一、服务方式落后等问题出现。本文通过对我国保险行业未来发展趋势进行研究，并提出合理建议，希望对促进我国保险行业发展有所帮助。

【关键词】保险行业 发展趋势 发展对策

保险行业作为我国重要产业，对于国民经济发展具有直接的影响，国家在近些年也出台了一些政策，鼓励和支持保险行业的发展。再加之人均可支配收入的不断增加，人们对于保险的看法也发生了转变，可以预见，我国保险行业必然会在未来取得良好的发展。因此，对我国保险行业未来发展趋势进行研究，具有十分重要的意义。

一、我国保险行业所面临的新形势

目前，我国保险行业正处于黄金发展时期，经过改革开放后的多年发展，我国保险业能力不断提升，行业改革也取得了显著成果，我国保险业改革发展具体表现在以下方面：一是市场化程度增加。我国对于保险行业十分重视，并对国有保险企业进行了改革，这也标识着国有保险企业正式成为市场竞争的主体。二是增长方式发生了改变、保险公司的经营发展理念在近些年出现了变化。规模已经不是保险行业的主要追求对象，与规模同等重要的服务和产品质量成为了保险行业的全新增长点。三是保险功能实现了纵向发展。保险功能的完善，切实满足了人们对于保险的需要。企业也将保险作为调整社会经济的重要手段，增强社会管理的效果。对企业来说，将保险作为风险管理手段，有利于提高其管理水平。对个人来说，人们可以利用保险，解决各项基本问题。四是保险行业外部关联性的加强。随着我国保险市场的扩大，加大了保险行业对资本的依赖程度，保险企业成为了资本市场的重要投资者，在资本市场中的作用十分显著。五是国际化程度提升，目前，国外保险行业在逐渐进入了我国市场，外资企业的进入，在促进我国保险行业发展的同时，也加大我国保险行业发展的难度，我国保险行业必须吸收国外保险公司发展经验，才能在未来实现稳定的发展。

二、我国保险行业未来发展趋势研究

（一）人口老龄化和独生子女比例增加会促进保险行业的发展

（1）人口老龄化对保险行业发展的影响。目前，我国已经逐渐步入了老龄化社会，随着老龄化程度的不断加深，我国老年人口的比重呈逐渐上升趋势，而该比重的上升，有利于推动人寿保险和养老保险发展。现阶段，随着我国社会风险意识的显著提升，人们对于自身和家庭风险的关注程度也与日俱增。据查阅相关资料可知，疾病和意外是导致社会人口死亡的主要原因，其比例高达98%，而在疾病中，癌症、肿瘤和中风等老年人疾病的致死率十分高，由此可以看出，疾病是威胁人们生命安全的主要因素。

致使疾病出现的原因非常多，例如：个人生活习惯、生存环境和年龄，其中年龄是最主要的因素。据保监会公布的数据来看，疾病发生概率与年龄呈正比例关系，随着年龄的上升而不断增加。尤其是60岁以上的老年人，患病率非常高。在未来一段时期，我国老年人口数量将会继续增加，疾病发生率也会相应提升，疾病险和意外险将会在未来取得较快的发展。

（2）独生子女占比增加和二胎放开政策对保险行业发展的影响。独生子女占比增加和二胎放开政策，有利于推动保险行业的发展。具体表现在以下方面：第一，我国在上世纪70年代初期实行了计划生育政策，独生子女数量自此之后，呈快速增长的态势，在缓解资源和人口矛盾的同时，也为保险行业发展创造了有利条件。我国目前独生子女的数量约为1.5亿人次，且数量会不断增加，而独生子女数量的增加，会推动失独家庭数量的增长。为确保父母在未来生活有所保证，相当一部分独生子女会在未来会通过购买养老保险的方式，保证父母的基本生活，这也在一定程度上，推动了我国保险行业的发展。第二，我国针对人口老龄化现状，决定实行二胎放开政策，而这项政策的实行，将会使我国婴幼儿数量不断增加，从而为保险行业发展营造出充分的空间，可以预见，意外险、年险等保险产品，将会在未来实现快速的发展。

（二）人均可支配收入的提升会促进保险行业的发展

保险行业发展十分依赖社会经济的发展，站在宏观角度来看，我国社会经济在改革开放后，实现了迅猛发展，居民可支配收入的不断增加，促使我国已经进入全民消费时代，平民消费成为了时代的主旋律。相较于传统的消费结构，我国城市消费结构正发生根本性的转变，发展型消费逐渐取代了生存型消费的主导地位，服务型消费逐渐取代了物质型消费，新型消费逐渐取代了传统消费，并且这种全新的消费结构还在继续发展，且发展速度十分之快。据查阅资料可知，我国人均可支配收入自2014年起，每年的增长速度为8.5%，增长较为稳定。但是从恩格尔系数上看，我国物质型消费比例逐年下降，而以医疗保健为主的服务型消费比重迅速增加，增速远高于物质消费，由此可见，我国消费结构已经来到升级换代的转折点。

消费结构的升级，在改变传统消费结构的同时，也提高了保险产品的销量，推动了我国保险行业的发展。中产阶级人口是购买保险产品的主力军，在经过多年发展后，我国中产阶级人口已经达到了1.2億，并会在未来继续增加，为保险行业的发展，开辟出了广阔的发展舞台。

从未来发展趋势上看，保险产品作为一种兼具服务性质的金融产品，在社会经济发展过程中，起着至关重要的作用。但从实际情况来看，我国保险行业发展尚未达到预期，保险资产配置比仅为发达国家的三分之一左右。究其原因，主要由两方面决定：一方面是社会环境因素，我国政府对于社会保障十分重视，大力实行社会保险制度;另一方面是居民风险意识淡薄，在改革开放之前，我国人民对于保险的认识程度偏低，虽然在改革开放后有所提升，但总体意识依然淡薄。随着未来社会消费结构升级，居民风险意识的提升，保险产品的销量将会大幅度增加，保险行业在未来会实现更好的发展。

此外，通过与国际保险市场相对比，我国保险行业虽然发展迅速，但保险密度和深度却远远低于全球平均水平，这也从侧面反映出，我国保险行业还有很大的发展潜力。

（三）保险代理人数量增加，推动保险行业的发展

保险公司可以为企业或个人提供风险保障，行业发展主要受两方面的因素影响：一是供给方面，随着我国保险市场化改革的不断推进，增加了我国保险行业的发展活力，保险行业充分利用有利政策，对保险产品进行创新，推出了一系列不同种类的保险产品。例如：万能险、年金险额分红险，这些产品的出现，在满足人们多元化需要的同时，增加了保险行业的收入。而在代理人方面，保险行业同样取得了显著的发展效果，数据表明，截止到目前，我国保险代理人已经从2015年的400万人，增长到了850万人，平均每年的增速为20%。由此可见，多元化的险种和代理人数量的增加，为保险行业的发展，提供了动力。

三、我国保险行业发展建议

（一）加大改革力度，完善公司治理结构

改革应该成为我国保险公司发展的主旋律，同时我国保险行业应积极落实各项改革措施，加大改革力度，吸收外来资金，完善公司治理结构，分散经营管理风险，在新时期背景下实现进一步发展。此外，我国政府应扶持保险企业的发展，鼓励大型保险公司上市，并制定政策，为保险行业发展保驾护航。具体表现在以下方面：一是建立多元保险服务体系，大力发展国际保险集团，并允许保险企业对内部资源进行优化整合。二是健全保险市场准入机制，增加市场主体数量，为保险市场注入新鲜的血液。提高监管水平，防范风险

我国政府应加大对保险行业的监管力度，通过监管制度的建设，加大对违法企业的惩罚力度，切实保障好参保人的基本愿意。其次，加强对保险资金的监管，创新资金监管方式和手段，建立风险控制体系，将资金使用风险扼杀在摇篮之中。再次，加强与国际保险监管机构的合作，借鉴和吸收国外先进的监管经验，提高我国保险行业监管水平，从而推动我国保险行业的完善和发展。

四、结论

综上所述，保險行业作为社会经济的重要组成部分，其发展对于我国经济具有直接的影响。自改革开放以后，我国保险行业充分把握了发展的时机，实现了高速发展。随着我国未来经济结构的升级，为保险行业创造了广阔的空间，保险行业必然会在未来取得显著的发展成效。