互联网金融背景下中国建设银行校园e银行发展现状及对策

林以杨 万文双

[摘要]随着现代信息技术的不断发展和互联网技术的广泛应用，互联网对金融业的渗透逐步加深，以互联网技术为依托的金融服务模式应运而生，中国建设银行的校园e银行就是基于此理念产生的，探索在互联网金融背景下的中国建设银行校园e银行发展战略对中国建设银行的发展成为迫切需要研究的一个课题。文章对校园e银行的现状进行梳理，系统分析了校园e银行结合实践展现的优势与劣势，提出了促进校园e银行更好发展的运营策略。

[关键词]校园e银行；互联网金融；经营对策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915182

互联网金融的概念最早是由谢平教授提出来的，他认为“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低。资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用。可以达到与限制直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”[1]相比于传统的商业银行，互联网金融优势特征较为明显，具体可以归结为以下几个方面：“一是发展快。在大数据、云资本集聚能力。二是覆盖广。移动网络的发展、智能手机的推广，无疑为互联网金融的发展提供了更广大的平台，打破传统商业银行的时间、空间约束以及地域限制，对传统金融的服务盲区更是进行了有效覆盖，资源配置效率得到极大提高。三是效率高。互联网金融依托于通信技术和信息安全技术的消费模式，不仅快速安全，而且非常便捷。相比传统商业银行而言，更多的互联网金融企业在很多金融产品的定位上注重高流动性以及较高的收益率，相比商业银行的存款及理财产品，互联网金融的产品设计更注重灵活性和时效性。四是成本低。互联网金融主要是利用第三方支付手段，通过网络平台完成交易，这一点相较于传统商业银行的网点开设，节省了很大的资金投入以及运营成本。伴随着人工智能的发展，‘智能银行应运而生。”智能银行指提供 全天候自助和远程人工服务的模式的智慧型银行，建设银行的校园e银行就是基于这一理念产生的，其的核心龙支付顺应着移动支付的发展势头，同时又有创新，将移动支付客户端与实体银行联系在一起。这样一来就增强了它的服务性和实用性。因此龙支付将会是互联网金融的后起新秀，也是智能银行的新作品。

1中国建设银行校园e银行的现状

校园e银行采用的是线上线下的服务模式。以公众号为传播平台，以校园e银行作为金融创新展示平台，让师生近距离接触到银行智能设备，数字媒体和人机交互等前沿科技，开始尝试使用新技术改变生活，打造未来校园生态圈。

校园e银行的售卖机可支持龙支付，云闪付，人脸识别支付的支付方式，龙支付是依托在手机银行的“建行钱包”，紧随“互联网+”潮流，再造建行支付结算优势，树立建行服务民生、普惠金融形象。龙卡云闪付是客户已有的借记卡的映射卡，无产品等级，无实体卡样，便于客户使用，申请成功后，客户随芯用客户端中会展示虚拟卡面。多种新型消费支付模式改变了传统凭卡取款的方式，有利于促进校园新型支付方式的发展，让学生体会最新金融创新高科技的改变。

大学生自主管理校园e银行，是一种创新的管理模式。学生团体与建行组织的合作，以大学生担任e银行行长，各部门经理，职权明确等管理模式，以及每月的行长会议制度，寒暑假的培训营，激励学生干部充分发挥在校园e银行团队中的领导能力和运营能力，促进各高校学生干部的经验交流，有利于促进大学生团队成长与实践，并且将电子银行文化和服务理念渗透进校园生态圈，把握学生阶段这一人生观和价值观形成的关键时期。

但是，校园e银行虽然在校园学生金融生活发挥其独特作用的同时，校园e银行在发展中依然存在一些问题，也需要我们去认真探讨研究其解决对策。

2中国建设银行校园e银行存在的问题

21服务种类单一难以满足客户需求

校园e银行金融品牌成为全国银校合作的典范，但是，因为成立时间不长，各方面的设施还不够完善，客户需求多，而服务还无法全面去满足客户。上述状况具体表现在以下两个方面：第一，业务创新存在明显的差异，市场定位则没有很大的差异，客户能够选择的业务抑或是金融产品相对较少；第二，业务产品无法配套，彼此之间没有很好的互补性，客户使用起来不方便。

22学生团队专业素质仍需提高

校園e银行从成立到现在三年，均以大学生担任e银行行长，各部门经理，职权明确等管理模式。对于营销产品方面，大学生对于金融、智能银行了解不够多，缺乏更专业的知识，从而不能更好地营销校园e银行的金融产品。而对于团队管理方面，学生队伍缺乏凝聚力，管理能力有待提高，导致日常运营活动达不到预期效果。

23平台产品的宣传力度不足

目前，校园e银行在媒体进行宣传时，多是平台介绍或者营销活动的推广，的确对平台的流量带来了一定的提升，客户接触到校园e银行平台后，由于关注度较高的是营销活动和平台的商品，但由于平台的产品知名度和丰富度还不够高不具有市场竞争力，导致促销广告带来了客户，却没有留住客户，使校园e银行产品丧失明确自身的优势。

24营销渠道狭窄缺乏创新

校园e银行为提高平台品牌知名度，打通线上线下的营销渠道，但对提升平台引流效果不大。校园e银行在校园各大知名公众号上发送推文宣传，开展电视、海报、宣传折页等多种形式的宣传推广，以及举办各种优惠活动，广泛投放宣传素材，为活动造势，提高活动的关注度。而校园e银行的营销渠道更多的是在校园里派送传单，向同学们介绍校园e银行的金融产品，受众面受限于校道上的学生，知名度低，品牌营销力弱，另外一方面，校园e银行与其他主流媒体尤其是网络社区合作方面仍有所欠缺，不利于平台上的品牌推广和产品宣传。

3校园e银行运营策略

31引进更高端的金蜜蜂品牌产品并加快互联网金融产品研发

金蜜蜂品牌产品的开发，对于校园e银行的发展有更大的帮助，例如引进人工智能技术的“智能迎宾”会场互动活动，当校园e银行开展活动时，将此智能机器人作为迎宾者，加载最新的人脸识别技术与智能引导技术，借力于科技创新塑造高校金融品牌生态圈。线上投票仪，校园e银行举办大型比赛，进行实时的线上投票，炒热现场氛围，提高学生们的参与热情。引进适合广大客户的产品，如建行“小蜜蜂”品牌中“三惠六享”20项学前教育普惠金融产品， “三惠”分别指学前惠，家庭惠，园丁惠， “六享”分别指享融资，享平台，享殊荣，享增值，享保障，享财商。作为大学生，引进此产品，可以对金融产品更加深入的了解，培养大学生的营销能力。而对于有孩童的家庭来说，这是一个创新推出的子品牌，为全省学前教育产业提供全方位服务。加强校园e银行产品可用性的研究，立足于产品的创新性及客户的体验，对产品功能需求及原型的评审、用户研发及可用性测试，提升产后产品功能及服务的客户体验和满意度，提高同业竞争力。

32组建更专业高效的学生团队

为了校园e银行能够更好地发展，需要建立更专业高效的学生团队。校园e银行成立时间不长，学生团队经验缺乏，不同岗位需要的人才不同，选定人才，领导者管理培训，成员的素质拓展，以及金融知识培训，营造更好的团队氛围。接着就是凝聚力，凝聚力来自共同的目标，团队成员必须树立共同的方向和目标，才能形成合力，一个优秀的团队，必然是建立在相同的利益立场。相同的利益兴趣、相同的奋斗目标之上，分配好不同部门的成员，进行有效的目标管理，能把外部控制代之以更严格的、要求更高的、更有效的内部控制。

33加强力度宣传平台产品

随着社会经济的持续发展，针对越来越高的客户需求现状，也强烈需要提高校园e银行成员的综合素质，不仅要求其具备专业知识能力，还要擅长处理纷繁复杂的客户需求，由此想要提升成员各方面的综合素质，可从增加业务考核机制，加强团队专业性培训以及建立跟踪档案，团队成员在跟客户交流时，注意客户需求，而我们对客户们的需求进行了整合，从而也明了校园市场的需求，目标明确才能更好地发展。

发挥互联网促进作用，校园e银行的信息发布屏可播放各类信息，而校园e银行设有ATM机，且在校大学生很多都是建行卡的用户，这有利于更多客户能够了解到更多的信息。校园e银行产品和服务信息可发布在公众号上，让更多的客户能够第一时间了解到该信息。

34改变产品营销策略

首先指导营销人员正确运用营销策略，效用产品与服务产品的属性不同，营销策略也应不同。金融产品多数是核心产品与服务产品的混合结构，因此需要考虑有形展示，人员、渠道、价格、产品、促销、过程、包装，共7个营销策略因素，将效用产品和服务产品有机结合，统一设计、统一组织、统一实施。其次，为金融产品创新选择突破口，设立创新團队，以及优质的营销团队。提升金融品牌价值，品牌的市场价值在于从众多的同类产品中一眼就能识别它，并且拥有一批坚定不移的忠诚客户。最后，与其他主流媒体进行合作，以及多举办更多吸引眼球、具有实际意义、对客户有帮助的活动。比如，商务谈判比赛能够提高客户各方面的综合的能力，客户会主动参加到活动中，宣传效果极大地提高，增加了客户对校园e银行平台的粘性。

参考文献：

[1]陈丹彤浅谈互联网金融对商业银行的影响[J].经贸实践，2018（23）：121.

[2]杨雨波从互联网金融视角看传统金融行业的发展[J/OL].中国商论，2018（33）：48-49[2018-12-08].https：//doiorg/1019699/jcnkiissn2096-0298201833048.

[3]吴继良互联网金融与传统金融比较分析[J].合作经济与科技，2018（24）：82-83.

[4]杨茗互联网金融发展思考[J].合作经济与科技，2018（23）：66-67.