互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究

李高葳

摘要：经济体制的改革和发展以及网络技术的发展使得互联网逐渐与金融进行有效的结合，并具有良好的发展势头。近年来，互联网+金融服务模式开始不断的完善，网络理财服务需求不断的提升。但是我国互联网理财业务尚处于起步阶段，在产品设计以及业务开展等方面都存在很多的问题，因此商业银行还需要加强对个人理财业务发展的研究。本文主要对互联网金融冲击下，商业银行个人理财业务中存在的不足以及相应的解决对策进行分析。

关键词：互联网金融;商业银行;个人理财业务;问题;对策

随着电子商务的发展也带动了互联网金融行业的发展，并在互联网金融中产生多样化的理财产品。互联网理财产品具有收益到位迅速，操作便捷等优势，吸引了大量的个人理财需求用户，进而对传统银行理财业务产生巨大的冲击，商业银行面临着巨大的挑战，因此商业银行必须要转变传统的个人理财产品理念，加强对理财产品的完善，探究更合适的个人理财产品销售策略。

一、互联网个人理财的优势

互联网个人理财在大数据平台的基础上具有更大的优势：

（一）经营成本比较低

互联网金融理财相对于传统银行来说形式更加简单，不需要固定的物理网点，在整个办理程序中只需要通过互联网以及终端设备既可以完成，而且面对全国的用户只需要少量的后台工作人员就可以完成[1]。由此可见，互联网金融理财与传统的理财产品相比，无论是营销费用还是人工费用都要低很多。

（二）服务效率更高

商业银行传统的理财产品营销方式为理财经理和业务人员向客户进行产品的推介，而在推介的过程中需要消耗大量的人力和物力，而且无法及时满足用户的需求。互联网理财并不会盲目的推介，而是通过大数据对客户的喜好进行分析，向具有理财意向的人员推送感兴趣的理财信息，保证理财产品推介的精确度，而且在信息推介的过程中不受时间和空间的限制，为具有理财需求的客户提供了更大的方便[2]。比如，当前人们在日常生活中所有的支付业务都是采用电子转账的方式。而商业银行传统的转账服务工作只能选择到网点柜台或者通过网银、手机银行等进行办理和支付，需要操作的步骤相对较多。而互联网个人理财业务只需要通过对支付平台扫一扫就可以完成支付和转账工作，这种快捷的支付方式为理财用户提供了极大的方便。

（三）投资入门简单

商业银行传统的理财方式都具有比较强的专业性，在理财的过程中投资的入门要求高，产品结构复杂而且收益较低，使得很多投资者在投资的过程中难以选择合适的投资产品。而互联网理财能够有效的弥补传统商业银行的不足，为大众提供了普惠性的金融服务。使得各个阶层的投资者都可以参与到理财活动中，有效提升金融资源配置。

（四）发展速度快

互联网金融理财基于互联网的进步，随着互联网金融发展速度的提升，互联网金融理财业务也不断的增加。到2017年上半年，余额宝的资金数量已经超过1.4万亿元，相对于2016年来说，增长了0.8万亿元，增长率达到80%，日均增长达到5亿元左右。随着余额宝规模的发展，将天弘基金从一个不被人知的小公司发展为一个全国闻名的大型公司。

二、互联网金融下商业银行个人理财产品受到的冲击

随着电子商务的发展，网络与金融发展的速度也不断的加快，使得网络金融应运而生，成为经济发展中的主要趋势，促进互联网金融理财产品的完善。互联网金融理财产品服务水平不断的提高，业务范围不断的扩展，互联网金融产品获得了更大的金融理财市场，悟空理财、支付宝等金融理财软件不断的出现，抢占金融市场的大部分份额，互联网金融理财产品具有操作便捷、收益速度快等优势，缩减了很多繁琐的手续，更好的满足现代人的理财需求[3]。金融理财产品的出现导致商业银行的个人理财产品面临着巨大的挑战，个人理财业务的开展受到限制，降低银行的商业收益。

三、互联网金融的冲击下商业银行金融理财业务开展的对策

（一）注重营销工作，加强重点产品考核

随着互联网技术的发展，互联网金融开始逐渐抢占金融消费市场，传统的银行个人理财业务受到强烈的冲击，商业银行在这种巨大的挑战下，开始不断的进行个人理财产品营销策略的创新，认识到理财产品的重要性以及改善营销策略的紧迫性，從原有理财产品中挖掘亮点，更加精确的锁定目标客户，并将重点的产品纳入到银行的考核中，加强对个人理财产品的营销力度。商业银行必须要加强对个人理财产品营销的重视，并在个人理财营销产品的推销中统一思想认识，根据产品不同的特点，确定科学的营销策略和方案，加快营销步伐，做好业务引导，并将个人投资理财产品的营销工作在各个支行和网点进行落实，加强理财宣传力度，并以各网点为基础，通过银行的数据分析系统，进行精准营销，挖掘和锁定目标客户，通过个人理财业务的创新和优质的服务争取更多的客户。

此外，商业银行可以通过重点产品的考核和通报，提升支行个人理财产品的重视，将重点产品纳入到各个支行的考核制度中，同时将结构性存款以及理财产品等纳入到个人重点工作考核中，并适当提升理财以及结构性存款理财销售额的比重，同时营造良好的工作氛围，提升支行以及网点理财产品的销售业绩，同时制定网点销售排名榜，指定专人负责，提升营销人员的责任意识。

（二）强调风险排查，及时消除安全隐患

商业银行为了更好的完成个人理财产品销售业绩，必须要注重对理财产品销售风险的降低，商业银行需要进行全面的排查，降低风险隐患。针对这个问题，商业银行必须要对个人理财产品销售系统进行细致的排查，提升销售人员在销售过程中的理财风险意识。在产品销售前，销售人员首先必须要对客户的风险承受能力进行评估，其次在向客户进行产品推介的过程中需要根据客户的风险等级推介相应风险的理财产品，并与银行签订相应的理财协议以及产品说明书、风险提示书等销售文件，对理财中的风险进行提示，提醒客户仔细阅读，最后提示客户抄录出其中的风险语句请客户签字确认。同时商业银行应加强内部控制制度建设，防止出现银行员工私自销售等违规的操作，尽可能的消除风险隐患。

（三）跟进理财产品销售，做好重点营销业务

商业银行在个人理财产品的营销中，在营销后必须要做好跟进理财业务，加强对重点理财产品的提示工作重视，在季末转期的理财产品中需要对各个支行和网点做好提示工作，使各支行和网点的工作人员能够及时联系客户，为销售前的沟通提供充分的准备，对产品进行全面的介绍，并提示风险，保证销售工作的合规性，同时跟进后续服务工作，提升客户的满意度，促进理财业务的快速发展。此外，商业银行还需要加强对产品重点销售的强化，抓住销售时机，做好对客户的维护工作，扩大优质客户规模。

（四）依托互联网，扩大影响力

商业银行需要注重金融业务与互联网的融合，加强与互联网行业的合作，通过互联网平台的建设，并依托于传统金融个人理财的优势，更好的应对互联网金融的冲击，使商业银行的理财业务仍然处于主导地位，形成与互联网业务互相融合和互补的局面。通过商业银行与互联网企业的合作，有利于银行的资金向企业的网络金融平台流动，扩大网络金融的资金池，为小额贷款的发展起到一定的促进作用。同时可以使银行的用户信用数据得到有效的对接，加强对信用评价体系的完善，降低个人金融理财的风险。

四、结语

综上所述，随着互联网金融理财产品的出现，以其便捷性、高效性的优势对传统商业银行的理财产品造成巨大的冲击。在新型产品的冲击下以及商业银行个人理财产品自身弊端的影响，导致其在金融市场中的地位逐渐弱化，因此商业银行必须要转变传统的金融理财模式，根据自身的发展现状以及外部的环境，完善理财业务需求，剖析个人理财业务中存在的问题，促进商业银行个人理财业务的发展。

参考文献：

[1]庞禄译.商业银行个人理财业务对于互联网金融冲击的应对措施[J].中国集体经济，2018 （22）：98-99.

[2]付蔚.互联网金融下商业银行个人理财业务的发展现状与对策[J].中国商论，2017 （14）：22-23.

[3]胡静.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策[J].淮海工学院学报（人文社会科学版），2018，16 （1）：96-98.