浅析互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响

刘宣佐

摘要：互联网金融的发展对社会经济运作模式、人们的消费习惯都产生了一定的影响，其中，高中生作为新事物接受能力较强但是消费理财观念欠缺、自身经济能力不足的群体，在互联网金融浪潮的影响下其消费行为和理财观念都发生了很大的变化。本文通过研究互联网金融的特点及互联网金融对高中生消费行为的优劣影响，旨在强调引导高中生理性消费和理财的迫切性和必要性，并倡导科学理性健康的消费观和价值观。

关键词：互联网金融   高中生   消费行为   理财观念

随着社会经济和互联网技术的高速发展，互联网金融的市场份额也逐渐扩大，改变着传统的金融运作模式，例如微信支付、京东白条、支付宝等金融平台越来越成熟和规范，并影响着人们的日常生活、消费习惯和社会经济运作模式。高中生作为一个精力充沛、对电脑网络操作较为熟悉、接受新鲜事物能力和学习能力比较强的群体，也逐渐适应了这种新型的经济运作模式。然而由于高中生群体自身仍处于思想不成熟、消费理财观念欠缺薄弱、自身经济能力不足的时期，互联网金融在为高中生消费和理财生活提供便捷的同时，也存在着很多风险和隐患，很容易导致一些不理性消费、盲目提前消费等金融风险问题。因此如何引导高中生正确理性消费、学会理财成为了社会经济发展急需解决的一大难题。本文针对互联网金融的内涵和特点、互联网金融的发展现状、互联网金融对高中生消费和理财行为的影响提出了一些可参考的政策建议。

一、互联网金融的内涵和特点

（一）互联网金融的内涵

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。具体包括：网上银行、网络借贷、第三方支付、股权众筹投资、互联网保险和互联网信托等。

（二）互联网金融的特点

1.操作便捷

互联网金融广受人们欢迎的一大原因便是它的操作便捷。人们通过互联网金融平台足不出户购买全国各地商品，手指轻触屏幕便可轻松下单。由于其应用了互联网工具、移动互联网技术，更是碾压了传统金融行业。操作的便捷性在很大程度上使交易的效率有了质的提高，这使其完美地符合了现代社会快节奏的生活。

2.成本低廉

在互联网金融交易中买家卖家直接沟通，正所谓“无中间商赚差价”，发达的物流，网店所需人手的减少，这都大大降低了商家成本从而促使成本低廉化。

3.参与度高

在互联网交易中买卖双方直接沟通，针对具体消费问题商家可给予详细解答，这有助于交易达成。在交易时用户可根据以往用户的评价来评判优劣，通过频繁的沟通让用户有更高的参与感，这也体现了互联网良好的协作性。

二、互联网金融发展的现状

p2p市场是互联网金融的代表产物，在一定程度上可以反映互联网市场的发展。在p2p市场发展的初期各类线上平台百花齐放，随时间流逝，他们不断分化，但由于政策的不完善，各类平台“争食抢地”，一些不法骗局也逐渐出现，如著名的“庞氏骗局”等。但是随着最近几年来各类法规不断完善、政府监管力度不断加强，市场日趋成熟，投资者也对p2p有了更深的认识。由此种种使p2p市场贷款余额已突破万亿大关。另一方面违规平台逐渐被查封导致平台总数减少，借贷款交易人数增数降低，网贷收益逐渐减少并逐渐趋于平稳。但纵然如此，互联网金融存在的问题仍有很多，相关部门亦不能懈怠，需要持续关注[2]。

三、互联网金融对高中生消费行为和理财行为的影响

（一）互联网金融对高中生消费行为的影响

1.积极消费

高中生受互联网金融的影响消费行为愈加频繁，热衷于网购、网上理财，在天猫、京东、淘宝上大显身手。而消费平台将商品分门别类，使高中生的购物更加快捷。光怪陆离的商品吸引着高中生的眼球，刺激着他们的神经使其开始将手中的钱财“分门别类”送入商家手中。除此之外，各类校园贷、学生贷的出现也大大鼓励了学生参与消费，让学生们余额不足时懂得了分期付款，增强了同学们的消费成就感。部分同学也渐渐养成了良好的消费观、价值观，这对于高中生消费起到了一定的积极作用。

2.过度消费

高中生本身是一个消费观念尚未成熟的学生群体，面对新兴的互联网金融及其所带动发展的新理财产品，同学们不免感到迷茫，犹如哥伦布发现美洲新大陆，除了喜悦更多的是未知。从新闻和近期报刊中报道可知，许多学生的开销超出了自身所能承受的最大范围从而造成了非理性消费。研究发现高中学生中性别因素也造成了理财观念的不同，在这个年龄阶段男同学们会更注重于购买电子设备、产品或球鞋。有些男同学无法抵挡游戏的诱惑，为了所谓的“装备、点卡、金币”等等，在虚拟的游戏世界中浪费钱财。反观女性同学消费的重点更多在于化妆品、衣物、时尚的包包等等，随着社会的发展，互联网金融为我们带来了网购，改变了人们的消费方式，使消费更加方便快捷，这在很大程度上促成了学生过度消费的现象。

3.攀比消费

互联网金融掀起了人们的消费浪潮，高中生亦是如此，为这个市场投入了更多的生机。但另一方面消费次数的增多引起了学生党对于品质的更高追求，在学校中出现了攀比之风，人人以买到更知名品牌的商品为荣，这也是一种符号消费现象。学生们痴迷于品牌，效仿明星穿衣打扮，這都加重了家长们的负担，并引起其他同学们的效仿。学生们开始注重外表，博得关注，并以此来赢得夸赞和他人羡慕的眼光，迷失于物欲森林中，实为不当之举[3]。

（二）互联网金融对高中生理财行为的影响

1.让高中生认识了理财工具

在互联网金融兴起之前，高中生更注重于实体消费，对理财没有或仅有一点点了解，在个人思维中缺少理财的一方天地，更多的只是在长辈那里听说过，而互联网金融的兴起则是完全打破了这种现状。传统思维中高中生可能只是听说过国债、股票及各种银行推出的理财产品等。而今蚂蚁金融旗下的“余额宝”，腾讯旗下的“腾讯理财通”，京东旗下的“京东金融”等使得高中生对理财有了新的认知，对理财工具也有了认识，可以说得到了理财的一把金钥匙，足不出户，财入家中。这都得益于互联网金融的兴起[4]。

2.促进高中生理财观念形成和提升

过去高中生进行理财多是效仿父母，简单购买一些理财产品，更为普遍的可能是将压岁钱存在银行，互联网金融出现后，随着同学们购物次数的增加，理财开始真正走入大多数学生的视野，并开始逐渐形成理财观念。很多同学使用了诸如“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“余额宝”等理财工具，踏入理财的大门。学生们开始学会将手上的闲置资金投入理财产品，为自己创收，这更有助于学生认识到“金钱来之不易”，更应该珍惜父母对我们的无私付出。

四、政策建议

（一）学校应积极开设理财课程

很多不良消费行为出现在高中生这一特殊消费群体，作为未成年人的他们思想还未成熟，在网络世界中容易迷失自己，这时教育就显得尤为重要了。谈及教育首先想到的便是学校，作为学生的大本营，学校就是绝佳的教育之处，为了避免掉入互联网金融的陷阱，学校可以积极增设引导学生健康消费和理财的经济类入门课程，为学生讲解互联网金融中的金融原则，让学生对互联网金融和基本的经济学消费知识有一个大概的了解，力所能及的购买真正适合自己的商品，引导学生养成绿色健康的消费习惯[5]。

（二）政府應加大对互联网金融的监管力度

作为一个新兴事物，互联网金融的发展令人期待，但与之而来的负面效应同样令人担忧，虚假商品、欺诈消费、暴利网贷这些问题就像网络经济流光溢彩的皇冠上的裂痕，真正破碎的却是信任。对于网络市场出现的种种不良现象，国家应承担部分责任，提高互联网金融的准入门槛和监管力度。由于互联网金融的平台风险问题和不法行为的嚣张造成了消费者的望而却步，而国家在这时就应起到消防员的作用，消掉虚假之火、欺诈之火、暴利之火，还消费者一个舒心的网络环境。

（三）树立正确的自我意识和消费理财观念

面对互联网金融的多元化自由化消费诱惑和鱼龙混杂的消费环境，高中生应增加自身抵抗诱惑的意志力和能力，加强网络消费的安全防范意识，树立正确理性的消费观念和理财观念，根据自身经济储蓄和家庭情况适度消费，不盲从消费、不攀比消费，独立理性消费，根据自身需求进行合理安排和规划，既顺应互联网经济的发展，同时也促进了个人身心的发展和消费理财观的逐步养成。

五、结语

互联网金融的发展促进高中生消费观念和理财观念的形成，但同时也导致了过度消费、攀比消费等不理性的消费现象。正因如此，更要加强加深对高中生的经济教育，要让高中生实现全面发展，在课余时间了解互联网经济，引导学生理性消费，树立学生养成正确的消费观和理财观，培养良好的逻辑思维、判断力，从而在今后的学习生活和未来的人生道路中迈出坚实的一步。

参考文献：

[1]刘彦君.互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响探析[J].中国集体经济，2018，（01）：112-113.

[2]田洋.分析互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响[J].现代商业，2017，（33）：175-176.

[3]葛为.浅析互联网金融对大学生消费的影响[J].品牌，2015，（12）：41-42.

[4]吴励言.试论互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响[J].经贸实践，2018，（17）：66.

[5]杨润.互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响分析[J].现代经济信息，2017，（17）：276.

（作者单位：辽宁省沈阳市第四中学）