互联网金融对银行业的影响探析

王彦超 方佳敏

摘 要：互联网金融积累了大量的用户数据，掌握了用户金融服务的需求和偏好，提供的金融服务。而传统的银行业务流程缺乏互联网金融灵活性、缺乏互联网金融快速支付、缺乏资金利用方便、缺乏交易成本低等优势，这对当下银行业盈利方式，支付中介、融资格局产生巨大冲击影响。如果能夠把握互联网金融时代的机遇，银行来完全可以在发挥自身优势，避免自身劣势基础上，通过战略转型实现持续发展。银行依然具有制度优势、运营优势、技术优势、业务优势的发展机遇。本文在剖析互联网金融发展现状的基础上，进一步探讨了互联网金融对传统银行业带来的冲击与机遇。

关键词：商业银行;互联网金融;第三方支付

一、互联网金融带给银行业发展中出现新的现状

近几年来是我国发展互联网金融的高速期，我国互联网金融服务随着电子商务的飞速崛起展现出了异于常规的增长势头。根据电子商务研究中心检测出的数据显示，截至2014年年末，在网上注册支付账户的人达到3.04亿，使用率也有所提升，达到了46.9%。与此同时艾瑞咨询数据显示，2014年我国第三方支付行业整体规模突破20万亿元，达到23.2万亿元。如今，据艾瑞研究院调研国内外互联网金融化市场相关数据可以看出，在互联网金融化市场中，第三方支付的份额占据了绝大部分，占比达到76.3%。

二、互联网金融带给银行业发展出现新的冲击

阿里巴巴能够成功推出余额宝，微信推出的零钱通都是依靠的是其创新的技术和充足的客户基础，渐渐地渗透到金融领域，甚至一点点融入了我们生活当中。使用互联网支付的人群以80后、90、00后为主力军，这两个年代的人群积蓄还不够充足，还希望能都通过一些投资渠道获得更高的收益，所以多数人将互联网金融视为商业存款的替代品，由此可见，互联网金融对商业银行活期存款挤占效应非常地明显。

（一）互联网金融对商业银行获得利润的冲击

首先，网络借贷对商业银行的盈利差额的收入将会受到影响。虽然网络借贷兴起的时间不长，但发展迅猛，很大程度上受到草根阶层的青睐，在未来网络借贷主体中，小微企业和个人模式的借贷会与银行形成斗争。其次，类似支付宝，财付通、零钱通等互联网金融产品，直接影响着银行业利润。

（二）互联网金融对商业银行支付中介的冲击

实现在线支付需要电脑、手机等通讯设备，来完成货币价值的结算。在线支付模式更深层次的加快了金融脱媒的步伐，这冲击了商业银行是主要支付中介的地位，甚至有些推翻了商业银行在支付中介业务的存在。如今，购买火车票、机票、彩票、支付水电费用等都可以通过支付宝来完成。第三方支付平台的交易量逐年增加，仅在2013上半年实现6.21万元的总支付数额，在2015年达到20多万元支的总付。预计2016年底将达到30万元。

（三）互联网金融对商业银行融资格局的冲击

目前，阿里小贷，拍拍贷和参与所有的互联网融资平台领域的其他互联网公司，他们业务规模增长迅速。这种过程方便，简单的融资方式对传统商业银行“一手揽储，一手放贷”的融资业务经营模式已经产生了一定的影响。

三、互联网金融带给商业银行业发展出现的新机遇

（一）基于制度优势的银行业机遇

银行业借助互联网发展，建立起有效的银行业务管理和风险监控管理制度。首先，从对金融的监管机器监管体系来看，金融法律制度为传统银行业开展网络金融提供良好的环境。在新的互联网冲击下，金融监管部门加速采取措施提高系统的水平，并及时地根据当前网络金融技术进步的程度修改金融相关法律法规，确保安全、高效的电子商务和电子银行业务。其次，从金融机构风险内部控制制度方面，网络金融衍生的虚拟犯罪对金融制度的安全提出了更高的要求。传统银行业通过完整的金融IT服务流程系统，加强对网络财务管理的水平，并为客户获得第一时间的优质化金融服务提供了保障。最后，在金融市场基础性的制度上来看，中国人民银行的利率市场化进程加速，使传统的银行业可以得到更宽松的利率政策，这是对广大客户的有利一面，以良性竞争使网络金融业扩张整体规模和提升服务水平。

（二）基于运营优势的银行业机遇

新互联网金融模式下商业银行的营销机遇体现在如下两个方面。第一，银行有许多的优质的客户资源。金融行业获得大部分收益来源于优质的客户群，这些客户群体对于资产安全与稳健收益非常重视，所以银行运用客户优势结合互联网发展的便捷服务，以此扩大银行营销业务发展。第二，银行业有一个统一的、良好的品牌形象，这种无形资产可以提供较高的信用价值。银行业需要通过加强网络推广，互联网用户升级到包括域名，网络资产和银行网络品牌的知名度和信誉度。

（三）基于技术优势的银行业机遇

计算机技术在金融系统中的应用促进了互联网金融的发展，缩小了金融行业中领先者与落后者的差距，落后者可以通过互联网金融来快速提升自身实力，传统银行也通过发展互联网金融来提高自己的竞争实力。在网络金融的经济时代，人们的生活、消费的日益的网络化，随着技术的发展，传统商业银行加快了第三方支付平台支付。

（四）基于业务优势的银行机遇

在实现信息流、物度融合和在线控制后，互联网金融的货款效率和安全性得到大的提升。虽然国家已经采取了一些政策措施来改善，但是因为居住分散、收入不多等原因，多数农村地区的金融服务仍存在欠缺。随着手机在农村进一步的推广和普遍使用，金融机构可以利用手机支付来解决农村和农民对金融的需求。数据处理对于金融服务至关重要，可以说是金融服务的核心环节。商业银行可以通过数据发掘和剖析，可以尽早发现潜在客户，针对客户的需求，创造出相关金融产品和服务来满足客户，并主动地提供信息和服务给客户。

参考文献：

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