第三方支付模式发展前景分析

俞春晗 陈佳妮 潘诗琪 朱丹青 戴兆康

【摘 要】随着我国互联网金融的快速发展，移动支付时代已然开启。在第三方移动支付领域中，蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯旗下的微信支付占据主导地位。本文以支付宝与微信为例，运用问卷调查和阅读文献的研究方法，着重对第三方支付模式的发展前景进行分析并发掘其对互联网金融产生的意义。

【关键词】互联网金融；移动支付；电子商务

一、研究意义

随着社会和科技的发展，支付方式由最初的邮局汇款，银行卡支付等方式到如今的第三方平台支付如支付宝、微信，满足了电子商务活动对支付快捷性，及时性，无地域限制性等要求。

但是如今第三方支付平台也存在许多问题，比如：利益博弈问题，移动支付的利益机制尚待完善，盈利模式和利益共享模式不成熟；以及中国人的传统消费模式并未发生根本性改变，对现金交易的依赖较大，所以现阶段第三方支付平台多局限于小额支付。

由于第三方支付平台发展迅猛且突然，面对的市场巨大，受众面积广，目前国内许多消费者对此缺乏系统性的认知，所以本文在前人研究的基础上，针对性研究第三方支付平台的发展前景，利益机制的优化，以支付宝和微信支付平台为例，进行归纳和总结，为今后第三方支付行业加强行业协同和定位，规避政策风险，扩大新市场，以及消费者把握第三方支付平台的发展走向提供借鉴。

二、应用价值

在信息技术日益发展的今天，线上消费逐渐走进了我们的生活。报告发现，在2017年移动支付市场份额中，支付宝以53.73%市占率遥遥领先，第二名是以微信支付为主体的腾讯金融，为39.35%，也就是说，中国很大一部分人都在使用微信和支付宝支付。但是很多人对于其运作方式，发展趋势以及前景认识比较模糊。并且各类支付平台本身也存在许多问题和不足。

对于社会和消费者来说，该研究可以帮助大众了解第三方支付平台的发展情况和前景，为他们的消费和投资提供一个便利有效的参考。对企业来说，可以帮助他其对第三支付平台评估和调研，增加此平台发展的可持续性。

对于第三方支付平台本身，帮助第三方支付平台了解目前移动支付市场发展情况，更加切合时代发展的实际。以及促进各平台不断地优化，优化界面和支付的安全系数和反应度，增加用户的使用感，体验感，便利感和满意度。从广大用户的反馈和调查中吸取经验，促使做到更加人性化和有针对性。

国内外研究现状分析：

第三方支付平台国内外发展现状及特点。国外的第三方支付平台主要有PayPal以及moneybookers，其发展应用为解决传统支付手续麻烦，费用高昂的问题提供了思路。从本质上讲，它们和国内的支付宝类似，但使用范围更广泛。MB是现今欧洲使用率最高的网络支付技术。它们安全性能相对较高，有比较成熟的业务体系的行业监管。

而在中国，移动互联网技术迅速发展，提高了消费者对移动终端的依赖程度，使得移动支付交易规模暴增，催生了大量的第三方支付平台。

朱林婷（2015）提出随着支付手段创新的日渐普及，消费者的消费习惯也正在逐渐形成，为第三方支付服务提供商带来了极大地发展商机。

但第三方支付平台参与者众多，市场集中度高。其中存在业务混乱，市场定位不明确的问题。

张妍（2016）在电子商务的研究中，以支付宝和微信为例，提出支付宝是我国独立的第三方支付平台，目前主要盈利来源于商家的缴费和银行抽取的利益提成。支付宝具有安全性，启用实名认证，手机动态密码，数字证书等安全保障技术，其次其简单易懂，并且支付快捷方便。支付宝还推出了余额宝服务，利用资金的规模效应公开安全地运作该笔资金。而微信通过微信支付来完成交易，其特点就是微信原本是个社交软件，所以用户人数庞大，使用起来比较简单快捷。

三、瓶颈和原因分析

就国内的微信和支付宝而言，他们相互竞争相互借鉴。对于支付宝来讲，微信原本就是一个社交平台，社交化性质更强。许多用户在微信构建起来的情境下进行交易，使微信的交易量增加，而支付宝想要学习微信构建社交这个板块，却屡次失败，反而引发了一系列的信任危机。对于微信来讲，除了社交，它们想要囊括更多业务比如理财，但是在口碑和知名度上却不及支付宝。导致定位不明确，业务混乱，并且没有整体长远的政策和方针。

Chatian.P（2016）认为，国外的第三方支付平台存在着一定的风险和安全隐患。因为支付软件与许多软件绑定，容易造成信息泄露和密碼被盗窃。而国内的支付平台也有上述共性问题。

根据陶玉琼（2015）的研究，目前国内第三方支付平台存在以下几个问题：

（一）法律定位问题

我国的第三方支付相关的法律环境建设基本还处于空白阶段，对于第三方支付平台的合法地位并未明确。工商注册对经营项目只规定中介服务，没有明确其信用中介服务；在金融法规中也无明确规定这种信用中介服务的准入规定和规范要求。由于第三方支付缺乏相关的法律指引与规范，这将影响和制约我国电子商务的发展。因此，确认第三方支付服务商的法律地位和主体资格就成了首先要解决的重要问题。

（二）资金风险问题

第三方支付目前还处于同业低水平无序竞争局面，导致价格成为其唯一的竞争筹码，不少第三方支付公司完全免费低廉的价格来抢占市场份额。此举不但挤压了有限的盈利空间，而且容易迫使第三方支付将客户资金暂用于经营费用甚至进行其他投资，给资金带来风险。

（三）竞争压力过大，盈利能力较弱

目前我国第三方支付市场竞争十分激烈，潜在的竞争对手较多，部分国内外在电子商务方面有实力的商业公司积极准备进入发展迅速的第三方支付市场。并且与银行之间的博弈较为激烈。在我国，银行的公信力要远远大于第三方支付企业。

四、建议

第三方支付平台应该更加注意行业协调和专业化建设发展，明确市场定位。比如支付宝就回到自己的舒适圈：商业和金融。并且可以在理财专业化上做出更多努力，而微信则可以专注于营造社交化的支付平台，扩大它的应用圈。各自在各自专业领域经营，提高专业化专门化程度，提高效率，做出自己的口碑和声誉，而不是盲目借鉴和扩张。

同時，经李瑞（2017）研究提出：1.采用各种手段，树立品牌形象。经过数年的发展，第三方支付平台的竞争已经从创新探索竞争阶段逐步过渡到品牌实力竞争阶段。所以必须要良好的，值得信赖的口碑来支撑企业的发展。2.加强系统安全管理，消除用户的顾虑。通过对国内外的第三方支付平台调查发现，用户普遍对安全方面存在疑虑。要建立多重安全机制，并对用户承诺保证其财产安全.并且加强资金和业务方面的监管，防范隐含的风险。3.加强与银行合作，实现多方共赢。第三方支付平台作为一个中介平台，一方面连接银行，一方面连接客户，必须要与银行建立良好的关系，才能实现双赢。4.提高网络安全技术，采用客户端的乱码处理，防火墙，多重身份认证等技术措施来加强安全性。

【参考文献】

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