消费金融对我国居民消费的影响

刘鹏

伴随着全球经济一体化的深入，经济也逐渐走向了复苏期，各国的经济大都呈现良好的态势，其中消费发挥的作用不可忽略。长久以来，中国的经济增长主要是由“三驾马车”带动的——投资、消费和出口，消费占据了很大的份额，为此，有必要深入研究消费金融给我国居民消费带来的影响，这样才能促进消费的转型升级。

目前消费金融的表现形式

消费通常都会对经济发展产生积极的影响，但偶尔也是经济衰退的预警。尤其在最近几年，消费疲软的现象在我国已经比较常见，为了应对这一情况，我国政府出台了一系列的重大举措，来刺激消费保持经济的平稳趋势，减少对社会造成的负面影响。消费金融在我国出现的时间不算长，但却发展迅速，受到各界人士的关注，但这其中仍然隐藏着问题。

商业性银行的生存状况。目前，为了吸引消费者的注意力，商业银行主要推出两种消费金融的使用类型：消费信贷和服务支付。现在提前消费的思想已经被大多数的中国居民认可，并且向常态化发展，在居民的日常生活中，吃穿住行等方面所需要的贷款基本都是来自于各大商业银行。根据相关数据，我国居民所持有的房产贷款在消费总额中的占比远远低于发达国家。为了进一步刺激居民的消费，尤其是年轻人的消费潜力，各种类型的贷款都有针对性地进行推广，例如汽车贷款等，但是这也是一把双刃剑，在给银行带来巨大利益时的同时，也造成了大量违约的产生，并且信用卡消费在年轻人中的流行，虽然满足了消费者提前消费的需求，但也导致有些人不堪重负，每月都在还贷中度过，这些行为都对我国居民的消费产生了深远的影响。

个体金融企业。尽管消费金融在我国的发展很快，但是，事实上它仍然处于初级发展阶段，特别是与发达国家有很大的差距。为了弥补这方面的短板，我国政府下了很多的功夫，也出台了很多举措，例如在捷信消费金融和锦程消费金融公司实施试点工程，同时和国内的著名企业合作，通过这种方法来扩大消费金融的范围，就目前形势来说，消费金融公司和商业银行相比，有着明显的劣势，但是我国人口庞大，在这种情况下，众多消费金融公司还是有很好的发展前景，并且会是促进中国经济进步的强大动力。

互联网的移动支付。不得不说，目前移动支付，如支付宝和微信支付都已经家喻户晓，在中国，带个手机就可以买到所有想要的东西，随着社会需求的不断增大，互联网金融在我国的发展态势呈现出非常好的情况，极大地方便了居民的生活。不仅如此，互联网还利用现代大数据技术与知名的金融企业合作，在线下开通金融服务平台，为广大市民提供更多的咨询机会，从而进一步地推广金融消费。就目前行情来说，网上银行，手机银行和第三方支付的发展越来越快，并且快速渗透到居民生活中，消费经济在信息处理方面有着很大的优势，能够实现通过信息来解决各种问题，这样一来，将会对传统的行业形成巨大的影响。

我国居民在消费金融影响下暴露出来的问题

在我国长时间的经济发展过程中，投资和出口是最主要的动力，但是这两股動力也逐渐有了衰退的趋势，特别是表现在我国很多产能过剩的领域，例如钢铁领域，另外，在美国新总统上台后，发达国家也开始重新重视产业链的完整，就形成了产业回流的现象，这也会降低我国产品在出口时的巨大优势，出口市场会变窄。而且，我国也加入了许多的贸易组织，会受到其中条条框框的制约，还要承受发达国家带来的压力。

居民收入的不确定性。现代社会。影响着居民消费能力的因素有很多，其中就包括了：年龄见识，教育文化和拥有的资产。我国人口基数大，居民的消费习惯在很大程度上会影响我国的经济形式，也会潜移默化地改变消费行为。其中，居民收入的不稳定性就会直接对居民消费水平造成影响。首先，工资作为大多数居民的主要收入来源，也会有着波动。同时，近些年，我国的市场经济为了适应国际化的趋势，一直有各种各样的改革，这也会给居民的就业造成风险，让居民收入始终处于上下波动状态，根据相关调查数据，我国一些地区的失业率有上升的趋势，这社会归结于我国的社会保障体系不是特别完善，并不能让居民完全没有后顾之忧，这就需要居民为自己的将来存钱，从而减少用于消费的资金。

居民消费的不谨慎性。消费金融的产生的确为许多人提供了更快捷的消费方式，让人们能够提前享受到美好的事物。但是，消费的金融的快速扩展在一定程度上也降低了我国居民购物的谨慎性，有种冲动消费的趋势，不仅如此，消费金融能够在关键时刻，给居民提供超大额的消费，例如在买房和买车时，这样一来，就使得大多数居民不再为存钱而付出过多精力，并且推动经济的转型升级，再次，现代化的金融消费减轻了居民为实现目标去攒钱的压力，让他们有资本去尽快实现梦想，再回头用创造的梦想来弥补缺失的东西，这也可以在一些方面拉动经济的快速增长。

将消费金融政策利用到促进社会发展的方面

为了合理的控制和发展消费金融，就需要将消费金融应用到有利于刺激居民消费行为的层面上。首先，也是最基础的，要帮助所有居民树立正确的消费观，这也是有效提升消费水平的前提。在居民生活的社区里，要积极开展有关金融消费的主题活动，让居民与更多的机会去了解和认识金融消费，以此让家庭教育发挥作用，便于家长教育后代，从而形成良性循环。只靠社区的不定期宣传是不够的，青少年作为祖国未来的栋梁，他们的消费理念在若干年会就会成为社会主流，所以应该加强学校在消费金融方面的教育，引导学生树立正确的价值观，老师在学生平常的学习中就要向他们灌输合理的消费知识，避免一些不正确的消费心理的产生。之所以如此，是因为科学合理的消费理念是维护好消费与经济之间关系的基石。 从目前来看，随着经济发展新形势的诞生，我国居民的消费能力和水平都不高，无法给经济增长带来大幅度的提升，如果能够有效提高居民对消费金融的理解程度，这样就能促进居民依据自身的经济实力和客观需求进行合理的消费，让经济保持在一个平稳状态。

例如，政府可以颁布许多的相关文件，通过宏观干预来优化居民的分配来源，其中，收入来源对居民的消费能力有着最大的影响，为了更好地均衡各地的差异，地方政府可以因地制宜，依据所管辖区居民地普遍实际收入，对当地的分配体制进行合理的改革，缩小内部差距，减小矛盾，并且通过各种措施来保障民生，让居民能够更愿意将资金用于消费上，带动经济的发展。

总而言之，随着世界消费金融的纵深化发展，越来越多的国家参与到其中，让世界人民越来越关注世界经济的整体情况，怎样掌握消费金融中的每一个影响因素，成为当下经济行业关注的焦点。此篇文章通过剖析问题和提出相应的解决方案，呈现出一种对我国现代消费金融的宏观认识，从其中也能看到一些发展规律。因此，在未来，消费金融将会成为推动经济发展的主要动力。

（作者单位：中国社会科学院研究生院）