科技金融服务农村经济的路径和模式创新研究

段文慧

近年来随着科技的发展，科技与金融早已高度融合，并在我国产生了一系列以“互联网+”为代表的科技金融产品。科技金融的迅速崛起为我国的经济发展做出了巨大贡献，成为了我国经济发展的新动力之一，我国农村经济也在与科技金融结合后呈现了崭新的发展态势，并且由此产生的经济效应仍在不断增大，更有望成为农村经济改革的新契机。在我国各有关部门的支持下，各个金融机构都在探索新的农村服务路径，大力开发农村科技金融产品，以更高效地服务农村经济，在此背景下各种模式的金融产品应运而生。

一、我国农村地区科技金融发展现状及特征

（一）我国农村地区科技金融发展现状

近几年来，以移动支付、云计算和大数据等作为代名词的科技金融已在短时间内风靡并逐渐趋于稳定。如今，科技金融早已与民众的生活息息相关。科技金融是一种以大数据和云计算为其核心的新型融资模式，它以现代互联网技术和移动通讯技术为其科技基础，与金融产业结合从而满足广大客户的资金融通需求。科技金融的兴起从多方面对传统金融产业的工作产生突破与影响。科技金融与传统金融业相比，其优越性主要就在于其信息处理效率之高、服务之便捷、信息不对称程度低、对于风险的评估更加准确严谨同时还大大降低了金融机构的交易成本，从多方面弥补了传统金融的不足之处。

从以往来看，我国农村地区的经济产业落后于我国城市，其中原因众多，而农村地区金融制度的不完善也是原因之一。科技金融在农村开拓市场可以弥补农村金融制度的服务空缺，满足更多农村客户的需求，为农村经济的发展增添动力。

如今，许多农村金融机构都在互联网技术方面开发各类金融产品和服务，作为电商巨头的阿里巴巴和京东也以科技金融为切入点，对我国的农村市场进行布局，并且逐步开展涉农村金融服务。为了规范我国科技金融发展，做好科技金融监管工作，我国国务院早在2015年7月18日就印发了《关于积极推进“互联网 +”行动的指导意见》，其中明确规范了我国科技金融服务，并对“互联网 +”的指导思想和行动提出了具体实施方案，其中包括 “互联网 + 普惠金融” 、“互联网 + 现代农业”等科技金融与现实农村经济结合的具体措施，支持各金融机构与科技结合创新，为农村地区提供安全、便捷、满足各项需求的科技金融服务。同年10月31日，国务院发布了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》以进一步规划农村地区电子商务的发展，其中着重点明转变我国农业的发展模式以实现精准扶贫为农村电子商务发展的重要方向。我国国务院又于2015年12月31日发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》的通知，文件中鼓励探究新型的农村合作金融的有效路径，妥善开办农民合作社内部资金互助试点。促进科技金融机构平台规范健康发展，加快制定科技金融的行业准入标准和从业行为规范，同时建立信息披露机制，以及提高普惠金融服务水平，有效降低科技金融的市场风险和道德风险;并且文件在“推进农村支付环境建设”部分着重强调了“鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度”。这些国家政策及文件的发布，足以表明科技金融在推进我国农村金融改革中的重要地位。

（二）我国农村地区科技金融特征

1.金融服务效率高成本低

通过互联网通讯技术可以方便快捷地为农村客户全天24小时提供金融服务，从传统金融机构开设的网上银行和手机银行到P2P模式下的科技金融服务，在这一点上极大地提高了金融服务的效率。在成本上，科技金融的网络服务性质既可以节约农户在办理传统金融业务时，由于地理位置等空间因素而产生的路途经费与精力又可以为金融机构节约人力物力等经济因素;只要客户本人在金融机构开办的网络客户端进行登录操作就可以实现多种业务需求，同时这一点也有利于普惠金融的实现。

2. 运用大数据与云计算能够有效控制风险

从以往看来，农业市场的风险较为集中，如干旱、洪涝灾害等不可抗力因素，由于农产品滞销、生产成本差异等产生的市场因素，农产品在销售过程中产生的物流因素等都直接或间接地影响了农户在售卖农产品后产生的最终收入，从而影响农村地区的经济发展。传统金融无法控制由上述因素产生的金融风险，但科技金融在大数据下可以收集到大量的农户信息，通过数据样本构建模型，从而有效地进行风险识别与管理。传统金融在此对比则显然逊色一筹。同时，传统农村信贷风险大部分都是由于投资方与融资方的信息不对称而产生的。以往的风险控制一般通过人工进行收集、审核工作，并且同时伴随着信息的主观性、细碎性、时效性短等因素，这些因素使得在风险控制过程中产生高昂的成本。然而科技金融通过大数据、云计算等现代科学技术能够高效收集借贷双方的相关信息，并且有针对性地进行动态风险定价和违约风险评定，同时实时的披露、传播、更新。既可以降低農村居民融资过程中的信息不对称情况，又可以降低金融机构的运营成本。

3.拓宽金融服务面，有助于推进农村普惠金融的发展与推广

由于信息不对称、金融机构运营成本高、信用环境差等因素限制了农村金融的服务群体，使得以往农村金融的服务对象往往是发展较好的乡镇企业、现金流动性强的个体或拥有可以抵押的资产的农户，服务对象过于单一。而普惠金融的重点服务对象则是弱势群体，主要包括农民、中小企业和城乡贫困群体等，所以传统农村金融相对于普惠金融的服务面还是过于狭窄了，后者的服务本质决定了其服务群体具有包容性和广覆性。但科技金融的风控机制使得这些制约因素大大减少，从而有效降低了服务门槛，能够为农村的众多低收入农户或小微企业提供其所需的金融服务，大大扩张了农村金融的客户群体。既能有效地满足农村地区的客户金融需求，又同时可以提升我国农村金融服务的覆盖程度。

二、科技金融服务农村的路径及模式创新分析

根据参与科技金融的主体不同，结合当前我国农村地区的科技金融发展现状，可以将科技金融服务农村的路径与模式分为四大类。

（一）金融机构发展逐渐线上化

该模式是指农村各金融机构皆通过互联网技术开发线上服务系统，通过线上系统客户更容易接触并了解到该机构已推出的金融产品与服务。这种模式其实早在互联网普及便出现了，但在初始阶段使用效果并不明显，且服务模式单一，但经过多年的改良，金融机构的线上模式逐步完善，并成为最受客户群体偏爱的服务模式。在这种条件下，农村金融机构通过“O2O”模式，推出与其线下实体机构相对应的线上机构，从而实现线上线下同时提供金融服务。同时融合第三方支付技术，提高了支付的便捷性，也大大提升了农村客户群体的支付体验。金融机构的线上平台还与各网络购物平台合作共同设计具有其特色并且更加便捷、简易的金融产品。

这种金融机构的线上模式的优势在近几年已逐渐显露出来：

1.由于开展这种模式的大多为大型商业银行或股份制商业银行，这类型的金融机构在发展前期的很多年里便积累了大量的客户资源，为日后的线上发展打下坚实的基础，从而在开展线上的新型金融产品和服务时受众更广，客户群体更庞大，更容易开发新产品。

2.这类型的大型金融机构往往都有着完善的风控机制，并且有着严格的信贷审核系统。对于风险的把控更准确。

3.由于长时间的经营，这种金融机构已经在公众面前有了良好的社会公信力，民众更愿意去这类型的金融机构融资，以更好地保障借款人的权力。

截止目前，农村金融机构已经在科技金融领域取得初步成果，以中国农业银行开发的“农银E管家”为例，该产品通过中国农业银行自行搭建电子商务服务平台，同时面向城市和农村两个市场，根据各级商户的不同需求而定制的综合化全流程的电子商务服务及配套金融服务。其中包括助农服务、销售管理、收付款管理、支付结算、网络融资、缴费理财等金融服务。但就目前来看，这种线上模式的发展也并非十全十美，仍存在一些制约因素阻碍其发展。比如，我国农村金融征信系统一直都处于落后的状态，在这一点上阻止了更多贷款的发放，不利于线上金融服务的推广。

（二）电商平台产业链+农村科技金融

该模式是指农村的客户群体以电商平台及其资金供给方为渠道满足自身金融需求，这种模式的运转主要以电商平台为中心节点，以大数据与云计算作为科技基础。电商平台首先通过收集网络历史交易记录和农村服务点工作记录等数据来建立数据库，再通过云计算技术来进行数据分析，从而对客户的信用记录进行评估得出最后的风险定价。通过上述数据金融机构再以电商平台为中介为满足条件的中小涉农电商等农村客户提供贷款。

目前，以阿里巴巴、京东为首的电商平台先后都推出了针对农村商户的“旺农贷”和“京农贷”，一亩田和云农场这类型农产品商务平台也陆续推出了“农易贷”和“云农宝”等产品以解决农村客户的融资需求。但就目前来看这种模式尚处于起步阶段，仍有许多由于农村基础设施差而产生的物理上的制约因素在限制发展，如农村高昂的物流价格、偏远地区的网络覆盖率过低、农户对互联网操作的生疏等。

（三）农业龙头企业供应链+农村科技金融

该模式是指农业行业的龙头企业通过建立自己独有的P2P借贷平台为其销售上游或下游的农村客户提供融资服务的一系列供应链式的农村金融模式。农业龙头企业可以产生这种模式的原因大致有两点：其一，农业龙头企业拥有丰富的上游农户信息和销售数据且与下游的农村销售网点等有着紧密的联系，在这一点上龙头企业拥有了大量数据信息为开设自有的金融产品奠定了坚实的基础;其二，农业龙头企业在过去与农户合作的同时积累了较高的信任度，故而农户愿意与长期合作的企业成为融资伙伴。目前各大农业龙头企业都在利用这种模式创新自己的金融产品，积极深入我国农村科技金融市场，如大北集团推出的“扶持金”、“农银贷”、“农富宝”，新希望集团的“慧農贷”、“应收贷”，诺普信农化股份有限公司针对农户不同资金用途开设的“种植贷”、“农机贷”、“农发贷”。目前看来，这种模式的企业在吸引投资时竞争力高于其他P2P网贷平台，其主要优势主要在于这种大型企业前期基础扎实，客户渠道多，供应链牢固，客户资源稳定，但这种模式的金融产品的发展会被其公司的业务能力所受限，无法在短期内出现迅速发展的情况。

（四）P2P网贷助农平台

网贷助农平台是近些年迅速兴起的针对农户资金需求而产生的网络贷款平台，是小额信贷与互联网科技结合而成的一种助农平台。它通过其他资金管理服务中吸收（大多来自城市）投资人群的闲散资金，再发放给有资金需求的农村客户。例如宜信公司于2009年就推出的“宜农贷”，它以农户、出借人、平台本身为中心点形成三角借贷关系，以小额信贷的方式解决农村贫困问题，借款期限大多为12个月，借款利率较低约为2%，覆盖全国11个省份。再如以盈利性为目的的翼龙贷，采用同城O2O模式，借款利息较高，为17.5%。这类型的网贷平台的优势在于开设成本低、流程简单、效率高、可以满足不同客户的不同额度的资金需求。但在目前仍处于发展初期，我国对于这类金融市场的监管还不够到位，虽然如今对于这类P2P借贷平台的监管制度正在逐渐完善，但在目前看来，其市场认可度不会超越前几种模式。

三、结论

综上所述，科技金融因其在信息方面的各种优势，相比传统金融有着效率高、成本低、方便快捷等优点。农村经济向来是我国国民经济的重要组成部分，研究我国农村地区的经济结构的工作永远处于进行时。为农村客户群体提供所需融资渠道、销售渠道能够有效扶持农村经济发展。如今，科技金融的蓬勃发展正助力我国农村地区经济发展，为我国农村客户群体提供了多种模式的融资方式，改变了我国农村传统金融机构的服务模式，各金融机构就不同的融资需求不断推陈出新。由科技金融引发的农村经济的改革已经悄悄地掀起了一个拐角，未来的创新还有更多可能，发展十分可期。（作者单位：安徽财经大学金融学院）