浅谈无纸化支付时代

肖雯露　杨健　郭维

摘 要 从以物换物时代到纸币充当货币的时代，货币充当着我们生活中交换物品的媒介，成为当今社会的必需品。科技逐步发展、互联网逐渐普及，方便快捷的无纸支付正逐步渗透到人们生活的每一处，人们线上支付方式的频率越来越高，解决了纸币不便捷，效率低、成本高等问题。

关键词 无纸支付 观念转变 建议

一、前言

货币起源于商品，在现实生活中，商品交换与劳务活动会引发一系列的债权债务关系，支付活动就是为了清偿此类债权债务关系。在漫长的人类经济生活的不断变化过程中，大概经历如下几个阶段：原始社会的以物换物阶段、自耕农经济时代的实体货币阶段、现代银行卡与支付工具的无纸化支付时代。

二、无纸化支付的演变及问题

在原始社会，随着交换的不断发生货币产生了，货币形式随着社会生产力的提高和商品经济的发展不断改变。从以物换物的时代，到以某种特定金属换物的时代，再到现在的纸币等，我们能够得出的是：货币是为了满足商品交换而产生的，它是商品经济发展的结果。货币发展的最终形式不会是纸币，随着科技的不断进步，纸币会逐渐被其他货币替代。随着互联网技术高速发展，无纸化货币与互联网技术一同发展成为一种趋势。一个崭新的时代即将到来，电子货币也应运产生。支付宝等无纸支付方式的普及，使这个支付时代正在无纸化，渗透在我们生活的每一处。而讨论近现代的无纸化支付时代现状，首先我们需要意识到的是无纸化支付仅仅是财富的数据化，而不是意味着财富的消失，无纸化支付的实质还是纸币在各个银行中的流动，只是使用者不再使用纸币作为媒介，而是使用各类支付工具（例如Alipay、WeChat、云闪付等第三方軟件）。据2017年数据显示：中国第三方支付市场的流通规模约100万亿元。2017年共21，608.78亿笔非现金支付业务被处理，比去年同期增加28.59%。可见，支付市场正处于高速无纸化阶段。但从另一方面来说，我国无纸支付市场的科学技术现阶段还不是很成熟，产品与提供的服务同质化越来越严重也是这个市场所面临的问题，面对这样一个竞争市场，如何提高支付安全，突破技术壁垒，摆脱与其他企业间的同质化，是目前支持无纸支付企业所面临的最大问题。

三、无纸化支付的现状

这里的无纸化支付行业主要指以信用卡为代表的支付工具和第三方支付工具。

（一）银行卡规模继续增长，移动支付仍然无法完全取代

有数据表明，在2017—2018年度，我国的银行卡发行量在75.97亿张，同比去年上涨13.51%。在发行的银行卡中，有借记卡69.11亿张，信用卡和贷款发卡6.86亿张，年同比增长13.2%、16.73%，借记卡使用率90.97%，比上年下降。中国人平均持有卡量上涨12.91%，达到人均5.46张银行卡。其中人均持有信用卡和贷款卡比去年同期增长16.11%，达到0.49张。

（二）第三方移动支付业务快速增长

2017—2018年，有超过1751亿笔电子支付业务（含第三方支付业务）被银行金融机构处理，金额高达2，539.70万亿元。网上支付同比增长17.36%，达到570.13亿笔。网上支付金额同比增长2.47%，达到2126.30万亿元。移动支付业务同比增长61.19%，达到605.31亿元，金额增长36.69%，达到277.39万亿元。电话支付业务下降0.99%，为1.58亿笔，金额下降12.54%，为7.68亿元。

四、人民消费观念的转变

在以前，人们的消费观念侧重于货物的价值是否与所需货币的数量相称；而随着人们生活节奏的加快，人们开始注重消费的便利性和灵活性时，更广阔的发展空间在渐渐为无纸支付市场打开。以往人们出门，时不时会遇到这样尴尬的处境：忘记随身携带钱包，即使有很强烈的消费意愿，可能也会因为没有足够的现金而放弃，而第三方支付则在一定程度上帮助人们避免了类似情形的发生，支付时只需要一部手机，便可完成交易。生活中也难免遇到消费时需要结算零钱的情况，由于其面值小金额少，交易起来很不方便，而在手机上进行无纸化交易时，只需要输入相应的金额即可，大大增加了交易的灵活性。当然，在平常很多地方，无纸化支付也在悄无声息地改变当今人们的生活方式，渗透到了生活的方方面面，比如生活缴费、转账、个人理财、红包、打车等，无纸支付的出现给人们提供了另一种生活的可能，它的便利性和高效性满足了人们快节奏的生活要求，人们的消费观念正在改变。

五、无纸化支付时代的趋势及建议

（一）无纸支付趋势

无纸支付的行业格局，呈现出“双寡头交易”，即互联网支付与移动支付，可以预见的是，由于无纸支付的特殊性，未来很长的时间这种行业格局都将持续。同时，第三方交易的趋势，也呈现出以下几种趋势：一是智能收款工具；二是线下场景的争夺继续；三是跨境支付等。在信息时代的发展下，支付还会继续朝着无纸化发展，无纸支付还会有更广的发展平台，但无论是哪种趋势，无纸化支付的发展前景，可谓是机遇与挑战并存，益处与弊端共生。

（二）处于无纸化支付时代的建议

身处于无纸化支付时代的人们，首先既要顺应于时代发展，充分利用好无纸支付带来的便利，也要时刻警醒自己，充分评估好其可能存在的风险与弊端，在进行交易之前或者储存财富时，需充分判断它的安全性是否足够，不要被无纸支付便利性、快捷性以及新鲜感冲昏了头脑。其次要理智运用无纸支付，不能被无纸支付的新鲜感、便捷感冲昏了头脑，更充分认知自己的财富余额，不要让线上支付成为冲动消费的理由。然后支持无纸支付的平台、商家应保护数据的真实性、隐蔽性、可靠性应积极建设更好的网上防护系统，加强数据的监控，提高公民使用的安全性。最后在支付到达无纸化之前，要考虑好如何处理没网、没信号等一系列问题对无纸支付带来的影响。

（作者单位为西华大学）